Советы трейдерам

В данной статье мы поговорим  о том, где купить валюту и как это сделать выгодно. Рассмотрим нюансы  покупки/продажи на Московской бирже. Выгодна ли торговля валютой через биржу для физических и юридических лиц? Как купить дешево, а продать — дорого?  Остановимся на разных деталях транзакций связанных с покупкой валюты сегодня.

Особенности приобретения/продажи в РФ

Традиционно, как только на валютном рынке возрастает волатильность, большинство начинают задумываться над покупкой валюты через обменник или банк, и получают заветную купюру. До 2012 года был один вариант транзакции на территории РФ – обменные пункты. Необходимо понимать, что такая операция является не самой выгодной, поскольку мы существенно переплачиваем. Разница между покупкой/продажей большая, порядка 1 рубля, а во время волатильности 2-3 рубля.

С 2012 года у физических лиц появилась возможность покупать валюту напрямую на бирже, как это делает банк. Банковские организации покупают на бирже, затем продают по более выгодной для себя цене, зарабатывая на разнице. Теперь не только банки купить валюту могут выгодно, но и физические лица.  Аналогию можно провести с бронированием гостиницы через туристическое агентство или на прямую. Безусловно, прямое бронирование более выгодное, но нужно заморочится.  С покупкой валюты идентичная ситуация.

Где выгодно купить валюту?

Здесь существует незначительный нюанс, физическое лицо не может прийти на биржу и стать в яму, поднять руку и заявить о том, что готов купить доллары. На биржевую площадку можно попасть только через посредника – брокерскую компанию.

Первое действие, которое потребуется совершить для конвертации валюты через ММВБ – это выбрать посредника, дилинговый центр.

Нам подходит исключительно ДЦ с лицензией ЦБ РФ на оказание брокерских услуг. Не подходят фирмы, которые предоставляют услуги для торговли на рынке Форекс, бинарных опционов. Это не биржевой рынок, а ставки на повышение/снижение курса определенного актива, без дальнейшей физической покупки.

Выбор брокерской организации

Самый главный момент – у брокера должен быть собственный банк или компания входит в крупный финансовый блок. Это позволит существенно сэкономить на выводе денег на банковский счет. В случае отсутствия банка, предстоит платить солидную комиссию, которая может  составить от пары сотен до тысяч в зависимости от выводимой суммы.

Необходимо понимать, что у банковских организаций  бывают ограничения по выводу. Поэтому если клиент намерен менять валюту в большом объеме, нужно сразу учитывать этот нюанс.

Возможно, сотрудники фирмы захотят продавать клиенту услуги после открытия счета. Это могут быть финансовые продукты, инвестиционное страхование жизни и т.д., если это не входит в ваши планы, откажитесь.

Дополнительные расходы ложатся на плечи клиента через посредника

У каждой фирмы свои условия сотрудничества, но можно выделить следующие моменты:

• некоторые организации будут взимать ежемесячную оплату за обслуживание счета;
• есть компании, которые берут оплата за открытие депозита;
• большинство фирм взимает установленную сумму за проведенную операцию, этот процент от 0,3-0,5% за 1 сделку;
• нужно оплатить комиссию Московской бирже;
• устанавливается комиссия за вывод на счет банка, если выбрана фирма без связи с банковской организацией.

Несмотря на все вышеперечисленные расходы, если вы покупаете от нескольких тысяч единиц, выгодно делать это через брокерскую фирму, а не через банк, здесь спред до 3 рублей, у ДЦ разница около пары копеек. Не знаете где дешевый доллар? Рассмотрите вариант проведения транзакции через брокерскую организацию.

Пошаговый алгоритм конвертации на бирже

1. Открываем банковский счет, пополняем баланс.
2. Открываем счет у брокерской компании. Идем в отделение или делаем удаленно через сайт. Подписываем договор на обслуживание.
3. Разбираемся с программным обеспечением, через которое совершаются все транзакции. Большинство компаний имеют возможность менять валюту голосом. Достаточно позвонить в компанию и сказать о количества покупаемых позиций, такая услуга требует дополнительной оплаты.

Простой вариант – работа через мобильные приложения от фирмы. Через софт можно одним нажатием купить позицию, нет сложных алгоритмов действий, каких-то особых деталей. Сложный вариант – установка торгового терминала QUIK, который существует пару десятилетий. В использовании сложный, поскольку разрабатывался для профессиональных участников рынка, когда физические лица выхода на рынок не имели. Достаточно 2-3 дней для обучения.

4. Перевод с банковского счета на брокерский.

Оставляем заявку на конвертацию валюты. Заявку можно оставить по текущей цене или отложенную. Второй вариант более удобный. Пример: инвестор уверен, что доллар очень дорогой, он должен чуть-чуть упасть. Выставляется данную цену в терминале, и ожидается, когда цена упадет, автоматически завершается сделка на покупку.

Учтите, что у большинства фирм можно купить 1 лот валюты, условно это 1 тыс. единиц. Нельзя купить 500 долларов, или 580 долларов.

Когда оставили заявку, делаем вывод на банковский счет. Валюта в ваших руках появится не мгновенно.  Требуется подождать от 2-3 дней, чтобы сумма дошла до банковского счета.

Практика и лайфхаки

Рассмотрим пример покупки валюты на Сбербанке.  Если открыть курсы иностранной валюты для наличных и безналичных конверсий, можно заметить что здесь действительно высокий спред.

Полезный совет – если вы планируете менять валюту в интернет-банке, например, в Сбербанке, курс будет выгодней.  Лучше работайте через брокеров, например:

• ВТБ;
• Тинькофф;
• Альфа;
• БКС.

Тинькофф – также отличное решение. В данном случае присутствует сервис Тинькофф-инвестиции, через который можно легко  и понятно проводить операции через финансовые рынки. При желании можно покупать/продавать акции, облигации и прочие активы. На данный момент это одно из самых практичных приложений. Низкий спред, условия весьма неплохие. Алгоритм действий:

1. На сайте Тинькофф оставляется заявка.
2. Приезжает курьер по указанному адресу клиентом.
3. Открывается брокерский счет, курьер дает дебетовую карту.
4. Активируется карта, счет. Баланс можно пополнить удобным для клиента способом.
5. В приложении парой кликами выбирается позиция для продажи/покупки.
6. Благодаря услуге 24/7, деньги поступают в тот же день, и можно выводить.
7. Для вывода отыщите банкомат банка-партнера до 5 тыс. условных единиц выводим без комиссии, если больше 2% издержки.

