Советы трейдерам

Согласно статистике ½ семей РФ существуют без сбережений. Около 40% россиян в случае лишения источника заработка не смогут прожить даже 4 недель на имеющихся финансовых запасах. Какие существуют правила создания заначки или финансовой подушки безопасности? Необходима ли заначка всем?

Финансовая подушка — это отложенные средства, покрывающие семейные расходы от 3 месяцев до полугода. Наличие таких средств позволяет подстраховаться при форс-мажорной ситуации, увольнении с работы, болезни. Мы расскажем, как сформировать финансовую подушку безопасности, где и в какой валюте лучше держать заначку.

Что такое финансовая подушка?

Современные пользователи часто слышат выражение, что деньги должны работать. При появлении свободных средств, человек любыми способами старается сделать так, чтобы деньги заработали. Запомните простое правило – никаких вложений, пока отсутствует финансовая подушка безопасности.

Это привычный уровень расхода семьи, который требуется ежемесячно, умноженный на 6 месяцев. Таким должен быть размер финансовой подушки безопасности. Наличие капитала позволяет сохранить стандартный образ жизни, при отсутствии стабильного источника заработка.

Расчет размера заначки

Здесь нужно отталкиваться от ежедневных расходов (продукты питания,  транспорт, ком.услуги, одежда), также не забыть включить расходы по кредитам, долгам, налоговой. Чтобы правильно посчитать, нужно знать, сколько тратиться денег. Большинство не знает, сколько они тратят, в этом вся проблема.

Ведение собственных расходов и доходов – это важный этап в целом для семейного бюджета и его составления. Существуют мобильные приложения, которые существенно упрощают процесс контроля бюджета. Только после расчетов, можно понять какая должна быть подушка безопасности финансовая в зависимости от семьи и расходов/доходов.

Сразу создать резерв весьма проблематично. У каждого доходы ограничены, достаточно начать с откладывания 10% от зарплаты. Это будет незаметно, но постепенно сумма увеличится. Изначально заначки хватит на полмесяца, затем на три и выше.

Учтите, что со временем расходы могут увеличиться. Это связано с инфляцией и прочими факторами, периодически размер подушки следует анализировать и пересматривать, и при необходимости увеличить процент.

Когда будет собран необходимый финансовый резерв, жизнь станет спокойней и приятней. Беспокойство о деньгах исчезнет, уйдет тревожность и переживание относительно отсутствия средств для жизни в случае потери постоянного источника дохода. Помимо этого, можно снизить вероятность влезания в кредиты и МФО. Наличие заначки  − это дополнительное время, за которое можно подумать и принять взвешенное решение, которое станет основой необходимого результата.

Инвестирование и финансовая подушка

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Хранение финансовой подушки

Рассмотрев, для чего нужна подушка безопасности финансовая, можно приступать к особенностям хранения заначки.    

1. Наличка – это самый простой способ. Положительной стороной является максимальная ликвидность средств, это же и минус, поскольку появляется желание потратить заначку. Помимо этого, данная сумма не защищена от инфляции, есть риск, что деньги будут украдены с дома. Выбирая такой способ, подумайте, возможно, лучше приобрести сейф, для максимальной защиты денег.
2. Дебетовая карта с % на остаток. Преимущество такого метода в том, что клиент банком защищен от инфляции, и деньги весьма ликвидны, в любой момент можно обналичить кэш, в случае острой необходимости. Но, здесь есть и минусы – мошенничество с картами банка. Частые ситуации, что аферисты получили доступ к карточке, в результате чего обналичили все средства. Поэтому многие не хранят на карте свыше 20 тыс. рублей. Лучше сразу перевести средства на накопительный счет, на нем процент ниже, нежели на депозите в банке, но деньги без проблем в любой момент можно перевести с карты средства.
3. Банковские инвестиции. Этот способ позволяет защитить свои средства от инфляции, плюс еще и предоставляется страховка суммы до 1,4 млн рублей. При желании можно выбрать вклад с опцией дополнительного обналичивания. Выбирайте тип вложения с пополнением, несмотря на то, что прибыльность по проценту ниже, при этом можно постепенно добрасывать деньги.

Можете рассмотреть вариант открытия депозита лесенкой.  Представим ситуацию, клиент разбивает сумму на 4 части. Затем открывается 4 вложения на разные сроки от 3 до 12 месяцев. Получаем, что каждые 3 месяца освобождается сумма, которую можно переложить на следующее вложение или же сумму можно просто потратить. Нет необходимости закрыть вклад с большой суммой при этом терять процент.

Выбор валюты

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону.  Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

 В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности.  Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В данной статье мы рассмотрим, что такое кэшбэк на карте. Стоит ли воспользоваться такой услугой или это очередной развод? Про эти и не только вопрос далее. Разберем принципы работы карт с кэшбэком, остановимся на существующих ловушках. Обратите внимание, речь идет о  cashback исключительно банковских карт.

Немного вступления

Когда каждый из нас покупает продукты на неделю, при оплате по чеку принимает участие несколько посредников:

• банк–эквайер – компания, предоставившая структуру для расчета, например, установлен платежный терминал;
• платежная система, направляющая запрос на оплату от банка эквайера к банку-эмитенту карточки;
• эмитент карты, именно этот участник схемы получает самый большой профит со всех транзакций.

Соответственно банк-эмитент должен привлечь как можно больше клиентов, от этого прибыль увеличивается. Для привлечения новых клиентов и увеличения объема расчета по карте, банк долей дохода делится с клиентами. То есть часть денег снятых с клиента, возвращается на баланс пользователя. Это самая обычная маркетинговая кампания, вместо заказа рекламы на 1 канале, банковской организацией выбран такой способ коммуникации с клиентом.

По дебетовой карте кэшбэк ниже, нежели по кредитной. Связано это со стандартной психологической ловушкой. Клиент компании знает, что определенный процент потраченных средств вернется назад как cashback, за счет этого пренебрегает установленными рамками льготного периода. Банковская организация просто зарабатывает на этом, кэшбэк при выходит в ноль для фирмы, плюс еще и клиентская база пополняется.

Необходимо различать настоящий банковский cashback и обычную бонусную программу. Поскольку слово «кэш бек» все чаще используется в рекламных лозунгах и маркетинговых стратегиях. Например, в строительной отрасли распространена схема, что при покупке квартиры дарят кэшбэк, суть которого сводится к скидке на покупку у этой же фирмы парковочного места. Живые деньги вывести нельзя. Это классическая программа лояльности, не более.

Пример, крупная брокерская компания запустила программу лояльности, которую СМИ назвали кэшбэком, так данная услуга и продается. Клиент за свои операции на бирже уплачивает брокеру комиссию, и часть данной издержки фирма начисляет назад на специальный счет. Можно конвертировать бонусы в рубли, после приобрести товары с определенного перечня магазинов. Необходимо понимать, что это обычная бонусная программа, но не cash back.

