uk-len.ru

Льготная ипотека в России позволяет некоторым категориям граждан сэкономить на покупке квартиры в кредит. В случае покупки недвижимости, нужно обязательно проверить, не включены ли вы в льготную категорию граждан. В данной статье мы рассмотрим семь льгот работающих на территории РФ.

Не по всем фронтам наше правительство действительно проявило себя с лучшей стороны, но относительно ипотечного кредитования были внесены изменения. Как сэкономить на покупке квартиры? Достаточно изучить условия льгот и программ предоставленных государством. Большинство даже не имеют понятия о существовании таких программ. Возможно вы относитесь к одной из далее представленных категорий. Обратите внимание, что речь пойдет о льготах действующих на территории РФ, региональные льготы требуют особого наблюдения и анализа, более того они могут изменяться.

Субсидии для молодых семей

Субсидия до 35% для молодых семей − кто может получить данную льготу? Категории людей, имеющие право претендовать на льготу:

• супруги каждому, из которых не больше 35 лет;
• неполная семья, родитель возрастом моложе 35 лет.

Также прописаны критерии:

• на 1 человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы в вашем регионе. В Москве − 10 метров;
• семья должна стоять на учете, как ячейка, нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
• иметь достаточно дохода для покупки недвижимости в кредит.

Чтобы стать участником программы потребуется стать в очередь в администрации по месту жительству. В итоге молодая семья может получить до 35% от стоимости жилья. Норматив рассчитывается по каждому муниципалитету, если нет детей, эта же ситуация если есть один ребенок или семья не полная.

Нужно учитывать, что приобрести большую квартиру за счет государства не выйдет. Здесь прописаны ограничения. Будет рассчитываться размер субсидии от норматива, для семей из 2 человек − 40,2 кв. метров, если от 3 и выше 60 кв.метров. Жилье можно купить в новостройке и вторичном рынке. Деньги не предоставляются на руки, осуществляется безналичный перевод продавцу недвижимости.

 Ипотека под 6%

Эта программа рассчитана для семей с 2 и более детей. Кто может оформить? Семьи, в которых с:

• 2018-2022 родился второй или последующий ребенок.

Покупка только в новострое, исключение для жителей Дальнего Востока, которые могут приобрести вторичку. Также для этой группу льготников ставка превышает не больше 5% годовых, для остальных регионов 6%.

Для приобретения недвижимости по этой программе нужен первоначальный взнос − 20% от цены недвижимости. Допускается применение материнского капитала. Максимальная сумма кредита по:

• Москве, Московской области или СПб/области − ограничена 12 млн рублей;
• в остальных регионах лимит 6 млн. рублей.

Для получения и участия в программе потребуется:

• свидетельство о рождении детей;
• документы, подтверждающие РФ гражданство детей, если в свидетельстве об этом не сказано.

Поскольку ЦБ снижает ставку, эта программа не настолько выгодна как ранее, но условия неплохие.

 Субсидия до 450 000

Этот вариант подходит для тех, кто уже оформил ипотечный кредит. На кого рассчитана программа?  На заемщиков, у которых родился, удочерен, усыновлен 3-й либо последующий ребенок с  2019-2022 года.

Для получения субсидии нужно обратиться в банк, в котором была оформлена ипотека. Необходимо:

• предоставить свидетельство о рождении;
• подтверждение гражданства.

На протяжении 16 дней заявление рассматривается, если одобрено, деньги переводятся на кредитный счет. Возможно частичное/полное погашение задолженности. Как сэкономить на покупке квартиры в новостройке? Воспользоваться субсидией при оформлении ипотечного заема.

Военная ипотека

Данную ипотеку могут оформить служащие участвующие в накопительной ипотечной системе не менее трех лет. Пока человек служит в армии, государство направляет определенную сумму на выплату задолженности. 280 тыс. рублей ежегодно в 2019 году. Военную ипотеку нужно погасить до момента, пока заемщику не исполнится 45 лет.

Купить можно любую недвижимость, но дом должен быть возведенным не раньше 1970-го. Когда квартира дороже суммы выделяемой государством, оставшуюся часть средств предстоит выплатить самостоятельно.

 Материнский капитал

С 1 января 2020 года изменилась система выплат. Теперь появляется выплата на первого ребенка. Если после 01.01 2020 года в семье рождается первый ребенок, полагается свыше 460 тыс. рублей, на второго ребенка доплачивают 150 тыс. рублей, если рождается 3-й ребенок государство, покроет 450 тыс. рублей ипотеки. Данная система активна до конца 2026 года.

Деньги из материнского капитала можно направить на:

• покупку/строительство недвижимости;
• первоначальный взнос/погашение ипотеки;
• образование детей;
• пенсионные накопления матери;
• социальная адаптация детей с ограниченными возможностями.

Для получения сертификата на данную выплату нужно:

• сходить в Пенсионный фонд;
• воспользоваться порталом Госуслуг.

Безусловно, это неплохой стимул для улучшения демографической ситуации в стране. Но, не стоит забывать, что детям нужно что-то делать в дальнейшем, соответственно возникает потребность в улучшении качества жизни. Поэтому недостаточно просто родить, государство должно создать нормальные условия для жизни, обучения, развития.

Налоговый вычет

Рассчитывать на данную льготу может каждое физическое лицо уплачивающее налог 13%. Существует две схемы налогового вычета согласно покупке недвижимости:

• 13% от цены недвижимости, но не выше 260 тыс. рублей;
• 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не более 390 тыс. рублей.

Каждый покупатель недвижимости и тот у кого есть доля  может вернуть до 650 тыс. рублей которые ранее были выплачены государству. Учтите, что квартиру нужно разделить пополам между мужем и женой, таким образом увеличить вычет.

Кредитные каникулы

Это не льгота по ипотеке, но не плохое подспорье − это кредитные каникулы. Эта опция появилась в России не так давно, их может получить любой заемщик по ипотеке, если:

• размер кредитного лимита не превышает 15 млн. рублей;
• заем оформлен на единственное жилье;
• заемщик пребывает в трудной жизненной ситуации: нет работы, статус инвалида 1-2 группы, имеется временная недееспособность от 2 месяцев подряд, ежемесячный средний доход снизился на 30%, появился еще один иждивенец.

Предоставляются кредитные каникулы на любой период по желанию заемщика, но не больше чем на полгода. Чтобы воспользоваться такой опцией нужно написать заявление в банковскую организацию и предоставить пакет документов, доказывающий причины для выдачи кредитных каникул.

Если в жизни  случилось одно из событий и даже присутствует запас денег позволяющий выплатить заем, лучше оформить каникулы. Деньги подкопить на депозите, без вложений на бирже, можно неплохо сэкономить. Деньги складываются на депозите, затем возвращаетесь в банк с накопленной суммой и дальше можно платить тело кредита и сэкономить на процентах.

Ипотека − это один из немногих кредитных инструментов, который имеет право на существование и использование. Но здесь нужно учитывать личные ситуации каждого. Этот вариант не считается оптимальным для тех, кто еще молод и не знает, в каком городе будет проживать. Если решились на ипотеку, помните о плюсах и минусах. В целом этот инструмент дисциплинирует, поскольку необходимо вносить ежемесячный платеж. Старайтесь как можно быстрей погасить задолженность, это будет выгодно для вас. Даже при получении льготной ипотеки не стоит расслабляться, многие думают что при наличии скидки можно не торопится. Кто-то думает вкладывать средства в финансовые рынки, ведь эта сфера растет, и многие уверенны, что реально приумножить капитал за месяц на 30% без особых усилий. Достаточно два клика для покупки акций, и можно забыть про ипотечный кредит. Рынки растут не всегда, кроме того требуется опыт и знания для грамотной инвестиции.

Многие уверены, что можно не гасить задолженность, а открыть ИИС и получить налоговый вычет − это самый выгодный вариант. Ситуации бывают разные. Во-первых, этот налоговый вычет можно забрать при истории с ипотекой. Во-вторых, доходность по ОФЗ не будет существенно воздействовать на прибыль. Пока вы инвестируете деньги на бирже, тело кредита не гасится, что можно было бы сделать.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели. Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс. Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.