Профессиональные трейдеры

Для профессиональных трейдеров брокеры предоставляют возможность маржинальной торговли, или  торговли с кредитным плечом. Что это? У клиента мало денег, а валюты нужно купить больше. Можно взять у компании кредит, за это нужно будет заплатить установленный процент.

Нужно быть внимательным при работе с кредитными средствами, поскольку это сопряжено высокими рисками. Подходит торговля только инвесторам с опытом.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В данной статье мы рассмотрим  новые тренды в сфере инвестиций в недвижимости. Остановимся на том, что представляет собой коворкинги, коливинги,  апарт-отели, фермерские рынки, сети-корнеры и другие способы инвестирования.

Немного истории

Ранее существовало только два способа инвестирования в недвижимость:

• покупка квартиры, коммерческого помещения и сдача в аренду;
• покупка недвижимости в новостройке на этапе котлована и дальнейшая перепродажа с прибылью.

Последние 3 года  рынок недвижимости падает, а частные вкладчики с небольшим капиталом  рассматривают инвестиции в строительную недвижимость как способ вложить средства.  Большим спросом пользуется тренд коллективного инвестирования. В мире данная тенденция не нова.  Существует понятие «совместное потребление», например, в Дании можно уйти на работу и сдать квартиру в аренду на этот период для книжного клуба. На территории стран СНГ такой метод альтернативного заработка не самый развитый, но люди начинают немного задействовать современные способы получения профита от недвижимости. Рассмотрим более детально виды инвестиций в недвижимости.

Классический метод

Покупка квартиры и самостоятельная сдача объекта гарантирует прибыль от 6-7% годовых. В данном варианте есть свои минусы:

• прорвет трубу;
• арендаторы не устраивают соседей из-за шумных тусовок;
• жильцы забрали ваш телевизор, микроволновку и т.д.

Кто имел опыт в сдаче квартиры, знает какие форс-мажорные ситуации, могут случиться. Можно перейти на новый уровень, посуточная сдача. Считается популярным делить квартиру на две или несколько частей в зависимости от квадратуры, и сдавать посуточно. Средняя прибыль 10-13% годовых. В таком варианте будьте готовы к увеличению нагрузки, поскольку нужно убираться, находить жильцов, заселять их. Это является дополнительной профессией, но не пассивным заработком.

Есть вариант инвестирования в коливинг или апарт-отель и получать 12-17% годовых. Остановимся на этих методах инвестиции в коммерческую недвижимость детально.

Коливинг и апарт-отель

Это популярный тренд в США. Представляет собой дом, который арендуется, в нем есть офис, конференц-залы, столовые, спортивный зал, бар. Грубо говоря – это общежитие для бизнеса.

Апарт-отель – это покупка комнаты в гостинице, которая может стать вашей собственностью. Комната после сдается в аренду. Существует два варианта апарт-отелей в:

• старом фонде, это коммуналки с современным ремонтом;
• новострой, чаще всего это не центр, поэтому могут быть проблемы с заселением.

Эти два варианта являются как раз пассивным доходом. Вопросами занимается управляющая компания, она за свои услуги берет определенный процент.

Гибкие офисные помещения

В крупных городах все больше набирает популярности формат коворкинга. Если говорить словами потребителя, это когда бизнес не снимает большой офис с различными помещениями, а снимает  несколько столов в рамках одной рабочей площадки. При этом пользуется общественной инфраструктурой. Рынок, данный формат принял. Преимуществом этого формата является то, что здесь отсутствует зависимость от одного арендатора. Если говорить об окупаемости, получаем следующие данные:

• классические офисные помещения – 8-10 лет;
• коворкинг 2-3 года.

Общественное питание

Здесь самые большие тренды – фермерский рынок или гастро-маркеты, сети-корнеры. Относительно рынков, в Москве, например, на данный момент тренд на реновацию  рынков и подача как натурального, экологически чистого. Такое вложение может принести существенную прибыль, поскольку рынок не переполненный. Если получится отыскать хорошую локацию, можно неплохо заработать.

Ранее были кофейни в разных размерах. Сейчас берут идентичную площадь в ней размещают несколько маленьких арендаторов, получаем сети-корнер. Преимущество с точки зрения потребителя в том, что человек приходит не в одну кофейню с ограниченным меню. Разные кафе дополняют спрос друг на друга. Плюсы для вложения в такую недвижимость в том, что если один арендатор съехал, отыскать замену на 10-15 кв. метров проще, нежели на целое помещение.

Статистика ставок аренды по Москве:

• классическая кофейня 5-10 тыс. рублей за м² в месяц;
• точка кофе, или кофе с собой 5-7 тыс. рублей м² в месяц.

Кроме этих трендов нужно остановиться на тенденции 2018 года −  франшиза. Присутствует ощущение, что за несколько лет  в каждом доме открылось заведение по франшизе. Самые частые франшизы:

• кальяны;
• барбершопы;
• кофейни.

Вероятней всего тренд сохранится и в 2020 году.

Сравнение доходности

• квартира в аренду на долгий срок до 7%;
• классические офисные и торговые помещения, квартира на краткосрочный период 10-13%;
• коворкинг 13-20%;
• со-форматы стрит 13-20%;
• апарт-отели 12-17%.

Учтите, что три последних метода вложения требует обращения к профессионалам. В противном случае, цель не будет оправдывать средства, только если вы не специалист в этом направлении.

Инвестиции в жилую недвижимость или коммерческую также можно разделить по типу получения дохода:

• пассивные – выплата определенного процента управляющей компании, за выполнение всех функций;
• активные – самостоятельная сдача в аренду объекта, решение всех проблем, поиск арендодателей.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Как научиться аккуратным инвестициям и обеспечить себя стабильным доход? Для того, чтобы контролировать риск и избегать форс-мажорных ситуаций необходимо перед тем как приступить к изучению азов инвестирования, проанализировать самые популярные ошибки, которые допускаются вкладчиками. Это поможет понять чего и когда лучше не делать, как работать в погоне за сверхпрофитом. Косяки в процессе инвестирования есть  у всех, задача новичков уменьшить их количество. В статье рассмотрим самые распространенные ошибки инвестора.