Следующий пример ситуации: известная финансовая организация и продуктовый ритейлер, подписали договор о сотрудничестве. У  ритейлера разработано приложение для смартфонов,  на online-витрине которого будут добавлены ПИФ, пребывающие под управлением этой же фирмы. При покупке ПИФов через софт, клиент получает бонусные баллы, которые можно потратить в магазине.

Помните, что любая бонусная программа направлена на заработок на клиенте, а не чтобы клиенту предоставить подарок. Магазин или любая организация никогда не будет работать в убыток. Чаще всего у фирм выставляются ограничения в процесс оплаты бонусов, например можно использовать 50% бонусов для оплаты.

Если выбирать кэшбэк по дебетовым картам дающие бонусы и кэшбэк дающий живые деньги, выбирайте второй вариант. Даже если процент по данным программам будет номинально выше, вероятней всего выгода будет ниже. В результате чего столкнетесь с банальной маркетинговой уловкой.

Нюансы выбора хорошей карты банка с кэшбэком

Можно составить следующий алгоритм действий:

1. Пропишите общие требования к карте. Подумайте, какая больше подходит кредитка или дебетовая. Нужно бесплатное обслуживание, без ежемесячного платежа и прочие дополнительные опции.
2. Проанализируйте на что тратятся деньги. Речь идет не о будущем, а нужно посмотреть расходы за пару месяцев. Отталкиваясь от этого, выбираете карту, предлагающую повышенный возврат по тем категориям расходов, которые самые распространенные. Например, для геймером, есть карточки с повышенной ставкой, для тех, кто регулярно закупается в супермаркетах свои продукты.
3. Воспользуйтесь агрегатором информации. Как вариант Сравни.ру, Банки.ру, сервисы где присутствуют подборки карт с самыми лучшими ставками по кэшбэку. Вводите свои критерии, после получаете перечень карт с наиболее подходящими условиями.
4. Свяжитесь с технической поддержкой банка или напишите в онлайн-чат. Это позволит уточнить условия обслуживания и сотрудничества, возможно менеджер подскажет о каких-то нюансах, которые не прописаны в интернете. Торопится не следует.

Обязательно нужно проверить чек-лист:

• какие организации принимают участие в партнерской программе;
• цена выпуска и обслуживания;
• какие транзакции не попадают под кэшбэк, будут ли это живые деньги. Учтите, что начисление средств не осуществляется за транзакции по снятию денег с карты, переводы на электронные кошельки;
• присутствует ли лимит. Есть фирмы, когда установлен лимит, после достижения, которого кэшбэк не начисляется;
• выбирая кредитку с высоким процентом возврата, если возникнет задолженность, кэшбэк за этот период не будет начислен.

Банковские организации могут предложить клиенту повышенный cashback на какой-то конкретный товар. В данном случае нужно брать в расчет, что у любого продавца есть свой MCC код. Это 4-х значный код категории, применяемый при проведении транзакции с карточкой. Продавцы, работающие с идентичными товарами, могут работать с разными кодами. В результате чего, можно перепутать категорию продуктов, согласно которым организация предлагает повышенный возврат средств.  Рекомендуется узнать заранее MCC код, прежде чем приступать к оплате.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Читайте также: Как правильно рефинансировать кредит / займ / ипотеку в 2022 году?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг.  Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что  этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые  в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1 

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории  можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Читайте также: Если банк обанкротился: что будет с вкладом, кредитом, ипотекой?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Любовные отношения часто приводят к браку. Согласно статистике в Российской Федерации на 1 000 браков припадает 829 разводов. В Алтайском крае на 100 браков приходится 103 развода. Ситуация, как видно не самая оптимистичная. В данной статье мы рассмотрим инвестиционные риски, которые появляются, когда вы принимаете решение связать себя узами брака.

В странах СНГ  брачный контракт вызывает страх, сомнения и в целом негодование. Многие уверены, что контракт подписывают меркантильные, расчетливые люди. На Западе брачное соглашение – это норма, которая обеспечивает защиту семейных прав. Далее мы рассмотрим шесть ситуаций, когда брачный договор может сделать семейную жизнь спокойной и приятной.

Приобретение квартиры в строящемся доме

Представим влюбленную пару, молодоженов. Иван, глава семьи заработал деньги на квартиру и подписался под строящийся дом, расположенный в Петербургском купчино. Деньги Ивана, двушку в собственность и ключи получит спустя полгода, а свадьба на днях. Когда Иван вступит в собственность, квартира будет общей. Чтобы Иван не остался без недвижимости, при этом инвестировал он личные средства, поскольку Марина (жена) не работает, в брачном договоре потребуется заранее прописать этот нюанс.

Покупка квартиры на деньги одного из супругов

Идентичная ситуация, но Иван занимается бизнесом, работает не покладая рук. На старте не получалось ничего заработать, как только он запланировал вступить в брак, начали поступать дивиденды. Марина – студент, не работает, обучается.

У ребят присутствует план:

• женитьба;
• покупка недвижимости;
• покупка авто.

Деньги соответственно будут только Вани, поскольку Марина еще не работает. Чтобы избежать спорных моментов, подписывают договор, в котором прописывают, что в случае развода:

• квартира – Ванина;
• авто – Маринина.

Дальнейшее нажитое имущество будет делиться пополам.

Квартира – подарок на молодоженам

Новобрачным подарили 4-х комнатную квартиру на свадьбу. Представим, что Коля и Анна ничего не зарабатывают, им помогают материально родители.  Родители сбросились, и приобрели детям недвижимость за 3 млн рублей, но купили ее в не равных долях: родители Анны 2 млн, Колины 1 млн. рублей. После вступления в брак, при разводе квартира будет делиться пополам, что является несправедливым. Для честности можно в договоре указать, что 2/3 принадлежать Анне, 1/3 Коле.

Приобретение имущества на личные средства одного из супругов

Виктория работала до свадьбы тренером по фитнесу, смогла заработать нужную сумму для покупки машины, мини-купера. Покупка была проведена до свадьбы. Затем была женитьба, ребята приняли решение, что мини-купер никуда не годится, продали авто и купили Ford S-Max. В случае развода, авто будет делиться пополам, что неправильно. Чтобы избежать процесса доказывания Виктории, что авто было куплено на личные деньги, достаточно прописать этот нюанс в брачном договоре.

Семья ведет раздельный бюджет

Муж с женой работают, неплохо зарабатывают, но на заработанные лично деньги Виктор покупает спорт-кар, а Евгения 2-х комнатную квартиру. При разводе пополам делятся квартира и авто. Чтобы избежать лишних вопросов в соглашении брачном прописывается – кто на что заработал, тем в случае развода владеет.