Финансовая цель – это?

Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.

Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование.  При этом цель финансовой деятельности,  вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима. Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.

К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигаться. Здесь нужно сразу же считать:

• какое количество средств готовы ежемесячно откладывать;
• за какой период хочется достичь задачи.

Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.

Классификация целей

Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:

• краткосрочные до 12 месяцев;
• среднесрочные от 1 года до 3-5 лет;
• долгосрочные от 3 и выше.

Краткосрочные: до 12 месяцев

Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.

Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное  планирование средств и не отклоняться от установленного плана.

Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации.  Оптимальное решение:

• депозит в банке;
• накопительный счет.

Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.

Среднесрочные цели: до 5 лет

Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.

Долгосрочные: от 5 лет

В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходится самостоятельно обеспечить себе старость.

Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:

1. Определите сумму для сбора, учитывая показатели инфляции. Отталкиваться можно от данных ЦБ, но дополнительно ознакомьтесь с анализами специалистов в сфере экономики и финансов.
2. Прогнозируем прибыльность от вложений. Здесь учитывать важно срок и процент от суммы.
3. Теперь известно, сколько необходимо откладывать средств, чтобы достичь долгосрочной и среднесрочной задачи.
4. На помощь приходит фондовый рынок. Если средний период, тогда делаем ставку на консервативные облигации – ОФЗ, предоставляющие гарантию на конкретную прибыльность. Для долгосрочного периода акции считаются более выигрышным вариантом, поскольку показатели волатильности в этом случае на руку.

Инструменты страхования жизни

Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного  и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.

Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.

Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.

Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?

Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?

Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.

Среднесрочные и долгосрочные  рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.

Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель.  На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.

Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.

Особенности фиксации финансовых целей

Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.

Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.

Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.

Финансовая дисциплина

Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:

• задержали зарплату;
• хочется обновить гардероб;
• день рожденье друга и т.д.

При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет.  Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины. Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.

Не стоит обещать:

1. На следующий год открою ИИС и куплю на него акции компаний.

Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.

Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет.  Перед вами более точная цель и варианты решения.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Кредитные карты – это один из самых популярных банковских продуктов. Банки любят выпускать и предлагать пользователям карточки, да и клиенты не против использования кредитки. Финансовые компании даже предоставляют доставку на дом, все для комфорта клиентов.

Как заработать на кредитной карте с льготным периодом? Многие считают кредитные карты абсолютным злом, но на самом деле и на этом инструменте можно немного заработать при грамотном и дисциплинированном подходе. В данной статье мы рассмотрим заработок без вложений с участием кредитки.

Особенности заработка денег без вложений через кредитку

Известно, что банки на кредитках зарабатывают больше чем на обычных картах. Но, если клиент финансово грамотный – финхакер, то зная одну простую стратегию и нюансы, зарабатывать на кредитке можно именно клиенту, а не банку.

На чем банк зарабатывает, предлагая клиентам кредитки:

• оплата за обслуживание – выпуск карты обходится в определенную сумму, а поскольку банк взимает с клиента деньги за годовое обслуживание карточки, получает профит, даже если карточка не используется. Цена обслуживание стартует от 1 тыс. и выше;
• взятие комиссии с личных денег в банкомате. В личном кабинете банк показывает, что на кредитке есть 1 тыс. рублей, и при отсутствии опыта пойдете снимать часть средств наличкой. Банк не так прост, комиссия может быть фиксированной за снятие налички или процент от снимаемой суммы, или комбинированный вариант;
• плата за использование заемных средств – процент по кредиту, штрафы за просрочку по выплате кредита. Этот пункт позволяет заработать больше всего;
• смс-уведомление. Этот расход нужно учитывать в годовом выражении, ежемесячно 100 рублей – 1200 в год. Подумайте, нужны ли сообщения.

Как сэкономить на кредитке

Зачем необходима кредитная карточка вам и близким? Частые ответы:

• про запас;
• пользуюсь когда недостаточно средств до зарплаты.

Этот подход самый опасный, поскольку можно позволить банку заработать. Как выбрать оптимальную карту для заработка в интернете без вложений с помощью продукта банка?

1. Цена обслуживания, желательно чтобы сумма была минимальной.
2. Отключение смс-уведомления. Изначально кажется небольшой суммой, но на длительном сроке получается неплохой размер выплаченных денег. Плюс у каждого практически банка имеется интернет-банкинг, и через личный кабинет приложения можно следить за балансом, совершать операции т.д.
3. Период бесплатного пользования заемными деньгами – льготный или грейс период.
4. Кэшбэк. Помните, что кэшбэки бывают разные, лучше выбирать возврат реальными средствами, а не бонусами.

Выбирайте карту учитывая все критерии и создавая собственную комбинацию ключевых составляющих при выборе. Банки иногда хитрят, возможно, доступно бесплатное годовое обслуживание, после выясняется, что процент за использование кредитными средствами космический или высокие штрафы. Поэтому изучайте условия кредитования, важно, что для вас лично и ситуации считается более существенным

Льготный период: как его использовать

Это время, срок, согласно которому не начисляются проценты за использование заемными деньгами. Чаще всего период 55 дней кредитования от банка бесплатное. Но здесь существует нюанс – расчетная дата, у банков она разная.

Представим: у банка 15 число расчетная дата каждого месяца, у вас имеется 55 дней от данной даты бесплатно. Если что-то купили 20 числа этого месяца, через 5 дней после расчетной даты, грейс период стал короче на 5 дней. Осталось 50 дней, чтобы не платить проценты за использование кредита. Если вы купили что-то 14 числа следующего месяца, то есть прошло чуть меньше месяца, у клиента остается грейс-период в 2 раза меньше. Этот момент нужно обязательно учитывать.

Как заработать на кредитной карте?

1. Изначально нужно подобрать хорошую карту с минимальной ценой обслуживания, желательно отключить все смс-уведомления и прочие сопутствующие услуги, навязываемые банком. Идеально грейс-период от 55 дней. Помните, что нужно сопоставлять все критерии выбора карточки, изучаем условия сотрудничества.
2. Подбираем выгодные вклады в банки. Идеально чтобы процент был высоким, важно чтобы вклад был с возможностью пополнения или досрочным снятием. Как вариант можно открыть дебетовую карту с процентом на остаток денежных средств. Важно чтобы вклад или дебетовая карта была у надежного банка, лучше чтобы компания была системнозначимой.
3. После получения первой заработной платы сумму нужно перевести на вклад или дебетовую карту. Деньги хранятся под процент, оставляем кэш если требуется.
4. В течение месяца пользуемся деньгами с кредитной карты. Помним о грейс-периоде. Снимать наличку нельзя.
5. Получая следующую заработную плату, выплачиваем задолженность по кредитке. Когда средства остались их можно доложить на депозит, дебетовую карту.

В последние годы данная схема не такая актуальная, поскольку Центральный банк снижает процентные ставки, и хорошей доходности по депозитам отыскать нереально.

Представим, что депозит дает доходность 5% годовых, и если в месяц по кредитке будут тратить 20 тыс. и эту же сумму положат на депозит, на этой схеме реально за год заработать 1 тыс. рублей. Если по кредитке сумма расхода увеличится до 100 тыс. за год можно заработать до 5 тыс. рублей. Можно ли на такой схеме заработать? Да, но все зависит от рентабельности процесса. При этом не стоит забывать, что любая кредитка – это самодисциплина, в особенности финансовая, ее необходимо своевременно гасить и не забывать о грейс-периоде. Поэтому такой метод заработка подходит далеко не всем.

В какой ситуации этот вариант лучше использовать? Если клиент и так пользуется кредиткой, стабильно совершает операции по кредитке с повышенным кэшбэком, чем на дебетовой. Большой возврат на:

• авиаперелеты;
• на покупки в торговых сетях;
• аренда авто в других странах.

