uk-len.ru

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков. 

В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?

Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора. 

Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.

После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.

Читайте также: Нужна ли вам страховка? Страхование жизни – вся правда

На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?

В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.

Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.

Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите. 

С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее  – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов. 

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.  

«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам

В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.

Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.

Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».

«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?

Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле. 

А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Цифровая экономика стала нормой для нашей жизни. На этом фоне появляются новые аферисты и мошеннические схемы. Россияне каждый год теряют сотни миллионов рублей на мошенничестве в интернете. Несмотря на то, что существуют черные списки интернет мошенников и методы развода поддаются огласке, все же тема актуальна. Далее мы рассмотрим самые популярные приемы аферистов. Это поможет  вам снизить вероятность попадания в список жертв мошенника интернета.

Цели аферистов

Главная задача преступников заставить делать человек то, чтобы он никогда в реальной ситуации не сделал. Для этого киберпреступники используют социальную инженерию, когда при помощи точных навыков манипулированию людьми, мошенники получают данные, помогающие обогатиться. Далее пройдемся по самым частым методам, которые используют преступники.

Близкий, друг в беде – переведите деньги

Этот метод стар как мир, но является одним из самых популярных приемов среди мошенников. Согласно статистике только в городе Хабаровск порядка 300 человек столкнулись с такой ситуацией.

Суть приема – телефонный звонок, на втором конце трубки тревожный голос, который нагнетает атмосферу, после сообщает, что с вашим близким, другом случилась беда. Требуется срочно  перевести деньги на карту. В такой ситуации рекомендуется положить трубку, и позвонить человеку, с которым якобы случилась беда.

СМС-сообщение от банка

На номер телефона приходит сообщение, в котором  указывается, что карта банка заблокирована, нужно позвонить по номеру в смс.  Это классический метод развода. Если вы позвоните по указанному номеру:

• вероятней всего телефонный звонок будет платным;
• в процессе разговора со «специалистами» банка, они сделают все, чтобы заполучить данные по банковскому счету или карте.

Современные аферисты научились подделывать номера под официальные от финансовых организаций, до этого смс приходили с левых номеров.  В таком случае, нужно перевернуть карту, связаться с официальным представителем банка и уточнить все нюансы. В некоторых ситуациях мошенники пытаются представиться менеджерами банка, и рассказывают, что на этот момент злоумышленники пытаются списать с карты все средства, нужно срочно назвать пин-код, CVV/CVC код. Мы поможем остановить мошенников, достаточно только продиктовать нужные данные.

Аферисты часто предлагают перейти на официальный сайт организации, и потребуют  ввести данные. После выскакивает ошибка, менеджер требует продиктовать всю информацию по буквам, тем самым выманивая важные данные для доступа к счету.

Мошеннические схемы через сайты

Речь идет о сайтах, на которых осуществляется торговля между частными лицами. На таких сайтах мошенники в интернете стараются развести покупателей на максимальную сумму. Самым ярким примером выступает сайт Авито.  Продавцы могут попытаться узнать код из смс, CVV/CVC и прочее.

Электронные письма содержащие вредоносные коды

Пользователь из любопытства открывает письмо, отправителем может быть любой человек, интернет-магазин мошенник, крупная организация, с которой гражданин РФ пересекался.

В письме присутствует документ или ссылка, пользователь после открытия скачивает на компьютер вредоносное программное обеспечение. Этот прием является опасным для частных лиц, но и для крупных компаний.  Часто злоумышленники стараются захватить контроль над банковскими системами, что обеспечит возможность провести крупные финансовые хищения. Отправителем сообщения в данном случае выступает орган исполнительной власти или ЦБ, Минфин, налоговая. Заголовок сообщения всегда кликабельный «штраф», «изменение норм и законодательства», что заставляет пользователя открыть письмо, после начинается автоматическая скачка вредоносного ПО.

Веб-фишинг

Аферисты разрабатывают специальные ресурсы для кражи денег или данных банковских карт. В большинстве случаев, это копирование сайтов известных компаний:

• дизайн;
• логотип;
• стилистика;
• доменное имя.

Проекты активно продвигаются в социальных сетях и через поисковые системы с помощью рекламы. Согласно статистике за первую декаду января 2018 года в РФ зафиксировано и заблокировано 1 300  финансовых фишинг ресурсов. Прибыль у таких сайтов около 3 млн. рублей в месяц.

Благотворительные фонды/ частные сборы на лечение

Перед тем как перевести сумму человеку, нуждающемуся в помощи, проверьте аккаунт и представленную информацию. В особенности уделите внимание анализу финансовой документации,  детальные отчеты о поступлениях и тратах, информацию о человеке/фонде собирающем средства.  На сайтах, таких как, Подари жизнь представлены списки фондов, которым можно доверять.

Взлом аккаунта  в социальной сети

Банальный прием, встречающийся нередко. Суть – близкий друг пишет в сообщении о проблемах, и спрашивает, присутствует ли возможность перебросить определенную сумму на карту.