До брака у молодоженов ничего не было, после куплена совместная квартира

Куплена однушка – это одно имущество молодожен. Как недвижимость будет делиться в случае расторжения брака? Ситуация чревата большими разбирательствами, чтобы подстраховать себя, в брачном соглашении прописывается: собственником остается Максим, для расчета с Ольгой, оформляет кредит и  отдает половину стоимость квартиры.

Семейное право имеет достаточно много нюансов, поэтому нет ничего странного, прежде чем поставить штамп в паспорте ознакомьтесь с существующими подводными камнями.

Как составляется брачное соглашение

В контракте прописываются условия личного и общего имущества. Указывается, что именно будет делиться на двоих, это может быть:

• недвижимость, строительные объекты;
• машины, яхты и прочие транспортные средства;
• деньги на банковских счетах и картах;
• задолженности и кредиты. Если один из супругов набрал заемов в микрофинансовых организациях, а второй не знал, а брачном договоре прописано, что ответственность за кредиты супругов отсутствует.

В бумаге нельзя прописать:

• с кем остаются дети;
• какая доля имущества достанется родственникам одного из супругов;
• с какой регулярностью должен исполняться супружеский долг;
• условия относительно того, что после развода нельзя вступать в новый брак;
• измену.

Если в договор были включены запрещенные пункты, то суд может признать данные пункты недействительными. Это не станет основой для аннулирования всего брачного договора. Суд не признает брачный договор, если он ставит одного из супругов в крайне невыгодное положение. Например, если прописано что один из супругов при расторжении брака уходит жить под мост.

Когда договор заключают будущие супруги, он вступает в силу в момент заключения брака. Если действующие супруги, то с момента подписания бумаги. Учтите, что если отменяется свадьба, договор также перестает действовать. Люди, живущие в гражданском браке, не имеют права заключать брачный договор.

Способы составления брачного соглашения

Существует три варианта:

• в интернете отыскать шаблон, самостоятельно составить соглашение под свои потребности;
• воспользоваться услугами юриста;
• отыскать нотариуса. Кабинет нотариуса проигнорировать не выйдет, договор должен быть заверен.

Гос. пошлина за заключение договора – 500 рублей. Безусловно, в периоды романтичной влюбленности кажется, что нашли единственного. Жизнь преподносит свои коррективы, часто не самые приятные. Мы не можем брать на себя ответственность за поступки, решения другого человека, поэтому в определенных ситуациях следует продумать все заранее, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых рисков.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ. Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты. В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.

Что делать, если не получается платить по кредиту?

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк. В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

Что банк не можешь делать?

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

1. Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
2. Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
3. Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

• в суд;
• коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

• сотрудничество с коллектором;
• продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Особенности работы коллекторов

Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:

1. Оповещать заемщика о наличии не проведенных платежей.
2. Звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. И только на мобильный номер, прописанный в соглашении.
3. 1 раз в неделю могут назначать личную встречу.
4. Могут приходить в квартиру, но с разрешения должника.
5. Допускается выступление в суде представителем кредитора.

Коллекторы не могут:

1. Анонимно звонить, не сообщая имени и организации.
2. Звонить заемщику в будние дни с 22.00 до 08.00, в выходные/праздники 20.00 до 00.
3. Оскорблять должника, близких и родных, угрожать нанесением вреда здоровью и имуществу.
4. Ограничивать свободу передвижения клиента.
5. Несанкционированно проникать в квартиру, дом.
6. Сообщать посторонним сумму задолженности и размер заема.
7. Вводить в заблуждение заемщика, с целью заставить выплатить кредит.

В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:

• ФИО и компанию, которую он представляет, без этой информации разговаривать не следует;
• в чем введенье долг пребывает: банка или коллекторской компании;
• может ли человек, с которым должник общается, принимать решения о реструктуризации долга. В случае отсутствия такой возможности, нужно обратиться в банк;
• запишите разговор. Это доказательство при обращении в полицию, при наличии угроз, нарушения прав.

Судебный процесс

Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.

При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.

1. Соберите все имеющиеся справки, квитанции об уплате заема. Это подтверждение, что ранее вы стабильно выплачивали заем без просрочек.
2. Хорошим показателем считается выплата минимального процента от ежемесячного платежа. 1000, 500 рублей – это демонстрация стремления выплатить задолженность.

В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках. Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск. Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.

По итогу заседания суд может принять одно из решений:

• взыскать задолженность принудительно, в частности путем продажи имущества;
• заставить/обязать выплатить задолженность единовременно. Потребуется самостоятельно продать имущество;
• выплачивать задолженность исчислениями от заработной платы/пенсии;
• выплатить кредит целиком, но без штрафа/пени. Учтите, эта схема рабочая, но не все заемщики знают о ее существовании. Существует ст. 303 Гражданского кодекса, согласно которой можно пересмотреть все штрафные санкции при наличии судебного разбирательства;
• реструктуризация кредита, обсуждается отдельно.

Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:

• накладывать арест на имущество;
• продавать имущество;
• взыскивать деньги с банковских счетов;
• выселить должника из квартиры. Помните, что на единственную квартиру можно наложить арест, но нельзя из объекта выселить.

Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Выбор банка для открытия вклада – это важный шаг для каждого инвестора. Популярный вопрос, который достойный внимания. Многие эксперты сравнивают выбор банковской организации со спутником для жизни, партнером. В отношениях нужно действовать по любви, прислушиваясь сердца, но с поиском банка все иначе, предстоит проанализировать разные организации, для выбора самого оптимального варианта. Торопиться в этом вопросе нельзя, даже если компанию посоветовал друг, родственник или же согласно рекламе предлажены весьма привлекательные условия, высокие проценты по вкладам в банк.

Нюансы выбора банка

Чтобы не прогадать с выбором компании, используйте крупные агрегаторы.  Банки.ру или Сравни.ру, одни из самых известных сервисов. Ознакомьтесь с рейтингами, отзывами о фирме, посмотрите актуальные предложения на сайтах организаций.

Выделяют четыре основных характеристики, которые необходимо учесть при выборе банка:

1. Доступность.
2. Надежность.
3. Доходность сбережений.
4. Качество обслуживания.

Относительно каждого пункта есть нюансы.

Доступность

Доступность в современном обществе – это удобный, функциональный интернет-банкинг. Если же вы пользуетесь услугами исключительно в отделении, посмотрите, функционирует ли отделение в городе и как близко к вашему месторасположению. При частом обналичивании средств, проверяйте где расположены банкоматы и терминалы. Дополнительно поинтересуйтесь, какие условия снятия налички с карточки банка с других банкоматов.

Современные технологии существенно упрощают сотрудничество, теперь отсутствует необходимость тратить часы на сидение в отделении банка, и ждать своей очереди. Как показывает практика, далеко не все пользуются технологиями, и посещают офисы. Безусловно, возможно организацией выставлены определенные условия, которые вынуждают посещать офис. Например, ежегодно сбрасывается пароль к карте, восстановить его можно через офис, или же необходимо продлить депозит, сделать это можно исключительно через отделение. Учитывайте эти нюансы, при выборе компании для сотрудничества.