Пренебрежение комиссией

Основная и распространенная ошибка – невнимательное отношение к комиссии. Существует в финансовом мире понятие «сложный процент». Альберт Эйнштейн  назвал его 8 чудом света. Суть – получение прибыли по инвестициям, депозиту, акциям или облигациям, не столь важно, данная доходность забрасывается повторно в инвестиции. В результате с каждым годом доходность вложений растет по экспоненте.

Пример: вложили 1 тыс. евро с годовым доходом 10%, через  40 лет получаем не 40 тыс. евро, а 45, 259 евро.

Чаще всего, когда вы приходите в мир инвестиций, рассказывают что сложный процент очень хорошо. Стоит помнить про обратную, темную сторону. Она появляется, когда инвестор начинает пользоваться услугами доверительного управления. Это может быть индивидуальное ДУ, когда деньги предоставляются специалисту, который в дальнейшем работает с ними. Второй вариант – это покупка паевого инвестиционного фонда, этот вариант требует комиссии, которая рассчитывается как процент от суммарной стоимости активов. Получается, что комиссия с каждым годом будет сильнее разъедать депозит.

Средний показатель комиссии по ПИФ  2,5% годовых. Представим, что было  вложено 2 тыс. евро с такой комиссионной издержкой. Доходность 8%. Получаем следующие результаты за 20 лет:

• с комиссией 19, 178 евро;
• без комиссии 36,610 евро.

Разница очевидная.

Доверие к навязчивой рекламе

Помните, что продукты, которые нуждаются в рекламе – это плохие продукты. Когда финансовый инструмент отличный, с минимальными рисками и минусами, пользователи сами приходят в компанию, через сарафанное радио, рекомендации друзей.  Удачными примерами в качестве сравнения будут ПИФы и ETF-фонды.

Комиссия, выставляемая компанией от стоимости всех активов по ПИФам 2,5 %, с учетом сложного процента. В ETF-фондах комиссия на порядок ниже. Соответственно финансовой фирме выгодно рекламировать именно ПИФы.

Накопить на инвестиционное страхование жизни – это очень спорные продукты. Но, когда клиент приходит в банк даже с 1 000 рублями, вероятней всего расскажут о невероятных преимуществах данного типа страховки.

Ждать доходности от золота

Многим известно, что золото и другие драгоценные металлы – это защитные активы, называемые активы гавани. Такие инструменты позволяют инвесторам спрятаться во время кризиса.

Золото – это не инвестиционный инструмент, как многие привыкли думать. Это инструмент-хедж или страховка. В портфеле обязательно должно присутствовать золото, но в определенной пропорции. Когда все начнет вокруг рушиться, данный актив стабилен. Рассчитывать на то, что инвестиции в золото независимо от способа предоставят отличный профит – глупо. Всегда учитывайте риски инвестирования, независимо от того, какой активы был выбран для вложения.

Пример реального дохода от 1 доллара инвестированного в:

• акции 451 доллар;
• государственные облигации 10 долларов;
• золото 6,5 долларов;
• наличные 0,08 долларов.

Начинать со спекуляции

Речь идет о трейдинге, спекуляции, если вы не профессионал. Спекулятивная торговля акциями с плечом, на срочном рынке или опционами, на рынке Форекс, бинарные опционы – это история с повышенными инвестиционными рисками. Начинать работать именно с этих направлений не следует, в случае отсутствия опыта и должных навыков. Запомните, что любая работа с торговым плечом сопряжена с рисками. Когда берете кредитные деньги – депозит всегда подпадает под угрозу.

Согласно статистическим данным, жизнь трейдера 4 месяца. Не просто так комиссия по ценным бумагам США заявляет, что бизнес-модель рынка Форекс – сжечь клиента и взять нового. Помните, что помимо  потери депозита, производится оплата комиссии брокеру. Клиент остается в минусе, и теряет время.

Кто такой здоровый и довольный инвестор?

Ленивый инвестор, шикарной иллюстрацией такого участника рынка выступает спор Уоррена Баффета и  финансовой компании Протеже Партнер.  Два товарища заключили спор на 10 лет на 1 млн долларов. Баффет инвестировал в индексный фонд, который следовал за индексом S&P 500, повторял динамику крупных американских компаний. Занимался пассивной инвестицией. Фонд Протеже Партнер занимался активной торговлей, использовал разные инструменты, чтобы построить  грамотную, прибыльную стратегию.

В результате  доходность Баффета превысила 125%, а прибыльность фонда 36%. Всегда учитывайте риски долгосрочных инвестиций.

Слушать экспертов

Не всегда эксперты говорят правду. Как гласит биржевая мудрость или опытный аналитик, вероятность правильного прогноза 50% − цена пойдет вверх/вниз.  Уместно сравнить всех экспертов, с другими предсказателями, Вангой, осьминогом Пауль. Интересная персона Джон Полсон, специалист в 2007 стал лучшим инвестором в мире, благодаря тому, что он якобы предсказал мировой финансовый кризис.

Джон создал собственную компанию, которая за период 2010-2014 показал доходность – 63%. Рынок за этот же период вырос на 70%.  Это показатель того, что любой человек не может учесть всех нюансов и факторов, а тем более заглянуть в будущее.

Аналитики собирают информацию, обрабатывают ее и предоставляют в более простой форме изложения. Задача инвестора проанализировать материал, после принять решение относительно операции.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В статье рассмотрим финансовый инструмент, который при правильном использовании способен предоставить каждому стабильный заработок. Что такое облигации ОФЗ, доходность, особенности работы с активом, о различных нюансах данного типа пассивного заработка далее.

Остановимся сразу на общем понятии облигации. Термин происходит от латинского слова obligatio – обязательство. Это долговые расписки, некая условная компания берет деньги в долг, возвращая с  процентами. Чтобы подтвердить обязательство, фирма дает расписку – облигацию. В РФ торговля ценными бумагами  доступна на Московской биржевой площадке.

Классификация облигаций

Существует три основных типа:

• государственные, в России они представлены ОФЗ;
• муниципальные;
• корпоративные.

ОФЗ как замена депозиту

Это альтернатива банковскому депозиту с порогом входа от 1 000 тыс. руб., выпускаемые Министерством финансов РФ. В теории − это самый надежный инструмент, в случае дефолта, предполагается, что государство дополнительно напечатает деньги.  Несмотря на это 1998 год пример того, что это случается не всегда. Инструмент торгуется на фондовом рынке Московской биржи и доступен для физических лиц. Надежность обеспечена государством. Приобрести такой актив можно на персональный инвестиционный счет, пассивный доход поступает два раза в год. Фондовая биржа, как и фондовый рынок доступны всем гражданам, посредством открытия счета у любого брокера, получившего лицензию Центрального банка РФ.