Выигрыш/внезапное наследство

Часто мошенники связываются с человеком через социальные сети, особенно распространен прием в группах «Отдам даром», когда речь идет о безвозмездном дарении дорогой техники, одежды, авто.  В большинстве случаев пишут тем, кто уже принимал участие в каких-то розыгрышах. В сообщении пишут, что именно вы выиграли приз, требуется только оплатить доставку. 

Аферисты в Инстаграм

Существует два способа:

• создание фейковых аккаунтов от имени крупных брендов. В шапке указано, что первая тысяча подписчиков получает  бесплатно брендовый аксессуар. Требуется репост, заполнение анкеты,  на почту приходит сообщение с реквизитами для оплаты доставки. Когда профиль собрал достаточно денег, его удаляют;
• накрутка лайков/подписчиков. За небольшие деньги предлагают набрать реальных подписчиков. После перевода денег, “специалисты” пропадают.

Перед вами представлены самые классические способы мошенничества в интернете. Будьте аккуратны, чтобы не стать участником аферистической схемы.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Вопрос кредитования всегда актуален. Особенно в периоды, когда наблюдается скачок валюты.  В таких ситуациях предприимчивые люди задумаются об оформлении кредита, чтобы приобрести валюту, и заработать на разнице курса. В данной статье мы рассмотрим 5 самых ключевых причин, почему не стоит брать кредит. Рассмотрим две ситуации, когда кредит является полезным инструментом. Вы сможете решить, брать ли кредит или лучше отказаться от оформления займа.

Кредитование в РФ

По отношению к кредитам жителей России можно разделить на две группы:

• те, которые принципиально не оформляют кредит;
• пользующиеся услугами банков, и стабильно оформляющие займы.

Ментальность русского человека порой поражает. Инвестировать, по мнению многих – это риск, опасность. Приобрести облигации федерального займа, которые эмитированы Минфином – это развод, мошенничество, никакой выгоды ждать не следует. Взять кредит на новый телевизор, телефон или одежду – это то, что нужно. Знакомо, не так ли?

Ситуация особенно обостряется, когда в экономике нет стабильности и присутствует спад. На рынке представлен широкий ассортимент товаров, новых моделей и дизайнерских линеек одежды просто манят. Появляется желание купить новую машинку, телефон или приодеться, на что оформляются займы. В результате купленные товары чаще всего оказываются не нужными. Бывают случаи, когда оформляется заем для вложения средств в новые инвестиционные направления или проекты. Многие идут на обман близких и родных, с целью получить кредитные средства для участия в финансовых пирамидах.

Национальное бюро кредитных историй сообщает:

• за прошлый год объем выданных потребительских займов вырос на 20%;
• средний размер кредита по РФ 200 тыс. рублей.

Получается, что задолженность за год выросла на 20%, среди всех россиян. Реальные располагаемые доходы населения 4 год подряд снижаются. Это говорит о том, что растет долговая нагрузка населения. Существует статистика, что от суммы годового дохода среднестатистический россиянин, по данным на ноябрь 2018 года, платит 8,4% по займу. Это не критический уровень, поскольку в 2014 году оплата была 9%.  Большая закредитованность населения создает риски для экономики. Как только происходит внешний шок, а нам известно, что правительство страны не исключает возникновение внешних шоков в ближайшее время, и экономике появляются проблемы.  Население не выплачивает займы, что приводит к разрушению финансовой системы. Теперь рассмотрим, стоит ли брать кредит, остановимся на самых ключевых причинах отказа от оформления займа.

Отсутствие удовольствия от покупки, когда требуется  провести платеж

Для наглядности: решили приобрести жене шубу, денег недостаточно, пришлось оформить денежный заем на пару сотен тысяч. После покупки возникает вопрос, зачем нужно было ее покупать, ведь без этой вещи можно обойтись? Еще одна распространенная ситуация – это получение денег в долг на организацию свадьбы. Отгуляв пару дней, предстоит выплачивать задолженность от 1 года минимум, в зависимости от кредитного лимита и ставки.

Ненужные покупки

Кредит способен подтолкнуть человека к приобретению совсем бесполезной вещи.  Денег не было на товар, но наличие опции займа упрощает приобретение. Часто это случается с техникой, особенно когда в магазинах действуют акции на беспроцентный заем. Сразу возникает желание обзавестись новой техникой, не учитывая того, что идентичную модель можно купить в online-магазине на порядок дешевле. Магазин, предоставляя скидку или же объявляя акцию, скрывает какой-то подвох, о котором покупатель не знает.

Груз обязательств

Давление обязательств. Здесь ситуация такая, если присутствует кредитное обязательство, груз, человек скован при принятии решений. Не нравится работа, с которой невозможно уволиться, из-за наличия груза обязательства – выплаты задолженности. Человек пребывает  в постоянном напряжении, вырастут ставки, уменьшат зарплату. Постоянное состояние стресса ухудшает самочувствие, общее состояние человека, появляется раздражительность, апатия.