Приложения на смартфоны или персональные кабинеты через компьютеры закрывают все потребности среднестатистического жителя РФ. Это удобно и быстро, но здесь также существуют свои лайфхаки, о которых известно далеко не всегда.

Например, многие ходят в отделения банков, для оплаты счетов по ЖКХ, и не знают, что ряд банков позволяет делать переводы на расчетные счета в других банка без комиссии. Можно на телефоне создать шаблон, и ежемесячно производить оплату услуг. Экономия времени и денег на комиссионных издержках.

Надежность

Российская банковская система она по определению надежна как скала, и вкладчикам ничего не угрожает, но все-таки, лучше проверить есть ли организация, выбранная для сотрудничества в списке Агентства Страхования Вкладов (АСВ). Дополнительно посмотрите, получена ли лицензия от ЦБ РФ.

Помимо этого, в текущей нестабильной обстановке лучше работать с системнозначимыми банками. Это фирмы, которые находятся на хорошем счету у Центрального банка России, и в случае проблемы им оказывается помощь. Список системнозначимых фирм включает:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Открытие.
4. Промсвязь.
5. Райффайзен
6. Промсельхоз.
7. Альфа.
8. Росбанк.
9. Московский кредитный.
10. Юникредит.

Это одни из лучших банков для вкладов для физических лиц 2022.  Страховка АСВ полученная фирмами, покрывает вклады на сумму менее 1,4 млн рублей на 1 человека, включая накопленные проценты. Следите сколько средств хранится в банках. Если организация относится к системнозначимой группе в случае появления проблем, скорей всего плавно перетекает в собственность ЦБ, вкладчики даже не заметят никаких перемен.  Как пример, Бинбанк, ставший частью Открытия, являющегося государственной банковской организацией. Когда фирма не включена в этот перечень, повышается риск что будет отозвана лицензия, назначена фирма, выплачивающая деньги вкладчикам, но только через 2 недели.

Обезличенный металлический счет (ОМС) и вклады на предъявителя АСВ не страхует. Счета предпринимателей, нотариусов, адвокатов также не попадают под страховку. Исключение – индивидуальный предприниматель, его деньги страхуются. Ознакомьтесь со страшными историями вкладчиками-предпринимателями Татфондбанка.

Способы изучить надежность:

1. Прислушаться к рейтингам агентств.
2. Изучение отчетности банка.

Относительно второго способа, он требует навыков и знаний в сфере экономики. В таких документах прописываются активы организации, следует уделить внимание коэффициентам – достаточность капитала не менее 8%, сможет ли банк за счет собственных средств покрыть потери. Также обращаем внимание на показатели мгновенной (от 15%)/текущей (не меньше 50%) ликвидности.  Если клиент попросил закрыть счет, спустя какое время он сможет получить деньги, в течение дня – это коэффициент мгновенной ликвидности и в течение месяца это коэффициент текущей ликвидности.

Доходность/выгода сбережений

Перед тем как подписывать договор – изучите бумагу. Редко кто это делает, что является неправильным. Центральный банк России рекомендует с осторожностью относиться к фирмам, которые предлагают депозиты с процентом  по вкладам в банк выше 3% чем средняя ставка в ТОП-10 российских банковских организаций. Высокая доходность по депозитам часто завершается банкротством фирмы.

Есть банки, которые предлагают под видом традиционных вкладов, инвестиционные продукты, как вариант инвестиционное страхование жизни. Деньги инвестируются в разные активы, и не всегда вложения выгодны, можно потерять вклад.

Существуют вложения с лестничными процентами, по которым обещают ставку выше рыночной.  Оказывается, что высокая ставка действует первые 2 месяца, после ставка снижается. В результате, получаем невыгодный депозитный вклад.

Относительно инвестиций в валюте, эта тема не до конца понятна. Не забываем о санкциях США против России. В результате  введения, которых крупные банки РФ могут быть отрезаны от долларовых расчетов. Поэтому лучше избегать валютных депозитов, в особенности в: Сбербанке, ВТБ, Внешэконом, Газпромбанк, Россельхоз, Московский банк. Это основные кандидаты попадания под санкции.

Заключение

Выбирайте понятные депозиты, уточняйте все условия, прежде чем поставить подпись. Анализируйте рейтинги банков по ставкам по вкладам на сегодня и по надежности. Изучите отзывы клиентов, которые воспользовались услугами и депозитом, для объективности оценки.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В статье рассмотрим разницу между спекуляцией и инвестицией. К сожалению, эту тему новички на финансовых рынках не всегда поднимают. Это приводит к большому числу вопросов, к серьезным ошибкам, и часто к полной гибели капитала. Изучим детально эту тему, чтобы в дальнейшем можно было избежать ошибок и минимизировать вероятность слива депозита. На самом деле, сказать, что лучше трейдинг или инвестиции сложно, поскольку это две противоположные, альтернативные друг другу концепции.

Особенности трейдинга

Трейдер – это человек, который пытается получить прибыль от краткосрочных колебаний рынка. Срок может изменяться от пары секунд до минут, трейдер специализируется на краткосрочной торговле или на скальпинге до 2 часов/дней. Участник рынка старается получить профит с каждого изменения стоимости, потому что рынок живой, трейдер нацелен на этом заработать.

Часто в рекламе можно встретить предложения относительно простого заработка без усилий, всего нужно узнать, как торговать по уровням, скачать пособие на пять страниц. Можно не работать на дядю и получать доходность 300 % годовых. Достаточно получаса в день, для работы за ПК. Это обман, развод на деньги.

Трейдинг – это серьезная профессия, которая требует подготовки, знаний, умений и опыта, навыков. Просто сесть за компьютер, и начать завершать сделки не получится. Чтобы спрогнозировать движение стоимости спекулянт обращается к статистическим закономерностям изменения цены и математическим приемам. Он в первую очередь смотрит на график и изучает, как менялась цена на протяжении определенного временного интервала. Если изучать график достаточно долго, можно заметить  что стоимость движется по определенным законам, паттернам. Паттерны формируются за счет того, что толпа имеет особенность одинакового реагировать независимо от того, когда это произошло 50 лет  или 5 минут назад.

Есть трейдеры, которые игнорируют новости и смотрят на график, кто-то ориентируется на новости, события, их интересует публикация финансовых отчетов не в длинных горизонтах, а в краткосрочной реакции рынка на эти события.

Необходимо понимать, что ранее трейдер совершал сделки руками, и данная профессия считалась сложной и выматывающей. Требовала 100% увлеченности в процесс. Сегодня ситуация изменилась, на смену ручному трейдингу приходят машины, или алготрейдинг. Суть торговли сводится к тому, что вместо человека на рынке, следки завершаются роботом.  В таком случае, человек должен составить свою торговую систему, по которой будет написан торговый советник. Человеческий фактор присутствует.