Если кредитка действительно пользователю необходима, можно задействовать такую схему заработка. Специально открывать кредитку не следует.

У многих возникает вопрос, возможно, есть смысл воспользоваться кредитными средствами и направить их на более доходные инструменты. Как вариант перевод на брокерский счет. Это не самая удачная идея. Потому что перевод с кредитки на банковский-брокерский счет  другому физ.лицу не впитывается в грейс-период. Соответственно предстоит заплатить комиссию как за снятие средств в банкомате. Такая ситуация невыгодна.

Кредитные деньги для инвестиционных целей – это табу, это чрезмерно высокие риски, какой бы заманчивой ни казалась  доходность.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Индивидуальный инвестиционный счет – что это за инструмент, каковы особенности его функционирования? Нюансы открытия ИИС, какие организации предоставляют возможность открытия ИИС. В данной статье мы рассмотрим все вопросы, касающиеся ИИС и особенностей работы со счетом. Какие ценные бумаги допускаются для приобретения на счет? Стоит ли выбирать ДУ вместе с инвестиционным счетом? В данной статье мы рассмотрим индивидуальный инвестиционный счет: плюсы и минусы. Более того пройдемся по самым популярным вопросам относительно использования ИИС.

Что такое ИИС?

Это разновидность брокерского счета со специальным налоговым режимом, который действует для резидентов РФ. ИСС можно открыть с 2015 года, и он набирает обороты популярности. В России открыто свыше 1 млн счетов. Чаще всего ИИС выбирают в качестве замены банковского депозита, когда ставка постоянно снижается.

Необходимо отметить, что на одного человека можно открыть 1 инвестиционный счет. Открывая второй, первый на протяжении месяца нужно закрыть. При этом параллельно с наличием ИСС у одного брокера, можно иметь неограниченное число брокерских счетов в других фирмах. Это не запрещено. Плюс индивидуального инвестиционного счета,  если сравнивать с классическим депозитом у брокера – наличие прав на налоговые вычеты, которые представлены двумя типами.

Тип А или вычет на взнос

В рамках данного вычета можно получить от государства 13% уплаченного НДФЛ до 52 тыс. рублей в год. Для получения максимального объема вычета нужно за календарный год пополнить баланс на 400 тыс. рублей, при этом выплатить НДФЛ на 52 тыс. рублей. Эти деньги не дарятся, а возвращаются, поскольку они были оплачены пользователем государству. Помните, что больше выплаченной суммы НДФЛ за 12 месяцев получить нельзя. Некоторые думают, что достаточно ежегодно пополнять ИСС на 400 тыс. рублей и получать 52 тыс. рублей на халяву. Это не так, если не было пополнения за календарный год, помните, вы не вернете больше, чем уплатили НДФЛ за год.

Преимущество этого вычета – отложенное налогообложение, налог с прибыльных операций будет рассчитываться только после деактивации счета, а не ежегодно как на стандартном счете брокера. И данные средства можно инвестировать. 

Декабрь отличный период открытия счета, поскольку можно успеть пополнить счет до конца года на сумму до 400 тыс. рублей для получения максимального вычета. В начале января подать документы на получение вычета и весной деньги придут на руки.

Чтобы подать документы не требуется посещать офис, нужно перейти на сайт налоговой. Предстоит оформить электронную подпись в ближайшем МФЦ, собираете нужные документы у брокера, загружаете весь пакет на сайт налоговой. Учтите, что этот вариант не позволяет получить налоговую ставку с дивидендов.

Тип Б – вычет на доход

Освобождает от выплаты НДФЛ доход, который получен на финансовых рынках в рамках вашего индивидуального счета. Налог с дивидендов и купонов будет уплачен. Относительно получения такого вычета:

1. В налоговой нужно взять справку, что по данному ИИС не было получен вычет типа А.
2. Справка предоставляется брокеру.
3. В период закрытия счета брокерская организация не взимает НДФЛ при транзакциях в плюс на счете.

Клиент может самостоятельно выбрать тип счета, сделать это можно не сразу. Можно подождать 3 года, отталкиваясь от выплаченной суммы налога, денег на балансе и доходности выбрать наиболее оптимальный вариант.  Как правило, вычет типа А считается самым идеальным, если нет космической доходности. Ждать с выбором больше 3 лет не рекомендуется. Поскольку выбрав схему А, вернуть его совокупно можно за последние три года, что было то сгорает.

Помните, что изменить схему вычета в процессе невозможно. Учтите, что пополнение ИИС допускается на сумму в 1 млн рублей ежегодно.

Недостатки ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет в Сбере или любом другом финансовом учреждении должен просуществовать три года, чтобы на основе законодательства пользователь имел право на получение налоговых вычетов. Вывести деньги раньше нельзя, на практике можно, но он автоматически закрывается, и право на получение вычета теряете.

Представим, что открывается ИИС индивидуальный инвестиционный счет 28 декабря 2019 года нужно продержать деньги до 28 декабря  2022 года. 29 декабря можно выводить со счета, закрывать его, при этом право на налоговую льготу сохраняется. Учтите, что при деактивации счета раньше установленного срока, и получении налоговых вычетов, предстоит возвратить все средства. Плюс заплатить пени – 0, 003 ставки Центрального банка РФ от возвращаемого налога за ежедневное пользование данными деньгами.

Частый вопрос – ИИС прожил 3 года, теперь можно вывести деньги или часть, затем закинуть их и снова воспользоваться вычетом? Нет, нельзя. На любом году жизни ИИС любой вывод денег со счета – это автоматическое закрытие счета. Полностью, частично выводить деньги нельзя.

Индивидуальный инвестиционный счет пополняется только деньгами, не активами. То есть нельзя перебросить акции с брокерского счета стандартного на ИИС. Более того, пополнение допускается только рублями, иностранная валюта не подходит.

Открытие ИИС

Достаточно подобрать брокерскую компанию. Лучше всего выбирать из ТОП 5-10 самых крупных организаций на территории РФ. При выборе обращайте внимание на:

• размер комиссии за совершение сделки;
• наличие ежемесячной оплаты за использование счета. Если вы долгосрочный, пассивный инвестор совершается операции несколько раз в год, при этом ежемесячно будет, списываться абонентская плата, для клиента то не выгодно;
• уточните перечень предоставленных активов. Согласно законодательству разрешается покупка иностранной валюты, акций зарубежных компаний торгующиеся на СПб бирже, но такая опция доступна не у всех брокеров;
• доступна ли опция перечислять дивиденды и купоны на карту банка. Поскольку с карты можно забросить их обратно на счет и это будет считаться новым пополнением.

Среди преимуществ данного типа счета можно  отметить удаленное открытие. Достаточно использовать сайт компании с идентификацией через Госуслуги. Второй вариант обращение в офис фирмы.

Важно уточнить, как закрывается ИИС, есть брокеры, которые позволяют открывать онлайн, закрыть не позволяют. Возможно, потребуется посетить другой город для закрытия счета.  Можно выполнить перенос счета с одной компании в другую, счет не потребуется закрывать.

Индивидуальный инвестиционный счет и ДУ – практично?

При открытии счет клиенты не обязан пополнять индивидуальный счет. Можно держать пустым сколько угодно лет. Очень часто особенно компании Сбербанк, Альфабанк предлагают открыть ИСС с доверительным управлением. Сразу при этом требуют пополнение счета на определенную сумму. Прежде чем согласится, важно тщательно взвесить все за и против. В такой ситуации открытие индивидуального счета берет на себя организация. Клиент самостоятельно ничего не делает.  Для новичков этот вариант привлекательный. Отсутствует необходимость управлять средствами самому из-за отсутствия опыта – это нормальный вариант. Но, по факту УК не дает гарантии на  прибыльность, и ежегодно будет забирать пару процентов от капитала. Вычитаться даже в случае убытка по итогам работы по счету.