Практический пример как работают ОФЗ

Минфин просит в долг 1 млн руб. на 5 лет.  1000 человек скидываются по 1 тыс. рублей, и Минфин набирает нужную сумму. Участникам  выдаются долговые расписки, облигации. Минфин при этом в качестве благодарности обещает раз в 6 месяцев платить установленный процент. На протяжении  5 лет держатели получают установленный процент. Ценные бумаги в этот период торгуются на бирже, а цена актива может расти/падать. Инструмент при желании можно продать, но стоимость изменяется. Через 5 лет, когда приходит срок погашения, Минфин отдает инвестируемую сумму.  Схема работы простая, теперь относительно ключевых терминов:

• эмитент – это компания, которая занимается выпуском бумаг;
• номинал − сумма, по которой Минфин размещает инструмент и выкупает обратно;
• дата погашения – срок на протяжении которого, деньгами будут пользоваться;
• купон (купонный доход) – это процент, начисляемый за предоставление денег в долг;
• накопленный купонный доход – если на дату погашения облигации пользователь ее держит, предоставляется купон. Накопленный доход не сгорает в случае продажи актива.

Стоимость ОФЗ

Если посмотреть на торговый терминал QUIK, где можно купить облигации ОФЗ,  можно заметить непонятный процент в графе «цена».  Стоимость указывается в процентах к номиналу. Когда написано 98%, то в реальности рыночная цена на этот момент составляет 980 рублей. Почему цена облигации падает?

Например, актив разместили несколько месяцев назад, Минфин установил доход, 7% и размещался по номиналу 1 тыс. рублей. Рыночная ситуация изменилась ЦБ РФ повышает ставку, подрастает доходность по депозитам. Как раз прибыльность 7% по ОФЗ не самая привлекательная, поэтому инструмент выставляют на продажу. Для поиска покупателя, облигация продается с дисконтом. Например:

• если 98% от номинала 980 рублей насчитывается 20 руб. на одну позицию.

Как купить ценную бумагу?

Есть два рынка:

• первичный – где Минфин эмитирует ценные бумаги по номиналу. Допуск получают только крупные инвесторы;
• вторичный – перепродажа активов, через Московскую биржу,  доступ открыт для всех.

Для доступа к бирже потребуется открыть счет у брокера, с лицензией от ЦБ РФ на предоставление данного вида услуг.  У компаний присутствует порог для входа, чаще это 30 тыс. рублей.  Торговать можно через терминал или мобильное приложение, в зависимости от личных предпочтений.

Обзор ОФЗ на сайте Тинькофф.Инвестиции

Рассмотрим в качестве примера список облигаций федерального займа на сайте Тинькофф.инвестиции. Достаточно действовать согласно алгоритму:

1. Перейти на раздел «Каталог».
2. Затем открыть «Облигации».
3. В фильтре выбрать федеральные, список облигаций ОФЗ 2022 весьма обширный, поэтому любой инвестор сможет отыскать выгодный вариант для себя.
4. Кликаем на « в российских рублях».
5. Отсортируем для практичности по дате погашения.
6. Изучаем годовую прибыльность, стоимость.

Как выбрать облигации ОФЗ? Достаточно кликнуть на выбранный актив, перед вами откроется окно с графиком и более развернутой информацией. Можно ознакомиться с динамиком цены, отображается накопленный купон к настоящему моменту с последнего погашения. Внизу представлена другая детальная информация, в особенности:  номинал, величина купона в рублях, периодичность выкладки купона. Для покупки достаточно кликнуть на «Купить», и облигация поступает на счет.

Обратите внимание, что ранее шла речь об активах с установленным доходом. Помимо этого есть ценные бумаги с переменным доходом. Когда купон привязан к межбанковским ставкам  или к инфляции. Известен только размер ближайшего купона, после зависит от динамики рынка.

Существуют амортизированные облигации, когда сумма основного долга выплачивается не в конце срока, а постепенно на всей длительности существования, параллельно с другими выплатами. Для новых инвесторов лучше остановиться на ОФЗ с фиксированной прибылью.

Кривая доходности

В традиционной экономике, когда ситуация стабильная, чем выше срок жизни облигации, тем выше прибыль. Это происходит исключительно в том случае, если инвесторы верят в перспективы экономики, и готовы приобрести  актив на длительный срок. Тогда кривая восходящая. Если экономика не стабильная, профит по краткосрочным инструментам будет выше, нежели по долгосрочным. Это инверсная или обратная кривая профита.

Кривая доходности – это ключевой график, инструмент для анализа привлекательности экономики для новых зарубежных инвесторов.  Именно на этот график вкладчики обращают внимание в первую очередь.

Является ли ОФЗ альтернативой вкладу?

ОФЗ – это инструмент с более высокой прибыльностью, нежели у банковского депозита. Возможность на длительный срок зафиксировать текущую доходность. Инструмент не облагается НДФЛ.  Оптимальное решение для новых инвесторов – открыть ИИС и купить ОФЗ.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков. 

В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?

Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора. 

Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.

После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.

Читайте также: Нужна ли вам страховка? Страхование жизни – вся правда

На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?

В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.

Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.

Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите. 

С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее  – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов. 

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.  

«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам

В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.

Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.

Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».

«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?

Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле. 

А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Цифровая экономика стала нормой для нашей жизни. На этом фоне появляются новые аферисты и мошеннические схемы. Россияне каждый год теряют сотни миллионов рублей на мошенничестве в интернете. Несмотря на то, что существуют черные списки интернет мошенников и методы развода поддаются огласке, все же тема актуальна. Далее мы рассмотрим самые популярные приемы аферистов. Это поможет  вам снизить вероятность попадания в список жертв мошенника интернета.

Цели аферистов

Главная задача преступников заставить делать человек то, чтобы он никогда в реальной ситуации не сделал. Для этого киберпреступники используют социальную инженерию, когда при помощи точных навыков манипулированию людьми, мошенники получают данные, помогающие обогатиться. Далее пройдемся по самым частым методам, которые используют преступники.

Близкий, друг в беде – переведите деньги

Этот метод стар как мир, но является одним из самых популярных приемов среди мошенников. Согласно статистике только в городе Хабаровск порядка 300 человек столкнулись с такой ситуацией.