Статистические данные удивляют, на Нью-Йоркской бирже:

• 95% сделок завершается роботами.

Чтобы составить действующий алгоритм, необходимы знания, время и практика. Так что вариант с 5-ти минутным обучением и 300% прибыльностью – это миф.

Что такое трейдинг?

В первую очередь под трейдингом понимают – торговлю на срочном биржевом рынке (Московская биржа). Сюда же относится торговля на рынке Форекс, здесь существуют 100% мошенники, но работают брокеры с лицензиями от ЦБ РФ или же зарубежных регуляторов, но даже у них статистика трейдеров на длительном сроке работы не утешительная. Почему это происходит? Из-за некачественной рекламы, поскольку к трейдингу привлекают людей, которым следует заниматься инвестированием. В результате человек теряет депозит.

Есть и выгода у трейдинга:

• деньги не замораживаются на длительный срок;
• можно заработать на краткосрочных колебаниях на рынке большие деньги;
• заработок возможен на повышении/снижении курса, чего нельзя сказать об инвестиционном подходе.

Нюансы инвестиций

Этот подход находиться на противоположном полюсе трейдинга. Дело в том, что для инвесторов и трейдеров важны разные вещи. Трейдеры – это заработок на краткосрочных колебаниях рынка, вкладчики не обращают внимания на них.  Их задача – это долгосрочные перспективы. Вкладчику не важно, снизилась ли цена акций на 20% сегодня или возросла.

Инвестиции делятся на две категории:

• долевое, в особенности акции, когда осуществляется покупка доли в компании;
• долговые, когда даются деньги в долг государству, компании, за это начисляется процент (облигации).

Трейдер опирается на математическую, статистическую вероятность, задача инвестора провести грамотный сбор/анализ информации для принятия решения на длинный период. Как осуществляется анализ информации?

1. Когда выбирается акция для покупки, изначально смотрим на то, в какой стране акция торгуется, какой инвестиционный климат, политическая и макроэкономическая ситуация.
2. Выбор отрасли, в которой намерены купить актив. Изучаем, перспективна ли сфера, на каком этапе развития она пребывает, убыток/рост, присутствуют ли инвестиции, потенциал для развития.
3. Выбираем конкретную компанию. Анализируем эффективность бизнес-модели, рассматриваем финансовые показатели, отчеты, коэффициенты. Изучаем, насколько биржевые котировки акций соответствуют реальной стоимости. Инвесторы стараются выбирать недооцененные или дешевые компании, с расчетом, что рынок на этот период не понимает ценность фирмы. Спустя время котировки вырастут.

Логика инвестора заключается в том, что если бизнес хороший, перспективный, рано или поздно котировки компании подтянутся, а инвестор умеет ждать. При принятии решений инвестор ориентируется на фундаментальный анализ, но технический анализ также применяется. Изучается график, для выбора правильной точки для входа на длительный период. Это завершающий этап работы. Изначально он скринит компанию, после  выбирает точку входа.

Казалось бы фундаментальный анализ – это сложный и трудоемкий процесс. Сегодня он упростился благодаря техническому прогрессу. Как и в техническом анализе не требуется самостоятельно чертить линии и индикаторы, так и в фундаментальном анализе, самому не нужно рассчитывать коэффициенты. Существуют специальные программы, скринеры, которые облегчают процесс выбора инструмента для инвестирования.

Плюсы инвестиций:

• экономия времени;
• инвестиции могут выступать дополнительным источником заработка, хобби.

Недостатки:

• замораживание денег, чаще всего на длительный срок, поэтому капитал не мобильный;
• инвестиции – это не просто, требуется время для изучения нюансов работы в данном направлении.

Какие секреты успеха инвестора?

Первое – не жалейте времени на изучение и анализ информации, обучение и практику. Во-вторых – нужно настроиться на ожидание, и необходимо научиться просиживать просадки. Иногда фондовый рынок находится в фазе коррекции, он может падать. В таком случае инвестору нужно иметь терпение, своевременно действовать и не торопится.

Не достаточно купить одну бумагу компании и получить статус «лучшего» инвестора. Задача – сформировать для себя выгодный инвестиционный портфель, который будет отвечать личным целям, и защищать от рисков. Портфель должен быть сбалансированным.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Рассмотрим один из самых популярных вопросов, который задается практически каждым, как заработать на валюте, что с ней делать, где ее хранить, куда вложить. Остановимся на существующих инвестиционных инструментах в валюте, преимущества/недостатки каждого. Какие инструменты являются самыми рискованными, в которые лучше не инвестировать.

В какой валюте хранить сбережения?

2014 год стал знаменательной датой, период напомнил жителям РФ, что хранить сбережения в рублях рискованно. Теперь количество людей задумывающихся перевести часть активов в иностранную валюту увеличивается. Эксперты в сфере экономики и трейдинга,  советуют  разбивать портфель на две разные доли:

• 50% − рублевых активов;
• 50% − валютных активов.

Куда вложить доллары, евро, рубли? Классический вариант, который приходит всем на ум – покупка валюты через обменник. Для многих, доллар/евро – это инвестиционные активы, это ябольшое заблуждением.

Каждая валюта – это просто способ оплаты. Важно осознавать, что валютный рынок работает на основе принципа сообщающихся сосудов. При росте одной валюты, падает друга, это отличие от рынка акций, где все бумаги одновременно в теории расти, при позитивном раскладе.  Поэтому, вложение всех средств в иностранные валюты и хранение дома под подушкой – это просто способ хранить деньги, накопление. Необходимо учитывать что наличные могут украсть, их проще потратить. Безусловно, показатели инфляции в более развитых странах меньше, нежели на территории России, все же она присутствует.

Стоит ли хранить сбережения в наличных?

Мы находимся в реалиях РФ, заначка в валюте необходима, современным языком – это финансовая подушка безопасности. Осуществляется расчет расходов на полгода, эти деньги хранятся в кэше или на депозите, максимально близкодоступные средства, которые можно тратить, не распаковывая свои инвестиции.

Второй вариант – если на рынке присутствуют колебания, и вы желаете держать нал, чтобы дешевле купить акции. В таком случае пригодится валюта.

Открытие депозитного счета в банке

Второй вариант вложения средств. Валютный депозит в банковской организации представлен с низким процентом доходности, поскольку  инфляция в западных странах низкая и ставки ЦБ в данных государствах ниже, чем в России. Минимальная доходность от депозита есть, плюс сложней дотянутся к деньгам. Минусы:

• незнание что будет с РФ в ближайшее время. Не забываем о санкциях;
• доступ отечественных банков к валютному обороту может быть ограничен. Чем вполне реально воспользуются бизнесмены, пребывающие у власти.