Самые распространенные вопросы

1. Открытие ИИС госслужащими или военнослужащими допускается? В законах не прописаны ограничения, но нужно учитывать, что не все активы можно купить. Для некоторых госслужащих выставлены ограничения на покупку иностранной валюты. Не допускается покупка при появлении конфликта интересов. Если нельзя приобретать у брокера какие-то активы, можно воспользоваться услугами ДУ.
2. Страхуются ли деньги? Нет. АСВ пока что не покрывает этот тип счетов страховкой. Но, этот вопрос обсуждается.
3. Нужно ли закрывать ИИС через 3 года, можно ли в дальнейшем получать вычеты? Можно, отсутствуют какие-то ограничения в сроке и автоматически счет не закрывается. Существует только минимальный срок в 3 года.

Если вы индивидуальный предприниматель или пенсионер, отсутствует основание согласно законодательству РФ получение средств согласно схеме А, если отсутствуют другие источники заработка облагаемые налогом. При этом ИП и пенсионер при желании могут завести счет и рассчитывать на возврат по схеме Б. Когда нет белой зарплаты, клиент может оказаться в ситуации когда вычет А возможен:

• сдача квартиры в аренду, при декларации прибыли с недвижимости. Поскольку уплачен НДФЛ;
• продажа квартиры, с суммы также оплачивается налог.

4. Возможно ли совмещение нескольких типов вычета? Например, вычет социальный и имущественный. В теории можно, ограничений нет. Не забывайте, что государство не вернет больше денег, чем оплачено налогами. Поэтому если на протяжении года оплачено 32 тыс. НДФЛ, больше данного лимита клиент получить не сможет. Когда имеется имущественный вычет и ИИС, лучше сразу использовать второй вариант, после имущественный. Поскольку имущественный можно задействовать на протяжении всего срока вашей жизни.

В России присутствует 3-я льготная программа на владение ЦБ. На стандартном счете у брокерской организации, если клиент, покупая активы, держит их три года и более, налог с прибыли не вычитается. Многие думают что льготу на долгое владение с вычетом А можно скомбинировать, заработав на этом. Но, эти две льготы между собой не сочетаются. Существует лайфхак, можно завести ИИС, купить активы, которые вы будете держать на данном счете, не продавая/покупая. На протяжении трех лет пользователь получает возврат средств согласно схеме А. Потом активы переводятся на обычный счет брокера с ИИС, тогда когда активы пребывают на стандартном БС, можно воспользоваться льготой на долгосрочное владение. Срок при этом отсчитывается с момента покупки, то есть когда актив был на ИИС.

Нужно тщательно изучать договор ИИС, в нем прописывается на каких условиях, осуществляется этот перевод. Возможно, данная услуга платная или взимается повышенная комиссия. Особенно нужно быть аккуратными при работе с иностранными бумагами эмитентов.

Какие активы можно покупать на индивидуальном счете?

Этот показатель изменяется в зависимости от брокерской компании. В целом спектр широкий:

• акции (редко, но доступны иностранные);
• валюты;
• облигации.

Все что доступно на МосБирже. С какой суммой лучше открывать ИИС? Его следует открывать даже при отсутствии средств. Постепенно можно закидывать туда средства. Если капитал не большой, тогда учтите, чтобы у компании была низкая комиссия. С каких инструментов лучше начать? Для новичков оптимальный вариант – облигации федерального займа. Прибыльность по ним не самая выгодная, но это лучше чем деньги будут бездействовать на счете. Будьте осторожны, когда брокеры продают идею открыть ИИС, указывают что клиент будет получать доход по ОФЗ и 13% НДФЛ вернете. В реальности это не так. В самые первые 12 месяцев можно получить такой процент доходности, но на последующий год вернуть получится процент не со всей сумме. Например, с новых 400 тыс., а не с 800 тыс. на балансе.

Будьте внимательные при выборе ИИС, обязательно изучайте условия сотрудничества с выбранным брокером, прежде чем подписывать пользовательское соглашение.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Как правильно взять ипотеку, чтобы купить квартиру и не пожалеть об этом? Рассмотрим 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков, которые могут превратить вашу жизнь в самый настоящий ад. Зная особенности оформления ипотеки реально избежать ошибок, которые допускаются чаще всего из-за отсутствия знаний в данной отрасли.

К кредитованию в целом нужно относиться крайне осторожно, особенно когда речь идет про потребительский заем. Но ипотека стоит особняком, поскольку бывает, что у людей нет возможности  купить собственное жилье без ипотечного кредита. На данный момент Центральный  банк стремительно снижает процентную ставку, и становится чуть-чуть выгодней. При этом государство продолжает загонять граждан в кредитное рабство. В стране работает немало льготных программ о которых нужно знать.

Извечный вопрос,  стоит ли покупать квартиру в ипотеку или проще жить на съемной? Здесь нужно взвешивать за и против в конкретной ситуации, поскольку случаи разные. Если решили что взять ипотеку в банке – это ваш вариант, нужно рассмотреть самые частые ошибки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства.  И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент  − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Подписание договора «не глядя»

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита. В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Помните, что ипотека оформляется надолго, и в зависимости от того, какой договор вы подпишите, будет зависеть материальная, эмоциональная составная ближайшие несколько лет.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Пренебрежение льготами

Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.

Отсутствие дисциплины

Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги. Можно посмотреть, как получиться оптимизировать бюджет, и как вы будете вести себя  с учетом урезания средств.  Если денег не достаточно, лучше не торопится. Возможно, человек финансово и морально не созрел к заему.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Предыдущая статья: Как правильно… Читать дальше: Заработок без вложений…

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Достаточно часто родственники и близкие просят перезанять денег до зарплаты или же на совершение какой-то покупки. Стоит ли давать деньги родственникам и друзьям в долг? Как правильно давать деньги в долг? В данной статье мы рассмотрим особенности выдачи средств в долг, и как сохранить нормальные отношения, когда речь заходит о деньгах.

Типы займов

Каждый знает о мудрости «Хочешь потерять друга, дай взаймы». Действительно ли это так? Возможно, требуется особый подход. В целом займы можно разделить на три группы.

Подарить деньги

Дать и взять деньги в долг в качестве подарка можно, когда человек серьезно заболел. В таком случае деньги выступают благотворительным взносом, не стоит рассчитывать что человек их вернет. Бывает, что деньги близкие возвращают. Но когда сумма не возвращена, прощается долг и конфликт отсутствует.

Одолжить «до зарплаты»

Представим, что есть заработная плата, но в начале месяца деньги прогулял, но вспомнил, что нужно заплатить за аренду, кредит или же купить продуктов. В таком случае друг приходит на помощь. Такой займ не самый надежный, если у человека возникла такая ситуация, это говорит о финансовой безграмотности, а значит, отсутствует финансовая подушка. Заемщик не умеет вести бюджет и в целом не ведет учет прибыли/расходов. Давая в займ такому человек, вы потакаете финансовой безграмотности. Возможно, требуется помочь, сделать толчок, чтобы он пересмотрел свой подход к деньгам.

Одолжить на бизнес

Друг приходит с идеей на миллион – инфа 100%. Хочу открыть шаурму у метро, проходимость отличная, дай 300 тыс. на полгода верну с прибылью, оба заработаем. Вариантов море. Идея может и хорошая, но это не займ – это инвестиция. Если вы грамотный человек финансово от вложений нужно ожидать прибыли. Поэтому необходимо проанализировать:

• что это за человек;
• какой у него бэкграунд;
• какие навыки и образование;
• какая команда будет работать с ним;
• присутствует ли бизнес-план;
• способен ли он работать в этой отрасли;
• если ли финансовые модели, отражающие данную бизнес-модели.

Если ли у вас возможность и навыки проведения анализа данного стартапа? Когда отсутствует эта возможность, но вы готовы подарить средства, тогда возвращаемся к варианту номер №1 – благотворительность. Когда средства значимы, деньги лучше не давать в долг под такую идею.