Суть приема – телефонный звонок, на втором конце трубки тревожный голос, который нагнетает атмосферу, после сообщает, что с вашим близким, другом случилась беда. Требуется срочно  перевести деньги на карту. В такой ситуации рекомендуется положить трубку, и позвонить человеку, с которым якобы случилась беда.

СМС-сообщение от банка

На номер телефона приходит сообщение, в котором  указывается, что карта банка заблокирована, нужно позвонить по номеру в смс.  Это классический метод развода. Если вы позвоните по указанному номеру:

• вероятней всего телефонный звонок будет платным;
• в процессе разговора со «специалистами» банка, они сделают все, чтобы заполучить данные по банковскому счету или карте.

Современные аферисты научились подделывать номера под официальные от финансовых организаций, до этого смс приходили с левых номеров.  В таком случае, нужно перевернуть карту, связаться с официальным представителем банка и уточнить все нюансы. В некоторых ситуациях мошенники пытаются представиться менеджерами банка, и рассказывают, что на этот момент злоумышленники пытаются списать с карты все средства, нужно срочно назвать пин-код, CVV/CVC код. Мы поможем остановить мошенников, достаточно только продиктовать нужные данные.

Аферисты часто предлагают перейти на официальный сайт организации, и потребуют  ввести данные. После выскакивает ошибка, менеджер требует продиктовать всю информацию по буквам, тем самым выманивая важные данные для доступа к счету.

Мошеннические схемы через сайты

Речь идет о сайтах, на которых осуществляется торговля между частными лицами. На таких сайтах мошенники в интернете стараются развести покупателей на максимальную сумму. Самым ярким примером выступает сайт Авито.  Продавцы могут попытаться узнать код из смс, CVV/CVC и прочее.

Электронные письма содержащие вредоносные коды

Пользователь из любопытства открывает письмо, отправителем может быть любой человек, интернет-магазин мошенник, крупная организация, с которой гражданин РФ пересекался.

В письме присутствует документ или ссылка, пользователь после открытия скачивает на компьютер вредоносное программное обеспечение. Этот прием является опасным для частных лиц, но и для крупных компаний.  Часто злоумышленники стараются захватить контроль над банковскими системами, что обеспечит возможность провести крупные финансовые хищения. Отправителем сообщения в данном случае выступает орган исполнительной власти или ЦБ, Минфин, налоговая. Заголовок сообщения всегда кликабельный «штраф», «изменение норм и законодательства», что заставляет пользователя открыть письмо, после начинается автоматическая скачка вредоносного ПО.

Веб-фишинг

Аферисты разрабатывают специальные ресурсы для кражи денег или данных банковских карт. В большинстве случаев, это копирование сайтов известных компаний:

• дизайн;
• логотип;
• стилистика;
• доменное имя.

Проекты активно продвигаются в социальных сетях и через поисковые системы с помощью рекламы. Согласно статистике за первую декаду января 2018 года в РФ зафиксировано и заблокировано 1 300  финансовых фишинг ресурсов. Прибыль у таких сайтов около 3 млн. рублей в месяц.

Благотворительные фонды/ частные сборы на лечение

Перед тем как перевести сумму человеку, нуждающемуся в помощи, проверьте аккаунт и представленную информацию. В особенности уделите внимание анализу финансовой документации,  детальные отчеты о поступлениях и тратах, информацию о человеке/фонде собирающем средства.  На сайтах, таких как, Подари жизнь представлены списки фондов, которым можно доверять.

Взлом аккаунта  в социальной сети

Банальный прием, встречающийся нередко. Суть – близкий друг пишет в сообщении о проблемах, и спрашивает, присутствует ли возможность перебросить определенную сумму на карту.

Выигрыш/внезапное наследство

Часто мошенники связываются с человеком через социальные сети, особенно распространен прием в группах «Отдам даром», когда речь идет о безвозмездном дарении дорогой техники, одежды, авто.  В большинстве случаев пишут тем, кто уже принимал участие в каких-то розыгрышах. В сообщении пишут, что именно вы выиграли приз, требуется только оплатить доставку. 

Аферисты в Инстаграм

Существует два способа:

• создание фейковых аккаунтов от имени крупных брендов. В шапке указано, что первая тысяча подписчиков получает  бесплатно брендовый аксессуар. Требуется репост, заполнение анкеты,  на почту приходит сообщение с реквизитами для оплаты доставки. Когда профиль собрал достаточно денег, его удаляют;
• накрутка лайков/подписчиков. За небольшие деньги предлагают набрать реальных подписчиков. После перевода денег, “специалисты” пропадают.

Перед вами представлены самые классические способы мошенничества в интернете. Будьте аккуратны, чтобы не стать участником аферистической схемы.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Вопрос кредитования всегда актуален. Особенно в периоды, когда наблюдается скачок валюты.  В таких ситуациях предприимчивые люди задумаются об оформлении кредита, чтобы приобрести валюту, и заработать на разнице курса. В данной статье мы рассмотрим 5 самых ключевых причин, почему не стоит брать кредит. Рассмотрим две ситуации, когда кредит является полезным инструментом. Вы сможете решить, брать ли кредит или лучше отказаться от оформления займа.

Кредитование в РФ

По отношению к кредитам жителей России можно разделить на две группы:

• те, которые принципиально не оформляют кредит;
• пользующиеся услугами банков, и стабильно оформляющие займы.

Ментальность русского человека порой поражает. Инвестировать, по мнению многих – это риск, опасность. Приобрести облигации федерального займа, которые эмитированы Минфином – это развод, мошенничество, никакой выгоды ждать не следует. Взять кредит на новый телевизор, телефон или одежду – это то, что нужно. Знакомо, не так ли?

Ситуация особенно обостряется, когда в экономике нет стабильности и присутствует спад. На рынке представлен широкий ассортимент товаров, новых моделей и дизайнерских линеек одежды просто манят. Появляется желание купить новую машинку, телефон или приодеться, на что оформляются займы. В результате купленные товары чаще всего оказываются не нужными. Бывают случаи, когда оформляется заем для вложения средств в новые инвестиционные направления или проекты. Многие идут на обман близких и родных, с целью получить кредитные средства для участия в финансовых пирамидах.

Национальное бюро кредитных историй сообщает:

• за прошлый год объем выданных потребительских займов вырос на 20%;
• средний размер кредита по РФ 200 тыс. рублей.