Счет в брокерской компании

Это ошибка многих практикующих трейдеров. Суть сводится к тому, что участник рынка покупает валюту через фирму, и хранит ее на счете компании. Это не самое правильное решение. Проводились транзакции по выгодному курсу, получилось сэкономить, была куплена валюта, после она оседает на депозите у брокера. Необходимо быть осторожными, поскольку в отличие от средств в банке, здесь деньги не застрахованы. При форс-мажорных ситуациях, есть риск, что деньги вам не вернутся. Меняем валюту на бирже, после выводим или инвестируем в другие инструменты.

Прежде чем приступать к рассмотрению традиционных биржевых инструментов, следует сказать о фейковых инвестициях в валюте. Аферисты, которые используют разные методы для привлечения денег: вложите пару сотен долларов, взамен получите 300% доходности в месяц. Это финансовые пирамиды, бинарные опционы. Необходимо всегда уточнять есть ли у людей, предлагающих такие услуги лицензия на осуществление деятельности по управлению активами и оказания брокерских услуг.

Еврооблигации

Первый инструмент, который рассмотрим. Подходит тем, кто в раздумье, куда вложить евро. Ценные бумаги, выпущенные в валюте от страны эмитента, не всегда именованы в евро.

Еврооблигации предлагают доходность выше, чем по вкладам. Считаются надежным инструментом, поскольку еврооблигации выпускаются государством или крупными компаниями, являющиеся формально устойчивыми. Относительно рисков, если вы покупаете облигации на длинный срок, как правило, так и есть, инвестор подвержен риску изменения процентных ставок. Купили актив, ЦБ повышает процентную ставку, значит, что в экономике появляются более доходные инвестиции, поскольку доходность подтягивается за ставкой Центрального банка. Куплен актив в не самое удачное время, когда ставки были низкие, получается, что облигация никому не интересна. В результате, стоимость облигации на бирже может упасть и продать ее проблематично.

На Московской бирже торгуется целый ряд еврооблигаций, некоторые из них имеют высокую цену, поэтому активы недоступны для простого инвестора. В определенных случаях представлен адекватный порог входа, в районе 1-2 тыс. долларов. Доходность по еврооблигациям колеблется в диапазоне 4-6% годовых в валюте.

Акции иностранных компаний

Еврооблигации относятся к категории консервативных финансовых инструментов, доходность выше, чем у депозита. Если необходимая прибыльность ничем не ограничена, нужно взять на себя риск. Профит без риска – две идущие параллельные.  Теперь пойдет речь о том, куда инвестировать доллары и евро кроме облигаций.

Если вы не профи, сложно подобрать акции которые способны предоставить высокую прибыльность. Если в планах инвестировать немалые средства, хочется безопасности. При отсутствии должного опыта и знаний, сложно предугадать, куда будут двигаться котировки даже самых крупных компаний в мире.

Тщательный анализ требует:

• квалификации;
• времени.

Готовы взять на себя риск, изучать новое направление – вкладывайте в акции. Если вы  новичок, присутствует желание начать с понятных вещей и легких инструментов – ETF.

ETF в валюте

Это фонды, торгуемые на бирже. Фонды, инвестирующие в определенный набор ценных бумаг. Приобрести ETF в валюте можно через Interactive Brokers или через российского брокера на Московской бирже. Существует много вариантов, можно купить ETF связанные с рынком:

• США;
• Германии;
• Норвегии и т.д.

Есть компании, которые предоставляют возможность купить ETF напрямую в валюте, об  этом уточните у брокера, присутствует ли данная услуга.

Самыми надежными считаются ETF фонды на еврооблигации и более рискованные на акции. Нужно миксовать портфель, в необходимой пропорции выстраиваем соотношение рисковых и безопасных активов.

Что выбрать для хранения сбережений?

В первую очередь нужно учитывать поставленные перед вами цели и сроки вложения средств.  По валютным инструментам ситуация следующая – если срок 1-2 года, можно выбрать финансовую подушку в виде налички, как вариант депозит в валюте (остановитесь на частном банке, нежели государственном). Также ознакомьтесь с еврооблигациями с небольшим периодом  выплаты и ETF фондами на еврооблигации.

Если срок для инвестирования внушительный, выстраивается портфель на 5,10 или 15 лет, тогда можно добавлять в портфель больше акций. Подходят ETF на акции, при отсутствии времени на анализ. Купить можно акции иностранных организаций. Помните, одно из правил профессиональных инвесторов  − чем больше срок для вложения средств, тем больше акций в инвестиционном портфеле. Связано это с тем, что акции в долгосрочной перспективе вероятней всего вырастут. В краткосрочной перспективе сказать точно, что будет с акциями сложно.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Тема, касающаяся выплаты налогов всегда актуальна. В данной статье мы рассмотрим, какие возникают налоги у частного инвестора на биржевой площадке, как оплачивать налоговую ставку, и можно ли уменьшить сумму. Разберем нюансы уплаты налогов по акциям российских и иностранных компаний (на примере рынка США). И даже рассмотрим 5 лайфхаков — как сэкономить на налогах на бирже. Данная тема требует ознакомления до того, как вы задались вопросом, как инвестировать на бирже.

Перед тем как приступить к основной теме, следует обозначить кто такой резидент − физическое лицо, которое проводит на территории РФ свыше 183 дней в году, на протяжении 12 последних месяцев. Резиденты платят НДФЛ – 13% а нерезиденты – 30% практически по всем инвестиционным инструментам. Помните про это, если вы из Казахстана, Украины, Беларуси, и намерены инвестировать на российском рынке.

Читайте также: Как выбрать брокера, если я нерезидент РФ: инвестиции для граждан Украины, Беларуси, Казахстана, ЕС

Особенности налогообложения в сфере инвестиций

Начнем  с Московской биржи, здесь присутствуют три секции, на которых  принимают участие физические лица, рынок:

• фондовый;
• срочный;
• валютный.

По первым двум рынкам вашим налоговым агентом выступает брокер.  Участнику контактировать с налоговой инспекцией не потребуется. На валютном каждый участник самостоятельно отвечает за оплату налоговой ставки, брокер ничего не списывает. Наиболее консервативный инструмент на фондовом рынке – ОФЗ. По ним у вкладчика возникает два типа дохода:

• купонный – установленный процент, стабильно выплачивается инвестору;
• прибыль от изменения стоимости ценной бумаги.

Относительно первого типа заработка, купонного по ОФЗ он не облагается налогом. На второй тип прибыли будет начисляться налоговая ставка. Например: участник купил ОФЗ на рынке дешевле, но продал дороже, инвестор получает доход. Если были куплены бумаги  ниже номинала, и они удерживались до даты погашения, ситуация идентичная.  Этот же принцип распространяется на муниципальные, с 2018 года и на корпоративные. Но, для корпоративных прописывается ряд условий:

• только на рублевые бонды;
• бонды, выпущенные после 2017 года;
• если купонный доход не превышает ставку ЦБ +5%, на данный момент ставка Центрального банка +7%. Если отыщите актив с доходностью выше 12,5% с этого купонного дохода с вас будет списан налог, если ниже, то нет.