Еще одна ситуация – друг обращается за деньгами в долг, но у него уже есть бизнес. Работает в данной отрасли давно, вы знаете, что у него есть опыт, самодисциплина, но он столкнулся с кассовым разрывом и недостатком кассовых средств.  Нам известно, что малому бизнесу кредитов практически не дают, поэтому в такой ситуации помощь можно отыскать только у родных и друзей. Риски в такой ситуации ниже, но они присутствуют, так как мы живем в РФ.

Если вы намерены предоставить средства, запросите финансовую отчетность, присутствуют ли в данном проекте деньги, с которых вы получите долг назад.

Деньги в долг под расписку

Если вы даете деньги в долг, и это не благотворительность, тогда возьмите расписку. При отсутствии расписки можно считать, что деньги вы подарили. И через суд доказать ничего не получится. Даже если деньги давали в долг в присутствии 20 человек-свидетелей, их слова ничего не значат.

Учтите, что расписку нужно писать от руки полностью.  Если предстоит обратиться в суд, заемщик может отрицать, что он подписывал данную расписку, скажет что подпись не его. Когда документ полностью написан от руки, проводится экспертиза почерка.

В расписке обязательно нужно указать все ключевые данные двух сторон сделки.  Если проговариваются какие-то нюансы, их также нужно прописать в документе.

1. ФИО и паспортные данные заемщика/заимодателя. Обязательно полные данные паспорта.
2. Сумма займа прописью не только числом.
3. Факт получения денег заемщиком.
4. Дату возврата средств.
5. Условия возврата, если оговорены проценты или их отсутствие.
6. Санкции, которые предусматриваются в случае невозврата средств.
7. Дата составления документа.
8. Подпись заемщика.

Договор займа у нотариуса

Если сумма превышает 150 тыс. рублей, юристы рекомендуют не ограничиваться распиской. Деньги в долг под договор у нотариуса – это дополнительная защита. Это полноценный договор займа, по факту это расписка, но специалист точно пропишет все необходимые нюансы и подробности.

Один недостаток метода – стоимость услуги нотариуса. Чаще всего это процент от суммы выдаваемой в долг. Часто процент взимается с человека, занимающего средства.

Плюс – подпись поставленную на договоре заемщиком практически невозможно оспорить в отличие от расписки. В такой ситуации в суде, отсутствует необходимость, морочится с судебными экспертизами и проверками.

Чтобы дополнительно гарантировать возврат средств, в договор или расписку нужно вписать:

• поручительство третьего лица;
• залог имущества (авто, квартира);
• условия штрафа в случае неполучения возврата долга.

Важный момент, некоторые стесняются просить расписку. Подумайте, сами если человек нацелен вернуть деньги, и понимает, с каких денег он будет это делать, расписка смущать не должна. Если человек отклоняется от этого, ссылается на отсутствие доверия и длительность дружбы – это повод задуматься, возможно, человек нацелен не вернуть средства.

Можно сказать, что расписка/договор нужны в большей степени заемщику, потому что это поможет с возвратом долга. Наличие документа дисциплинирует и напоминает вернуть долг. Это не договор на словах, перед вами юридическое соглашение, в случае невыполнения условия, могут последовать санкции.

Деньги в долг под процент

Как частное лицо, каждый может дать деньги под процент, особенно данная схема применима к предоставлению средств №3.  Здесь важно понимать, что выставить процент можно любой, но важно прописать порядок расчета в документах. Выставив высокий процент в 2 раза выше, нежели типичный процент по таким займам, суд может уменьшить процент, даже несмотря на расписку/договор.

Помимо этого с июня 2018 года в Гражданском кодексе по расчету процентов появились изменения. Если в договоре нет процента, вы можете его получить. Данное правило действует если сумма больше 100 тыс. рублей, если меньше, процента не будет если он не прописан. Если больше, на сумму долга начисляется ключевая ставка банка, которая действовала весь период, пока должник не отдавал деньги.

Присутствует нюанс – если человек брал деньги на год, но вернул за полгода, процент автоматически будет начисляться на период возврата средств.

Можно предусмотреть штраф за просрочку:

• фиксированный;
• условие, что в случае просрочки с первого дня сумма процента возрастает в 2 раза или с определенной даты должен будет выплачивать 1 % в день.

Когда заемщик не согласен с данным условием, здесь работает простой аргумент – юрист порекомендовал такое условие, ведь нет разницы, ты же вернешь долг в срок. В жизни бывают разные ситуации, поэтому необходимо себя подстраховать.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Это своего рода философия жизни, которая неизбежно приведет к развитию личности, успеху и достатку. Как стать богатым и успешным? Этот вопрос интересует каждого, в данной статье мы рассмотрим мышление богатого и бедного человека.  Поговорим о финансовом интеллекте и грамотности как одной из составляющей мышления богатых людей.

Говоря о бедных и богатых людях, это не относится к текущему состоянию кошелька. Если человек сможет сохранить правильный образ мысли, через время он станет обеспеченным/богатым. Идентичный процесс происходит с человеком, который получил наследство или просто стала доступна большая сумма денег, при сохранении текущего мышления бедняка станет человеком бедным. Существует статистика, согласно которой поколение:

• №1 – зарабатывает;
• №2 – сохраняет;
• №3 – тратит.

Кто такие бедные и богатые?

Еще в 18 веке Оскар Уайльд сказал, никто не думает о деньгах больше, чем бедные люди. Не следует отталкиваться от мысли, что у богатых людей в глаза исключительно доллары, других мыслей нет. Даже если посмотреть на историю были такие люди как Рокфеллер, где главная цель была – деньги. В реальности богатейшие люди современности те, кто ставил перед собой задачу более глобальную, нежели получение денег. Тому яркие примеры Стив Джобс, Билл Гейтс, Цукерберг, у них деньги – не первая цель, они приходят из-за правильного мышления.

Многие не согласятся, поскольку у россиян бытует мнение, что заработать можно, работая в государственных органах, нужно ходить в специальные кружки, состоять в определенных кооперативах связанных с водными мероприятиями, но много других примеров. Как пример, Павел Дуров.

Когда говорим о богатстве речь идет не только о цифрах на банковском, брокерском счете. Деньги – это результат нашего образа жизни/мысли и деятельности. Если придерживаетесь такой философии богатства, жизнь становится чище и проще. Жизнь приносит удовольствие, человек пребывает в постоянном развитии. Теперь рассмотрим отличия в стратегии мышления богатых и бедных людей. 

Обучение

Бедные люди уверенны, что достаточно отучится в ВУЗе, и  все. Затем учиться не нужно, семья, отсутствие времени, есть работа. После работы такие люди начинают потреблять развлекательный контент в большом количестве. Не обязательно смотреть телевизор, в данном случае нужно учитывать социальные сети.  Достаточно сравнить статистику видео-роликов на Ютубе обучающего характера и что-то более отдаленное, расслабляющее. Перевес будет в пользу расслабляющего контента, по типу клипы, обзор косметики, самые страшные животные и т.д. Видео – без смысла.

Богатый человек всегда любопытный, поскольку у него есть желание познавать что-то новое.  Человеку данного типа хочется разобраться в том, как работает мир, отдельные механизмы, системы.

Работа

Чаще бедняки не любят свою работу, отсутствует желание идти на работу, коллеги и начальство враги. При этом сменить  ее бояться, поскольку наступит что-то новое и неизвестное. Богатый любит то, чем он занимается, независимо от того он работает на себя или на дядю.

Неправильная мысль, что богатый человек должен быть предпринимателем, данное утверждение вредит современным молодым людям. Уже в студенчестве многие уверены, что для богатства нужно стать частным предпринимателем, открыть собственный бизнес. В результате, не имеют никакого профессионализма.

Здесь все работает иначе. Достаточно выбрать область и работать в ней, получать навыки, опыт, репутацию. После того,  как видна область слабая, которую реально улучшить, можно переходить на следующий уровень, открывая проект.

Финансы

Банальные мысли заключаются в том, что богатые:

• учитывают расходы/доходы;
• ведут финансовый план/бюджет семьи;
• находят источники пассивного заработка.