Получается, что задолженность за год выросла на 20%, среди всех россиян. Реальные располагаемые доходы населения 4 год подряд снижаются. Это говорит о том, что растет долговая нагрузка населения. Существует статистика, что от суммы годового дохода среднестатистический россиянин, по данным на ноябрь 2018 года, платит 8,4% по займу. Это не критический уровень, поскольку в 2014 году оплата была 9%.  Большая закредитованность населения создает риски для экономики. Как только происходит внешний шок, а нам известно, что правительство страны не исключает возникновение внешних шоков в ближайшее время, и экономике появляются проблемы.  Население не выплачивает займы, что приводит к разрушению финансовой системы. Теперь рассмотрим, стоит ли брать кредит, остановимся на самых ключевых причинах отказа от оформления займа.

Отсутствие удовольствия от покупки, когда требуется  провести платеж

Для наглядности: решили приобрести жене шубу, денег недостаточно, пришлось оформить денежный заем на пару сотен тысяч. После покупки возникает вопрос, зачем нужно было ее покупать, ведь без этой вещи можно обойтись? Еще одна распространенная ситуация – это получение денег в долг на организацию свадьбы. Отгуляв пару дней, предстоит выплачивать задолженность от 1 года минимум, в зависимости от кредитного лимита и ставки.

Ненужные покупки

Кредит способен подтолкнуть человека к приобретению совсем бесполезной вещи.  Денег не было на товар, но наличие опции займа упрощает приобретение. Часто это случается с техникой, особенно когда в магазинах действуют акции на беспроцентный заем. Сразу возникает желание обзавестись новой техникой, не учитывая того, что идентичную модель можно купить в online-магазине на порядок дешевле. Магазин, предоставляя скидку или же объявляя акцию, скрывает какой-то подвох, о котором покупатель не знает.

Груз обязательств

Давление обязательств. Здесь ситуация такая, если присутствует кредитное обязательство, груз, человек скован при принятии решений. Не нравится работа, с которой невозможно уволиться, из-за наличия груза обязательства – выплаты задолженности. Человек пребывает  в постоянном напряжении, вырастут ставки, уменьшат зарплату. Постоянное состояние стресса ухудшает самочувствие, общее состояние человека, появляется раздражительность, апатия.

Наличие рисков на подкорке существенно усложняют жизнь. Каждый думает, если он не сможет выплатить задолженность:

• пострадает репутация;
• банк больше не оформит заем;
• повышается риск остаться без недвижимости и авто;
• увеличивается вероятность стать участником судебного процесса.

Неадекватная оценка жизни

Присутствует желание купить авто, вместо того, чтобы отыскать новый источник дохода или изменить сферу занятости, проще взять заем. Отсутствует желание заниматься составлением семейного бюджета, расходов/доходов, искать методы экономии, для ускорения накопления суммы для покупки. Потребительский заем – это простой шаг к покупке машины. В результате уровень жизни не стал выше, количество проблем не уменьшилось.

Переплата

Ключевая причина почему лучше избегать кредитования. Обычный расчет:

• потребкредит 1 млн рублей на 5 лет, под 15%, переплата свыше 400 тыс. рублей.

Получается переплата около 40-60% в зависимости от процентной ставки, суммы и срока.

Ситуации, когда допускается заем

Существует два случая, когда отпадает вопрос можно ли брать кредит:

• проблемы со здоровьем;
• ипотека.

Отправляясь в банк или магазин для подачи заявления на заем, хорошо подумайте. Учтите, описанные ранее причины отказа от кредитования. Возможно, лучший способ приобрести технику, одежду, авто – сформировать бюджет, немного сэкономить на расходах, и обойтись без переплаты.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Брокер – это компания, которая выполняет посреднические функции между двумя сторонами сделки – продавцом и покупателем. За свои услуги брокер получает определенную плату в виде комиссии. Какой брокер самый надежный и выгодный? Здесь нет однозначного ответа.  На выбор брокерской компании влияет ряд факторов:

• цели, поставленные перед трейдером;
• с какими активами инвестор намерен работать – с отечественными или зарубежными акциями;
• личные предпочтения.

В данной статье мы рассмотрим, как подобрать компанию для сотрудничества, и какого брокера выбрать.

Зачем нужен брокер?

Чтобы купить акции Газпрома физическому лицу или юридическому на Московской бирже, необходим брокерский счет. Нельзя просто прийти на биржу, поднять руки и потребовать акции Газпрома или другой торговый инструмент. Нужен как раз посредник, брокер, который предоставляет все необходимые условия и возможности для покупки интересующего актива.

Критерии выбора

Можно выделить три основных критерия выбора фондового брокера. Большинство опытных трейдеров отмечают, что брокер независимо от целей и опыта спекулянта, должен быть:

• надежным;
• удобным;
• выгодным.

Рассмотрим более детально каждый из данных пунктов, чтобы облегчить выбор организации.

Надежность

Сразу нужно отметить, что брокер – это фирма, которая получила лицензию на предоставление услуг от ЦБРФ, и зарегистрирована в России. Существует отдельная категория компаний – Форекс-дилеры, они предоставляют возможность торговать на межбанковском валютном рынке. Такие организации получают лицензии от различных аудиторов  из офшорных зон: Кипр, Сент-Винсент и Гренадины, Виргинские острова и т.д. Фирмы данной группы не прошли регистрацию на территории РФ, а соответственно не функционируют по отечественному законодательству.

Чтобы отыскать для себя проверенного, надежного брокера, потребуется перейти на сайт банка России. Там представлен перечень из более 300 компаний, у которых есть лицензия от ЦБ РФ. Лучше всего выбирать фирму, которая входит в ТОП-20.

Обращайте внимание на рейтинг компании. Учитывайте статистику Московской биржи, по числу активных стандартных и индивидуальных инвестиционных счетов, ежемесячному обороту. Данная информация изменяется в зависимости от брокера.

Брокерские компании можно разделить на несколько видов:

• фирмы при крупных банках (Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Открытие, Альфа). В теории эти дилинговые центры надежней, поскольку в кризисных ситуациях за ними стоит капитал банка;
• компании, специализирующиеся только на брокерском бизнесе. Ряд организаций уже работают как банки, это Финам, Китфинанс.