Налоговые обязательства по акциям

Инвестиции на бирже связаны с акциями. Здесь присутствует также два источника дохода:

• от продажи;
• от дивидендов.

Рассмотрим прибыль от продажи, все трейдеры ставят за цель купить акцию дешевле и продать ее дороже, заработав на разнице. Если участник рынка заработал от изменения цены больше, нежели потерял, то с чистой  прибыли нужно оплатить налоговую ставку 13%, сальдируются прибыльные и убыточные сделки. Пример: купили акции компании Пепси по 100 рублей, продали по 80 рублей, с убытком в 20 рублей. После купили бумаги Спрайт по 100 руб., продали по 150 рублей, получили прибыль 50 руб. 50 – 20 = 30 рублей,  именно с этой суммы нужно отнимите комиссию брокера и получаете 20 рублей, с этих средств компания взимает  налог 13%.

Теперь относительно второго налога:

• резиденты 13%;
• нерезиденты 15%.

Важно понимать, что после получения дивидендов они перечисляются в депозитарий. После депозитарий снимает налог и уже к брокеру дивиденды приходят очищенные от налога, и поступают на счет клиента.

ETF-фонды

Вкладчик купил ETF-фонд и он вырос в цене, после была осуществлена продажа, и была зафиксирована прибыль, с данного профита предстоит оплатить налог 13%. Если говорим об  ETF-компании FinEx, здесь нет налогообложения на дивиденды, поскольку они выплачиваются не клиенту, а повторно инвестируются в рынок.

Особенности налоговых обязательств

Учтите, что налог начисляется не на бумажную прибыль, а на ту, которая была получена от закрытия сделки. Если клиент держит ценную бумагу, и в торговом терминале, личном кабинете отображается доход, но он не зафиксирован, сделка открыта – данная прибыль является не бумажной, поэтому налогом не облагается.

Когда снимается налог? Существует три варианта:

• в момент, когда инвестор выводит деньги;
• при закрытии счета;
• по итогам года, брокер подводит результат вкладчика и осуществляется выплата.

О срочном рынке FORTS

На данном рынке представлены фьючерсы и опционы, налог оплачивает за клиента брокер, взимая процент с чистой прибыли от совершенной операции. Важно, на срочном рынке отсутствует такое понятие как бумажная прибыль, итог подводится каждый день и определяется по вариационной марже.

Валютный рынок

Здесь следующая ситуация, если клиент купил доллары и вывел на долларовую карту. Налогообложения в данном случае не будет. Как и в случае покупки на валюту ценных бумаг. Когда покупается валюта, но спустя время инвестор продает еще дороже, здесь возникает прибыль. Профит облагается налоговой ставкой в 13%, при условии, что актив был в собственности менее 3 лет.

Что еще нужно знать?

Теперь рассмотрим несколько моментов, о которых нужно знать трейдеру, работая в данном направлении. На Мосбирже представлены разные секции, и в большинстве случаев прибыль/убыток на разных секциях не суммируется.

Например, участник получит прибыль по акциям на фондовом рынке, а по  фьючерсу валютной пары получили потери – это две разные колонки в личном кабинете. В конце года брокерская компания суммирует итоги по двум различным базам. Для инвестора это не выгодно. Существуют исключения:

• акции на фондовом и сроком рынке.

Помните, что все расчеты с налоговой осуществляются в рублях. Есть риск возникновения неприятного момента. Например: купили бумагу в валюте, получается, что цена покупки пересчитывается по курсу ЦБ в рубли и цена продажи идентично пересчитывается. Ситуация: приобрели евро облигации в долларах, актив за время держания потеряла в цене, инвестор получил убытки. Кажется, что платить налоги не нужно, но курс доллара за это время вырос, в результате стоимость облигации в рублях выросла, соответственно появляется обязательство по НДФЛ.

Налоговые обязательства по иностранным акциям

Требуется оплатить налоговую ставку в стране:

• эмитента;
• РФ.

В России со многими странами действует соглашение об избегании двойного налогообложения. Рассмотрим на примере США. В Америке доход с продажи акций не облагается налогом. Но, нужно предстоит заплатить 13% в РФ. Инвестор подает декларацию и уплачивает все необходимые проценты самостоятельно.  Налог платится только в РФ, независимо от того, торгуете вы бумагами США через российского брокера или иностранного.

Если ли налог на акции по дивидендам? Если не подписана форма W-8 BEN, оплачивается ставка в 30%. Когда форма подписана, ставка падает до 10%. Спекулянт работает на рынке США через российского брокера, необходимо самостоятельно посмотреть, заполнена или данная форма. Получается следующий алгоритм при наличии данной формы: в США платим 10%, а РФ  нужно было заплатить 13%, но поскольку действует соглашение, в России выплачивается остаток. Такая ситуация не во всех случаях.

Если вы владеете ценными бумагами Ferrari в Италии, в данной стране спишут 23%, а в России платить  не потребуется ничего. Поскольку 13% уже было перебито.

Материал по теме: Налог на дивиденды по американским акциям: форма W-8BEN и декларация 3-НДФЛ

Как платить меньше с дохода на бирже (легально)

1. Работая на долгосрочном инвестировании, не фиксируете прибыль по растущим акциям. Можно 20 лет держать инструмент, избегая налогообложения с прибыли, получать дивиденды, и платить только за них.
2. Не стоит фиксировать прибыль в декабре без особенной необходимости. Сделав это, в январе рассчитывается ставка  и списывается. Подождите, и зафиксируйте прибыль в январе.
3. Если закрыли год с убытком, его можно перенести на будущие периоды и перезачесть, отняв его из прибыли. Важно не забыть подать налоговую декларацию.
4. В определенных ситуациях, в зависимости от расклада, есть смысл убыток зафиксировать, чтобы вычесть его из дохода и уменьшить тем самым налогообложение.
5. Помните о налоговых льготах, которые на Московской бирже доступны для физических лиц. Льгота на долгосрочное владение облигациями, держите больше 3 лет, затем автоматически освобождаются от налога. Учтите, прописаны ограничения по суммам. Вторая льгота – индивидуальный инвестиционный счет.

Нужно напомнить, что доход от инвестиций в обезличенные металлические счета, инвестиционные монеты, в паевые фонды облагаются налогом НДФЛ 13% для резидентов. Исчисляет за инвесторов финансовый посредник. Когда речь идет о покупке золота в слитках, здесь при покупке оплачивается НДС 20%, и при продаже НДФЛ 13%. Берите в расчет этот момент, поскольку такие процентные ставки могут существенно сказаться на конечном профите от покупки золота.