Здесь нужно рассмотреть философию двух представителей. Бедный человек уверен, что полученные деньги нужно тратить,  это что-то вроде вознаграждения. Покупая определенные вещи, он тешит себя, несмотря на то, что продукты не приносят ему удовольствие. Богатый человек смотрит вперед, получая 100 рублей за час работы. После он ставит за цель освободить время, чтобы проживать так, как он желает.

Богатый человек может  отказаться от сиюминутных удовольствий, чтобы получить право контролировать свою жизнь. Также такие люди ценят время больше денег, бедные наоборот. Поэтому у богатых людей поставлены четкие цели, которые обновляются.  Бедные только мечтают, не прикладывая усилий.  Такой подход заставляет только ждать, и мечты остаются не исполненными.

Образ жизни и здоровье

Для многих богатые тусуются на ночных вечеринках, путешествуют и т.д. Если посмотреть на современных обеспеченных людей, заметите, что все следят за питанием, здоровьем, стабильно занимаются спортом и большинство отказываются от алкоголя/табачных изделий. Богатые люди умеют считать. Выбрав правильный образ жизни, в дальнейшем будет больше сил, крепче здоровье. Бедные следят только в молодости за собой, когда пребывают в поиске пары. Затем после свадьбы оставляют заботу о внешнем виде. В России много молодых девушек, которые до 30+ были в отличной форме, но после изменили свой стиль жизни.

Даже подход к отдыху отличается. У бедных людей – напиться, поесть, полежать и при этом сгореть. Богатые чаще выбирают более активный отдых, в последнее время набирают популярности фитнес-туры. Как стать богатым и успешным человеком? Начните менять свой образ жизни.       

Окружение

Кажется что это банальная история, которая описывается на всех тренингах.  Часто говорят, общайтесь с богатыми и успешными, нет смысла, если в холодильнике повесилась мышь, отправляться на ужин к богатым и делать вид что вы на одной волне. Это не даст никакого смысла, поскольку вы будете чужим, пользы от такого окружения не будет, повышается вероятность пополнить список комплексов.

Когда речь идет о выборе окружения, нужно отсекать токсичные связи, которые тянут на дно. Второй – если вы не знаете где отыскать правильные знакомства, окружите себя правильными книгами. Начните читать биографии людей, которые для вас симпатичны, в таком случае вы получите возможность поговорить с ними по душам. Такой подход позволит перестроить мышление, и когда увидите что большинство людей достигли успеха следуя простой логике без супер секретов, возможно вы поверите в собственные силы. Это будет толчком для движения. Как стать успешным и богатым с нуля? Начать читать книги для революции в вашем мышлении, которые изменят подходы, привычки и мировоззрение в целом.

Где же отыскать успешных людей? Социальные сети открывают возможность отыскать бесплатные мероприятия, на которых собираются начинающие предприниматели, блогеры, создатели курсов, вебинаров и т.д. Именно там можно отыскать людей близких по духу. Достаточно выбрать людей, которые смотрят в правильном направлении, с которыми комфортно шагать рядом по жизни.

Как изменить мышление?

Если вы склонны рассуждать что кому-то повезло, и он родился богатым, красивым, сильным, а мне нет, поэтому все двери закрыты, уберите данное утверждение из головы. Возможно, кому-то повезло в чем-то, человек способен потерять данное преимущество, если не будет развиваться, работать над собой. Люди, у которых нет таланта, высокого старта и прочих привилегий могут достичь успеха.

Во всех мотивационных книгах написано одно – делайте, делайте регулярно! Это девиз по жизни, если необходимо чего-то достичь, изменить в себе, стране. Достаточно заглянуть вперед, где вы видите себя через 3, 5 или 10 лет, нравится ли вам данная картина? Если перед вами пустой холодильник с набором холостяка, возможно, пришло время что-то изменить?

Не нужно тратить время на просмотры различных мотивационных видео, в них доступны базовые, идентичные правильные вещи. Закройте ноутбук, и перестаньте мечтать о переменах в жизни под бокал пива. Наутро решимость уйдет, и снова человек попадает в замкнутый круг. Возьмите листок бумаги и зафиксируйте свои цели, планы, преимущества/недостатки вашей личности.

Не самый лучший вариант сразу за день стараться исправить все свои минусы.  Возможно, за день вы сможете начать бегать, правильно питаться, читать книги, есть риск, что через пару дней вы сорветесь и снова вернетесь к прежнему образу жизни. Правильные привычки нужно вводить постепенно. Используйте метод неделя. Еженедельно вводите новую привычку в образ жизни, благодаря чему человек привыкнет к изменениям, и не будет испытывать большого стресса.   Бенджамин Франклин один из немногих кто использовал данный метод для изменения себя. Помните, только вы способны изменить свой образ жизни и мышление.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Семейный бюджет – это одна из самых популярных тем, которая требует детального рассмотрения. Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей? Остановимся на трех методах распределения бюджета в семье, каждый имеет свои преимущества/недостатки. Изучив варианты, можно выбрать наиболее выигрышный способ для вашей семьи. Независимо от выбранного метода, необходима финансовая грамотность, которая сводится к учету расходов/доходов, планированию бюджета в целом. Осознанный подход к процессу позволит не только уменьшить траты, но увеличить накопления.

Ледава.центр провел опрос, из-за чего чаще всего ругаются россияне:

• 37% − нехватка денег;
• 16% − неопределенно кто и куда может тратить деньги.

В целом тенденция положительна, поскольку тема семейного бюджета поднимается, многие стараются оптимизировать расходы/доходы. В 2016 году семейный бюджет вела четверть опрошенных, в 2018 году 55 %. Согласно исследованию бизнес школы Сколково, пришли к выводу, что чаще российские миллионеры составляют бюджет, нежели люди со средним достатком и ниже. Из списка Форбс, кто согласился, 73% − признались, что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно.

Классификация методов ведения семейного бюджета

Далее мы рассмотрим существующие варианты ведения бюджета, каждый имеет свои преимущества и недостатки, проанализировав которые можно подобрать наиболее выигрышный вариант для вашей ячейки общества.

Раздельный

Каждый зарабатывает деньги, доходы неприкосновенны, и расходы каждого члена семьи собственные. То есть в такой ситуации совместные траты делятся поровну или воспринимаются как подарок, элемент ухаживания, долг. Получается, что личные финансы  в распоряжении каждого члена семьи.

Как поступать с питанием? Кто-то заработал на свинину и десерт, другой ничего или на гречку. Такой раздельный бюджет подходит для пар начинающих встречаться, жить вместе, или живут в гостевом браке.

Смешанный бюджет

Партнеры договариваются, что в семье есть личные финансы и общие. Общие тратятся на заранее запланированные расходы, в виде коммунальных услуг, аренды квартиры, обслуживания авто, продукты и т.д. Личные можно тратить на свои индивидуальные расходы: проезд на транспорте, питание вне дома, встречи с друзьями, покупки личных предметов и т.д.

Партнеры в таком случае рассчитывают семейный бюджет семьи, учитывая, сколько нужно в общую копилку, распределяя нагрузку между членами. Чаще мужчина берет больше процентов, но все индивидуально.

Этот вариант считается очень практичным, поскольку можно открывать общий банковский счет, привязать к нему две карты, рассчитываясь общими средствами.

Относительно целей, когда они личные, кто-то желает купить дорогую косметику, он из личного бюджета копит и покупает нужный товар. Если цели совместные, тогда необходимо посчитать, сколько стоит цель, сколько предстоит копить какие сумму нужно откладывать.  Партнеры делят финансовую ответственность, делят установленные проценты, и откладывают ежемесячно.  Лучше делать это на отдельный финансовый инструмент, банковский счет, карту.

Смешанный бюджет является современным подходом, поскольку он позволяет семье быть полноценной командой, при этом сохраняет финансовую независимость каждого.  Отсутствует необходимость отчитываться за каждую потраченную копейку.  Как сформировать такой бюджет, если один из партнеров не работает, женщина в декрете, занимается домашними делами, кто-то учиться, и нет возможности работать?