Сказать точно фондовые брокеры России, самые надежные сложно. При этом обратите внимание, когда осуществляется покупка ценных бумаг, они не хранятся на счете брокерской компании. Активы находятся в депозитарии.  Если фирма обанкротиться, деньги не будут возвращены через агентство страхования вкладов, как часто происходит с депозитами. В данной ситуации деньги не застрахованы. Но, когда брокер обанкротился, и у клиента присутствуют ценные бумаги, купленные уже, потребуется только обратиться в депозитарий, чтобы перевести свои активы в другую брокерскую организацию.

Удобство

Самое первое – это удобный личный кабинет. Через него, как раз клиент решает все организационные вопросы. Следующий момент – это мобильное приложение. Наличие софта для смартфона или планшета – это плюс для компании. Особенно приложение пригодится тем, кто является инвестором-любителем. В таком случае отсутствует необходимость уделять много сил и времени изучению площадки QUIK. Терминал весьма сложный, и требует много времени на освоение интерфейса. Поэтому лучше выбрать фирму с функциональным, практичным мобильным приложением. Идеально, если организация предоставляет инструкцию, как купить акции физическому лицу через софт.

Проверьте, работает ли офис компании где-то вблизи с местом жительства трейдера. Возможность лично посетить офис фирмы – это тет-а-тет общение с представителем компании, и шанс более детально разузнать все нюансы сотрудничества.

Выгода

Данный критерий можно разделить на три пункта, каждый из которых заслуживает особого внимания.

1. Плата за сделку – это размер торговой комиссии. Можно сказать, что комиссионные издержки практически у всех брокеров одинаковые, будет незначительная разница, которая существенно не повлияет на конечную прибыль.
2. Комиссия за обслуживание счета. Здесь нужно учитывать, присутствует ли у брокера конкретная, установленная плата за счет, которая взимается ежемесячно, возможно выставлен лимит. Детально узнать о тарифной сетке можно связавшись с технической поддержкой.
3. Комиссия депозитария. Компания может взимать за хранение ваших активов установленный процент, все зависит от компании и тарифа.

Какого брокера выбрать для инвестиций?

Какую компанию выбрать, если вы нацелены заключать несколько сделок в год или месяц? В таком случае, потребуется учитывать уровень надежности, комиссии за счет/депозитарий, а также наличие такой опции.  В одних компаниях может работать предъявление облигаций к оферте, у других нет.  Для спокойных, неагрессивных инвестиций можно выделить открытие счета у:

• ВТБ – доступная компания, которая предоставляет весьма выгодные условия для сотрудничества. Программное обеспечение бесплатное, плата за депозитарий 150 рублей в месяц;
• БКС – депозитарий 177 рублей в месяц, но здесь нужно учитывать, что у брокера весьма агрессивные продажники. Сотрудники любят предлагать клиентам различные инвестиционные продукты, которые не всегда являются выгодным решением именно для инвестора;
• Сбербанк – здесь цена за обслуживание и депозитарий немного выше, мобильное приложение рабочее, с довольно удобным интерфейсом.

Особенности выбора брокера для трейдинга

Если планируете завершать операции ежедневно или же несколько раз в неделю, берите в расчет:

• практичность терминала, желательно чтобы у фирмы была собственная разработка, работающая без технических неполадок, зависаний и лагов;
• качество услуг, доступ к серверам, и скорость исполнения сделок.

Одними из самых надежных считаются: Альфа, Финам. Обратите внимание, что критерии по выбору брокеров для инвестиций и трейдинга отличаются.

Заключение

Необходимо понимать, что каждый брокер имеет свои выгодные стороны для определенной категории клиентов.  Отталкиваясь от описанных в статье критериев, можно подобрать организацию, которая обеспечит максимально комфортные условия для торговли или инвестирования.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Обычная страховка жизни чуть дороже, чем подписка на стриминг, зато родные и близкие в безопасности. Стоит того?

Страховка – способ поддержать семью в случае трагедии. Если застрахованный погиб, деньги получат близкие. Им не нужно платить налоги с выплат: получат всю страховую сумму целиком. Кстати, в договоре можно указать друга или ребенка, рожденного вне брака.

Со смешанной страховкой можно покрыть потерю доходов, получить деньги на лечение травм и или реабилитацию в случае инвалидности или тяжелой болезни. 

При использовании дорогих и сложных продуктов страховщики обещают пожизненную пенсию или небольшой дополнительный доход. Но инвестиционное страхование жизни аналитики IF не советуют: для страховки слишком дорого, а доход сейчас не покрывает инфляцию. 

Застраховаться может любой россиянин с 18 до 55-70 лет (зависит от страховщика). Нужны паспорт, свидетельства о браке и рождении детей. Реже просят пройти медкомиссию. Перед оформлением лучше проверить лицензию страховщика на сайте ЦБ, рейтинг компании, отзывы, объем премий и выплат.

Рисковый, смешанный или инвестиционный: какой полис подходит?

Рисковое страхование: путешественникам и представителям опасных профессий

• Договор: от 1 года до 20 лет.
• Взносы: от ₽20 до ₽5000 в месяц.
• Страховая сумма: от ₽50 000.

Если застрахованный погибнет, родственники получат деньги. 

Смешанное страхование (для защиты жизни и здоровья): водителям, спортсменам, представителям опасных профессий, простым людям

• Договор: от 1 года до 20 лет.
• Взносы: от ₽500 в месяц.
• Страховая сумма: от ₽100 000.
• Размер выплат: 5-100% страховой суммы.

Нужно выбрать страховые случаи (травмы, инвалидность, опасные болезни), от них зависит размер взносов. При смерти деньги получат родные, при болезни – застрахованный. Страховка от спортивных травм или ДТП дороже.

Добровольное пенсионное страхование: самозанятым и всем желающим увеличить размер пенсии

• Договор: до выхода на пенсию.
• Взносы: от ₽1000 в месяц (зависит от размера пенсии).

Взносы платят в Пенсионный фонд РФ или НПФ. Обычно клиент получает деньги после травм, его родные – при смерти. После выхода на пенсию застрахованному начнут выплачивать накопления. Если что-то случится, остаток отдадут близким.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

• Договор: от 1 года до 35 лет.
• Взносы: ₽50 000 — 500 000 в год.
• Страховая сумма: ₽1-15 млн.
• Заявленная доходность: 3-5% годовых.

Страховщик инвестирует деньги клиента и может поделиться доходом. В случае трагедии – выплатит страховую сумму и проценты. 

Пользоваться ИСЖ не советуем: для страховки слишком дорого, а для инвестиций – не выгодно.