Представленная информация об инвестиции на бирже для новичков редко содержит в себе детальные данные относительно налогообложения. Обязательно самостоятельно ознакомьтесь с вопросом подробней, от него зависит конечный результат.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Многие не уверены в финансовой стабильность РФ, поэтому рассматривают разные варианты диверсификации портфеля. В качестве одного из методов задаются вопросом, какие акции США в 2021 году были актуальны, и какие инструменты можно рассмотреть для приобретения в 2022?

В данной статье мы рассмотрим, как торговать на бирже и купить акции американских компаний? Американский фондовый рынок привлекает инвесторов и трейдеров своей ликвидностью, прозрачностью и богатой историей. Могут ли инвестиции в США принести доход? Остановимся на 4 основных способах инвестирования в фондовый рынок США (проанализируем в особенности биржи NYSE и NASDAQ):

1. ПАОСПБ.
2. Выход на биржи США по субброкерской схеме.
3. Инвестиции в США напрямую через Interactive Brokers.
4. Покупка ETF на американском рынке акций (FXUS и FXIT).

Пройдемся по преимуществам покупки бумаг американского рынка, и в целом по перспективам этого способа вложения средств.

Плюсы американского фондового рынка

1. Логичность и понятность. Площадка очищена от политики, при этом на ней нет доминирования государства и гос. компаний. В Америке рыночная экономика, а значит, что на американских акциях работает классический фундаментальный анализ. Реально изучить отчетность компании, финансовые коэффициенты и понять, какие акции перекуплены, перепроданы исходя из этого, совершать сделки. На российском рынке чистый фундаментальный анализ работает не всегда.
2. Длительное существование американского рынка. Доступна хорошая история торгов для анализа. Американские фондовые индексы всегда растут на истории, встречаются просадки, коррекции. Если говорить о долгосрочных инвестициях акции компаний США являются весьма привлекательными.

Теперь приступаем к рассмотрению способов покупки акций.

Российский брокер – СПб биржа

На данный момент доступно свыше 500 акций США. Доступ ко всем торгам получают исключительно квалифицированные инвесторы, с капиталом свыше 6 млн. рублей. Неквалифицированные вкладчики получают узкий набор тикеров, но его предостаточно для создания диверсифицированного портфеля.

Порог входа – от 30 тыс. рублей. Потребуется открыть счет у брокера, который получил лицензию от ЦБ РФ на оказание брокерских услуг. Преимущество такого метода в том, что присутствует контроль  ЦБ РФ, в случае появления вопросов к брокерской компании, можно отправлять претензии в ЦБ. Бумаги, приобретенные инвестором хранятся в депозитарии. Торговля осуществляется с единого торгового счета, можно покупать на индивидуальный депозит.

Налоговый агент в данном случае – брокер, он берет на себя все процессы, связанные с налоговой отчетностью. Компания списывает с клиента 13% от дохода, клиент получает дивиденды, облагаемые налогом 30%.

Российский брокер – выход на биржу США

Прямой доступ на американские площадки предоставляют только пару крупных брокеров:

• БКС;
• Финам;
• АТОН.

Второй способ – через субброкерскую схему, через посредника. Отечественная компания не имеющая нужного для этого лицензирования не получает прямого доступа к площадке. Брокеру нужна оффшорная фирма. Заводится компания на Кипре, Белизе, и через “прокладку” фирма подключается к американской площадке, предоставляя возможность клиентам купить акции США. В договоре будет указано – при завершении сделок задействовано 3-е лицо.

Получается, что сделки заключаются от имени компании, а бумаги покупаются не на личный счет, а на счет  оффшорной фирмы. Риски очевидны, самый основной – отсутствие права на дивиденды. Поскольку держателем бумаг выступает оффшорная фирма. Здесь выше комиссионные издержки, из-за непрямой цепочки сотрудничества. Из преимуществ этого метода:

• доступна торговля на понижение;
• широкий набор инструментов;
• русскоязычная техническая поддержка.

Открытие прямого счета у американской брокерской компании

Для выхода на этот рынок NYSE и NASDAQ, регистрируетесь у компании США, открываете счет и пополняете баланс. Преимущества:

• прямое сотрудничество без посредников;
• экономия на комиссии благодаря отсутствию третьих лиц;
• прозрачная схема работы;
• дивиденды;
• инвестиции застрахованы, сумма до 500 тыс. долларов будет возвращена, в случае, если фирма обанкротится.

Недостатки:

• для открытия счета предстоит потратить много времени на сбор документов;
• денежные средства могут проверить на легальности их происхождения;
• самостоятельная ответственность за налоговые отчеты, самому иметь дело с налоговой инспекцией в РФ.

Счета для российских инвесторов для доступа на американский рынок открывает только одна фирма − Interactive Brokers. Крупная организация в США, которая работает длительное время, и бумаги этой фирмы представлены на бирже NASDAQ. С 2018 года снизился минимальный порог для начала сотрудничества с фирмой, до этого было 10 тыс. долларов, теперь нет минимального лимита.

Покупка ETF на американском рынке акций

Инвестиции в ETF фонды хороши тем, что при минимальных финансовых затратах  от нескольких тысяч рублей, инвестор получает в свой портфель диверсифицированный  валютный инструмент. Здесь самыми популярными считаются такие фонды, как:

• FXUS, включает в себя ТОП акции США, свыше 80% американского фондового рынка;
• FXIT.

Какой вариант выбрать для покупки лучших акций США зависит от личных предпочтений и целей. ETF фонды подходят тем, у кого небольшой капитал и присутствует желание пока что попробовать работу в таком направлении. Для консервативных инвесторов и тех, кто не хочет тратить время на сбор документов – биржа СПб оптимальное решение. Если интересует трейдинг – через субброкерскую схему можно нормально поработать. Для долгосрочных, консервативных инвестиций с накопительной целью − работа напрямую через американского брокера идеальный вариант.

Что такое CFD-контракты?

Это финансовый инструмент, контракты на разницу. Некоторые Форекс компании предоставляют возможность благодаря этим производным финансовым инструментам  покупать якобы акции США. В реальности инвестор не становится непосредственным владельцем финансовых бумаг. Фирма может ввести инвестора в заблуждение. В целом   CFD-контракты могут подойти в качестве актива для спекуляции. Не стоит путать с классическими инвестициями, которые были представлены ранее.

Перспективы американского рынка

На протяжении последних лет рынок США демонстрирует бурный рост, и он достиг исторических максимумов в 2018 году. Соответственно после такой динамики напрашивается коррекция, возможно в ближайшие год-два можно ожидать снижения индексов США.  Ситуация уже обострилась в декабре 2019, но согласно заявлениям Трампа и аналитиков, действия будут направлены на купирование обвала рынка. Но коррекция будет в ближайшее время. Для долгосрочных инвесторов это означает, что в следующие года начнется большая распродажа на рынке, появятся неплохие уровни для пополнения долгосрочного инвестиционного портфеля.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!