Все просто, составляется общий бюджет из человека, который зарабатывает, и формируется личный бюджет для каждого партнера. Это позволяет избежать проблем, подсчетов, поскольку у каждого есть определенная сумма на свои траты.

Общий семейный бюджет

Расходы, доходы семейного бюджета – общие. Все деньги, заработанные двумя партнерами, сбрасываются в общую казну. В такой семье совместными усилиями формируются затраты, прибыль, цели для накопления, осуществляется оптимизация расходов. Здесь не важно кто сколько зарабатывает.  Такой метод работает в семьях, которые давно живут вместе, есть совместные дети, соответственно не готовы делать разделение.

Здесь преимущество в том, что бюджет способен уравнять в правах на первый взгляд члена семьи, который не работает. Общий бюджет – это конфликтная история. В такой ситуации у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее планировать и обсуждать. Возможны претензии к партнеру, который желает купить что-то дороже, нежели второй. Есть трудности со спонтанными покупками, поскольку их также нужно обсуждать.

В ситуации со смешным бюджетом, каждый может самостоятельно решить, пить ему ежедневно кофе в кофейне, или накопить на сумку, диск для игры. Здесь присутствует персональная ответственность за собственные расходы. Существуют рамки, в которые нужно вписаться, как ты это сделаешь, все зависит от личных решений.

Как составить семейный бюджет?

Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:

1. Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
2. Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.

Напомним вам, что 10% которые ежемесячно откладываются для создания финансовой подушки – это постоянные расходы, о которых не следует забывать. Финансовая грамотность сводится к составлению и контролю бюджета семьи на протяжении всего времени. Благодаря такому подходу можно избавить себя от негативных финансовых привычек и накопить быстрей деньги на поставленные цели.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В США набирает популярность движение FIRE (Financial Independence Retire Early — финансовая независимость и пассивный доход).  Приверженцы данной теории входят в жесткий режим экономии и ставят за цель выйти на пенсию в 30-40 лет. Почему многим подходит суть пенсии FIRE? Каковы особенности выхода на пенсию в молодом возрасте? Более пройдемся по преимуществам и недостаткам досрочного выхода на пенсию.  Какие способы инвестирования средств и методы пассивного заработка можно рассмотреть.

FIRE

Это Financial Independence Retire Early − финансовая независимость и пассивный доход, ранний выход на пенсию. Люди данного движения выбирают экономичный режим жизни, который позволяет направить средства на инвестирование, получить пассивный доход и уволится с работы. И в 30-40 лет начать жить на свои сбережения.

Как правило, к движению присоединяются люди с высоким уровнем заработной платы, мужчины, которые затем подтягивают семьи. Часто это люди, работающие в технологическом секторе, например работники Кремниевой Долины, работающие по 14 часов в сутки, в результате сталкиваются с профессиональным выгоранием, приходят к мысли досрочного выхода на пенсию.

Миллениалы, которые работают и зарабатывают, приходят к мысли оформить ипотеку  и привязать себя к определенному месту жительства. В таком случае берут в руки пенсионный калькулятор и понимают, что в реальности, чтобы ввязываться в кредитную кабалу на несколько десятков лет можно выбрать инвестирование средств, например, на фондовый рынок. Это позволит получить свободу и независимость.

Ранний выход на пенсию – это ни стремление ничего не делать, но, как правило, люди нацелены избавиться от рабочего места, начать заниматься тем, что они хотят, не думая о размере заработке.

Идея FIRE

Максимальное сокращение расходов и накопление средств. Необходимо начинать, как известно с 10% от заработной платы ежемесячно. Но представители данного движения пошли дальше, стремятся откладывать 70 процентов от заработка. Затем осуществлять инвестирование в акции, недвижимость и прочие инструменты.  Экономия начинается с выезда с просторного дома, квартиры, переезжают в более компактные города   с небольшим населением. Самостоятельно ремонтируют недвижимость, отказываются от авто, пересаживаются на велосипеды. Едят только дома, шью одежду дома. В целом, экономят на всем.

Сказать сколько человек, придерживаются FIRE сложно. На территории США порядка 100 тыс. При этом степень вовлеченности разная, кто-то экономит на всем, кто-то  адекватней распоряжается средствами.  Есть, кто придерживается идеи barista fire, после выхода на пенсию. Суть этого метода в работе баристом в Старбаксе, чтобы получать минимальную страховку.

Стратегии инвестирования американских FIRE весьма простая:

• вложение в государственные облигации;
• покупка голубых фишек.

Активизация данного движения способствовал длительный бычий тренд, который и по сей день сохраняется после кризиса 2008-2009 годов. Более того, доходность американского рынка с учетом дивидендов  выглядит привлекательно, даже с учетом вложения средств  в консервативные инструменты.

Критики движения FIRE

Критики делают акцент на следующих моментах:

1. Рост будет длиться не всегда. Поскольку неизвестно как следующий экономический кризис отразится на экономике страны и мира в целом. Достаточно много блогеров и представителей данного движения, которые рассказывают, как пережили кризис 2008 года.
2. Нельзя полностью ограничить свои доходы, поскольку в жизни бывают непредвиденные ситуации.

Идея избавиться от надоевшей работы не новая. Еще в 18 веке было движение шейкеров, а 60-70-х расцвет природы хиппи. Здесь присутствует большая разница. Поскольку хиппи пытались избавиться от ответственности и жить  в беззаботном мире, думать только о прекрасном. Представители FIRE наоборот сконцентрированы на цифрах, вопросах оптимизации налогообложения, и каждый человек, присоединившийся к движению должен иметь свой строгий план, в котором прописывается:

• сколько прибыли нужно получать ежемесячно от инвестиций;
• сколько планирует прожить;
• какую сумму нужно откладывать для достижения поставленной цели.

Движение очень активно представлено в интернете. Особую роль в этом отыграл блогер Пит Адени «Mr. Money Mustache», он сумел обеспечить пассивный доход к 30 годам. Родился в Канаде, работал инженером-программистом. Многие представители данного движения все же не полностью отрезают денежные поступления. Поскольку занимаются ведением блогов, написанием статей, вебинарами, мастер-классами по принципам экономии. Это выступает дополнительным источником заработка, соответственно возникает вопрос, возможно пассивного профита недостаточно?

Немного мыслей 

Если оставить в стороне совсем крайнюю позицию, когда представители FIRE нервничают относительно каждой потраченной копейки, то сама идея раннего выхода на пенсию и получения пассивного дохода как можно раньше −  правильная. Хотя бы из-за того, что кризис пенсионной системы наблюдается во всем мире, а тем более РФ, отсутствует вероятность получения пенсии. Такая проблема активна в разных странах.

У критиков есть два лагеря:

1. Не стоит ограничивать все доходы, поскольку могут быть форс-мажорные ситуации. Но, многие представители движения просто уходят с нелюбимой работы, и начинают заниматься тем, делом которое приносит удовольствие, и чаще всего получают деньги за это. Присутствует дополнительно стабильный пассивный доход, дающий спокойствие.
2. Если данное движение наберет популярность, то мировая экономика может разрушиться. Если люди по всему миру будут сберегать, но не тратить что будет с производством, ведь спрос упадет. При этом, нужно отметить что общество потребления дошло до определенной точки, и не мешало бы изменение спроса людей повлиять на изменение предложений товаров/услуг. Ведь получая большую зарплату, часто она уходит на вещи ненужные, которые разрекламированные маркетологами: новый айфон, компьютер, телевизор.

Поэтому опасения экономистов относительно того, что мировая экономика рухнет из-за отсутствия спроса, не имеет фундамента. Человек устроен так, что с увеличением заработка появляется желание больше тратить, позволять себе более дорогостоящие продукты, технику, отдых. Чтобы уметь дисциплинированно ограничивать свои траты на длинном периоде и видеть цель – необходим высокий уровень эмоционального интеллекта и внутренний стержень.