Читайте подробнее: Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Приобрести облигации Сбербанка инвесторы смогут на официальном сайте компании или в приложении. Эмитент подчеркивает, что это финансовый инструмент с минимальным уровнем риска. Однако это не совсем так. Сейчас объясним почему.

Что такое ИОС?

Инвестиционные облигации Сбербанка – это ценные бумаги, запущенные в обращение на Московской бирже. Особенность инструмента заключается в защите капитала инвестора. Это означает, что если в покупку актива вкладывается 1000 рублей, то банк гарантировано вернет эту сумму. ИОС имеют 2 вида дохода:

• гарантированный;
• дополнительный.

В чем разница между этими типами доходности? Дополнительную прибыль инвестор получает только в том случае, если остается держателем ценной бумаги до наступления экспирации. В случае досрочного погашения, на его баланс зачисляется только гарантированный доход – 0,01 от номинала.

Облигации Сбербанка можно купить на индивидуальный инвестиционный счет. Их можно в любой момент продать или приобрести на бирже. В теории это ликвидный инструмент. Однако многие инвесторы сталкиваются с проблемами при продаже, если случилась просадка котировок. Найти покупателя в таком случае будет очень непросто.

Сбербанк пытается обхитрить начинающих инвесторов

Абсолютно у всех инвесторов термин «облигация» ассоциируется с чем-то максимально надежным, наличием фиксированного дохода. ИОС – это немного иная история. Скорее это структурный продукт с защитой капитала, но при этом у эмитента есть все рычаги для того, чтобы не додать клиенту прибыли.

Облигации Сбербанка для физических лиц призваны стать альтернативой депозитам. Банковский вклад способен дать доходность в районе 5%, а прибыльность инвестиций в данные ценные бумаги доходит до 15%. Однако это все в теории, на практике риски гораздо выше. Менеджеры довольно часто предлагают ИОС инвесторам, которые хотят вложиться в корпоративные облигации. Их доходность – 6,5%.

Принцип работы инвестиционных облигаций Сбербанка

Официальной документации на сайте или в приложении «Сбербанк Инвестор» об этом инструменте нет. Финансовая компания предлагает лишь обрывки информации. Формула расчета доходности не разглашается. Поэтому точно подсчитать итоговую доходность ценных бумаг невозможно. Единственный способ конкретизировать ИОС – связаться с менеджером. Однако сотрудники банка заточены под продажи. Поэтому они смогут продать инструмент в выгодном свете.

Будьте готовы к тому, что ваши деньги, инвестированные в покупку ИОС также будут положены на депозит под 5% годовых. На чистую прибыль банк будет покупать производные инструменты, например, биржевые опционы. Если трейдинг окажется удачным, то инвестор получит дополнительный доход. Однако это слишком большой риск. Принцип работы инструмента очень сомнительный.

На Западе подобные облигации – это также распространенная практика. Однако в Европе и США есть их более честная версия. Например, инвестор обращается в финансовую компанию. Там ему предлагают вложиться в биржевой индекс с гарантированной защитой капитала. Условия просты – если S&P 500 вырастет, то на баланс будет зачислено около 90% прибыли от размера стартовых вложений. Если этого не произойдет, то инвестору просто будет возвращен его капитал.

Доходность инвестиционных облигаций Сбербанка: разбираем наглядный пример

Статистика подтверждает, что около 60% инвестиций в ИОС поступило от физических лиц. В 2019 году это был один из самых прибыльных биржевых инструментов в России. Однако насколько оправданы подобные вложения? Сейчас постараемся подробно разобраться. Банк предлагает облигации на различные активы, в качестве примера разберем ИОС на валютную пару USD/RUB. Годовая доходность – 15%.

Чтобы заработать на своих вложениях, нужно целиться на получение дополнительной прибыли. В условиях сказано, что инвестору будет начислен этот доход только в том случае, если валютная пара будет находиться внутри коридора с диапазоном 3 пункта. Сейчас 1$ – практически 64 рубля. То есть нам необходимо, чтобы курс не поднялся выше отметки 67 рублей.

Главная проблема в том, что валютные прогнозы – это игра в «угадайку». Даже опытный инвестор не способен прочесть мысли влиятельных игроков, формирующих рыночные драйверы. Стоит учитывать о специфику национальной валюты РФ. Рубль находится на ручном управлении, поэтому он может как взлететь, так и, наоборот, просесть.

Купить облигации Сбербанка физическому лицу, конечно же можно, но зачем? Слишком велик риск, что итоговая доходность составит – 0,01. Это слишком мало. Гораздо выгоднее вложиться в ОФЗ или корпоративные облигации Сбербанка. В теории они не столь привлекательны, но на практике приносят реальные деньги.

Преимущества инвестиционных облигаций Сбербанка

Несмотря на все озвученные недостатки ИОС, у этого биржевого инструмента есть определенные преимущества, о которых тоже нужно упомянуть:

• гарантированная защита капитала – вне зависимости от того, как будут развиваться события, инвестор получит возврат вложенных средств;
• проверенный эмитент – эмитентом выступает Сбербанк или его дочерняя компания, но в любом случае этой организации можно доверять;
• увеличение доходности – если купить облигации Сбербанка на индивидуальный инвестиционный счет, то можно немного увеличить прибыльность инструмента.

Плюсы биржевого инструмента есть, но они незначительны.

Недостатки инвестиционных облигаций Сбербанка

Их действительно больше, и они существеннее. Перечислим лишь основные:

• высокий уровень риска – для получения дополнительного купонного дохода необходима большая удача;
• гарантированная прибыль слишком маленькая – 0,01 гораздо хуже, чем 5% банковского депозита;
• комиссия брокера – с чистой прибыли инвестора будет удержана комиссия в размере 0,03;
• длительный срок погашения – в среднем ИОС покупаются со сроком на 2-3 года, что слишком долго;
• если инвестор и получит дополнительный доход, то он составит 7-8% вместо обещанных 15%, так зачем рисковать ради нескольких процентов?

Очевидно, что Сбербанк сделал ставку на маркетинг, совершенно забыв о том, что инструмент должен быть выгоден и для инвестора. ИОС тяжело назвать облигацией, поэтому само наличие этого термина в названии финансового инструмента попахивает обманом.

Делаем выводы

Доходность облигаций Сбербанка в теории выше прибыльности ОФЗ. Однако на практике все совершенно иначе. Сегодня есть более привлекательные инструменты с большими шансами на получение прибыли.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!