Более того, данное движение противоречит российской ментальности. Мы живем в стране с высокими рисками, передвигаясь по Москве, выйдя на станции метро, посадят в тюрьму за участие якобы в митинге, в котором ты даже не принимал участие, или налоговая хлопнет, столкнетесь с болезнью и т.д. В таких условиях хочется пожить здесь и сейчас, когда появляются деньги. 

Не стоит быть радикальными, отрезать все удовольствия, тем более после раннего выхода на пенсию люди сталкиваются с депрессией. Требуется лечение, поэтому необходимо отыскать более оптимальный вариант и накопить на финансовую подушку. В любом случае нужно стремиться отложить сбережения, пассивный доход, который покроет базовые траты: коммунальные платежи, интернет, аренда жилья, еда. Если будут такие сбережения, уже присутствует  уверенность в завтрашнем дне, более известная как финансовая безопасность.

В реальности, чтобы больше инвестировать средств из дохода, не нужно сильно менять качество жизни. Главное завести правильные финансовые привычки и сэкономленное инвестировать.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В данной статье мы рассмотрим, как сохранить деньги от себя.  Где хранить деньги, чтобы приумножить капитал? Накопительный счет – это альтернатива банковскому вкладу. Рассмотрим существующие виды накопительного счета, условия, банки.

Накопительный счет – это…

Это инструмент, который не часто встречался на отечественном рынке. За последний период ассортимент увеличился. Свыше 10 различных вариантов доступно в самых крупных банковских организациях. Накопительному счету свойственные особенности:

• банковского депозита;
• карты с процентом на остаток.

Это что-то среднее между данными понятиями.  Как и на банковском депозите, клиент получает ежемесячный процент на остаток на НС. Здесь нет минуса свойственного депозиту банка, согласно которому средства заморожены на определенный период. На данном типе счета можно добрасывать средства, снимать их, не потеряя полученную прибыль.

Преимущество НС прослеживается в том, что пользователь не имеет доступа потратить средства быстро, как это можно сделать с картой. Счет является online-копилкой, поэтому предстоит несколько раз подумать, перед тем как оформить транзакцию перевода средств со счета на карту, затем провести операцию по покупке.

Где лучше хранить деньги?

Накопительный счет считается более надежным вариантом, нежели банковские карты, поскольку он лучше защищен от аферистов.

Не стоит выбирать супервыгодное предложение по условиям накопительного счета в банке, где нет карточки. Наличие карты упрощает перевод средств на баланс счета или предусмотрена опция автоматического перевода. Накопительные счета  страхуются АСВ, но в совокупности всех активов в банковской организации – до 1,4 млн рублей.

Нюансы использования накопительного счета

Для кого открытие накопительного счета в банке будет полезным? Здесь два варианта:

1. Пользователь только начинает собрать деньги или же он выступает в качестве нового инвестора. Представим, что в банковской организации, выбранной для счета, порог для открытия депозита завышен, чтобы не откладывать средства наличкой или же не хранить на карте, открывается накопительный счет (НС), где чаще всего минимальная сумма для пополнения около 1 рубля. Накопив на нем сумму для минимального порога для открытия депозита, заводите депозит.

Когда пользователь начинающий вкладчик, на руках которого до 10 тыс. рублей, и нет желания сразу инвестировать все средства в ИИС и проводить транзакции, поскольку комиссия за операции высокая, можно рассмотреть открытие накопительного счета.  Или второй вариант накопить до 50 тыс. рублей, затем открывать ИИС.

2. Хранение подушки безопасности или ее доли вместе с классическим депозитом банка и наличкой. Всем известно о необходимости завести подушку безопасности.
3. Выгодные условия накопительного счета, особенно это часто с депозитом в банке. Бывает, что на руки попала сумму денег, крупная, продали авто, недвижимости, и через пару месяцев планируете купить что-то новое. Если положить средства на депозит, предстоит держать их минимальный срок от 3 месяцев. Если в этот период средства потребуются, снимать невыгодно, поскольку тогда будет потеряна вся прибыль. НС позволяет снять средства в любой момент и провести необходимые операции.

Один из часто задаваемых вопросов −  имея большую сумму на руках после продажи недвижимости, авто, можно ли вложить средства в доллары или же на фондовый рынок для покупки акций, чтобы деньги работали, а не просто лежали, нужно ли так делать?

Ответ очевидный – нет, поскольку любой рынок, это волатильность. Соответственно, даже знающий трейдер, эксперт не сможет сказать точно, какая котировка выбранного актива будет через полгода или 8 недель. Поэтому лучше остановиться на чем-то менее рискованном.

На фондовый рынок лучше инвестировать в долгосрочной перспективе, поскольку это упрощает анализ ситуации и возможных трендов. Короткий срок – это не просто риск, а совершение ошибки, которая будет стоить  всего капитала. Накопительный счет или же банковский депозит – это более выигрышное решение, особенно если речь идет о краткосрочной инвестиции.

Советы экспертов

Где хранить деньги, банки предлагают  разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности.  Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:

• оплата медицинских услуг;
• форс-мажорные ситуации;
• сумма при случае потери ключевого дохода.

Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках.  Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:

• новая машина;
• техника: телефон, компьютер, приставка;
• отпуск;
• квартира;
• дача.

Цели разные, но это помогает сконцентрироваться на сборе средств, плюс еще хоть как-то перекрыть инфляцию.

Особенности выбора накопительного счета

В данном случае, лучше всего воспользоваться специальными сайтами-агрегаторами. Достаточно на таком сайте ввести условия и ознакомиться с возможными вариантами. При выборе нужно обращать внимание на:

1. Размер ставки. Она чаще всего колеблется в зависимости от суммы вложения. Чем больше сумма, тем выгодней условия.
2. Верхний лимит. У определенных банковских организаций установлен максимальный лимит, за который будет поступать профит по счету. Это может быть любая сумма. В процессе пополнения баланс, клиент думает, что он получает процент, но в реальности после достижения верхнего лимита прибыль не поступает.
3. Ставка. Этот показатель зависит от разных факторов. Возможно от оборота на карте, например, ежемесячно нужно тратить 100 тыс. рублей, тогда только активируются проценты.
4. Как начисляется процент. Существуют счета, когда процент начисляется за средний месячный остаток, или же на остатке в целом до конца месяца. Здесь условия разные. Самым популярным вариантом считается – минимальный остаток, который был на накопительном счете, на протяжении месяца. Именно эта сумма выступает основой для расчета.

Помимо этого, нужно быть крайне аккуратными, поскольку часто банк предлагает высокую прибыльность, но в реальности получается небольшой процент. Детали прописываются в соглашении, с которым только единицы знакомятся. Бывает что высокая ставка реальна, но активируется только после того, как деньги пролежали на счете свыше 1 года. Эти условия зависят от организации, поэтому детально изучайте все особенности сотрудничества выбранного банка.

Есть банки, где действует ступенчатый принцип, по повышению/снижению зависимости от выбранного алгоритма. Альфа-банк как вариант, предоставляет возможность получить максимальную ставку первые 2 месяца, затем она падает, и через год снова возвращается к максимальной отметке. Дополнительно свяжитесь с менеджером банка, который детально ответить на все вопросы, уточнит, какой принцип начисления процентов используется. От этого зависит прибыльность накопительного счета в целом.

Помните, что прибыльность зафиксирована в договоре. Банковская организация может изменить условия соглашения по накопительному счету в одностороннем порядке, при этом оповестить клиента за 5-15 дней до этого изменения. Поэтому, необходимо всегда следить за изменениями внутри банка.

Часто счета данного типа привязаны к дебетовой карте, которая в определенных банках может взимать оплату за обслуживание. Учитывайте этот нюанс, поскольку размер оплаты бывает разный.

Подбивая итог, можно сказать, что если сравнить предложения банковских организаций по депозитам и накопительным счетам, окажется что все же депозиты более привлекательные.  Если клиент банка нацелен хранить средства свыше 12 месяцев, тогда есть смысл выбрать депозит. Накопительный счет – это краткосрочный инструмент для инвестирования средств для защиты от инфляции.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!