Наличие рисков на подкорке существенно усложняют жизнь. Каждый думает, если он не сможет выплатить задолженность:

• пострадает репутация;
• банк больше не оформит заем;
• повышается риск остаться без недвижимости и авто;
• увеличивается вероятность стать участником судебного процесса.

Неадекватная оценка жизни

Присутствует желание купить авто, вместо того, чтобы отыскать новый источник дохода или изменить сферу занятости, проще взять заем. Отсутствует желание заниматься составлением семейного бюджета, расходов/доходов, искать методы экономии, для ускорения накопления суммы для покупки. Потребительский заем – это простой шаг к покупке машины. В результате уровень жизни не стал выше, количество проблем не уменьшилось.

Переплата

Ключевая причина почему лучше избегать кредитования. Обычный расчет:

• потребкредит 1 млн рублей на 5 лет, под 15%, переплата свыше 400 тыс. рублей.

Получается переплата около 40-60% в зависимости от процентной ставки, суммы и срока.

Ситуации, когда допускается заем

Существует два случая, когда отпадает вопрос можно ли брать кредит:

• проблемы со здоровьем;
• ипотека.

Отправляясь в банк или магазин для подачи заявления на заем, хорошо подумайте. Учтите, описанные ранее причины отказа от кредитования. Возможно, лучший способ приобрести технику, одежду, авто – сформировать бюджет, немного сэкономить на расходах, и обойтись без переплаты.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Брокер – это компания, которая выполняет посреднические функции между двумя сторонами сделки – продавцом и покупателем. За свои услуги брокер получает определенную плату в виде комиссии. Какой брокер самый надежный и выгодный? Здесь нет однозначного ответа.  На выбор брокерской компании влияет ряд факторов:

• цели, поставленные перед трейдером;
• с какими активами инвестор намерен работать – с отечественными или зарубежными акциями;
• личные предпочтения.

В данной статье мы рассмотрим, как подобрать компанию для сотрудничества, и какого брокера выбрать.

Зачем нужен брокер?

Чтобы купить акции Газпрома физическому лицу или юридическому на Московской бирже, необходим брокерский счет. Нельзя просто прийти на биржу, поднять руки и потребовать акции Газпрома или другой торговый инструмент. Нужен как раз посредник, брокер, который предоставляет все необходимые условия и возможности для покупки интересующего актива.

Критерии выбора

Можно выделить три основных критерия выбора фондового брокера. Большинство опытных трейдеров отмечают, что брокер независимо от целей и опыта спекулянта, должен быть:

• надежным;
• удобным;
• выгодным.

Рассмотрим более детально каждый из данных пунктов, чтобы облегчить выбор организации.

Надежность

Сразу нужно отметить, что брокер – это фирма, которая получила лицензию на предоставление услуг от ЦБРФ, и зарегистрирована в России. Существует отдельная категория компаний – Форекс-дилеры, они предоставляют возможность торговать на межбанковском валютном рынке. Такие организации получают лицензии от различных аудиторов  из офшорных зон: Кипр, Сент-Винсент и Гренадины, Виргинские острова и т.д. Фирмы данной группы не прошли регистрацию на территории РФ, а соответственно не функционируют по отечественному законодательству.

Чтобы отыскать для себя проверенного, надежного брокера, потребуется перейти на сайт банка России. Там представлен перечень из более 300 компаний, у которых есть лицензия от ЦБ РФ. Лучше всего выбирать фирму, которая входит в ТОП-20.

Обращайте внимание на рейтинг компании. Учитывайте статистику Московской биржи, по числу активных стандартных и индивидуальных инвестиционных счетов, ежемесячному обороту. Данная информация изменяется в зависимости от брокера.

Брокерские компании можно разделить на несколько видов:

• фирмы при крупных банках (Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Открытие, Альфа). В теории эти дилинговые центры надежней, поскольку в кризисных ситуациях за ними стоит капитал банка;
• компании, специализирующиеся только на брокерском бизнесе. Ряд организаций уже работают как банки, это Финам, Китфинанс.

Сказать точно фондовые брокеры России, самые надежные сложно. При этом обратите внимание, когда осуществляется покупка ценных бумаг, они не хранятся на счете брокерской компании. Активы находятся в депозитарии.  Если фирма обанкротиться, деньги не будут возвращены через агентство страхования вкладов, как часто происходит с депозитами. В данной ситуации деньги не застрахованы. Но, когда брокер обанкротился, и у клиента присутствуют ценные бумаги, купленные уже, потребуется только обратиться в депозитарий, чтобы перевести свои активы в другую брокерскую организацию.

Удобство

Самое первое – это удобный личный кабинет. Через него, как раз клиент решает все организационные вопросы. Следующий момент – это мобильное приложение. Наличие софта для смартфона или планшета – это плюс для компании. Особенно приложение пригодится тем, кто является инвестором-любителем. В таком случае отсутствует необходимость уделять много сил и времени изучению площадки QUIK. Терминал весьма сложный, и требует много времени на освоение интерфейса. Поэтому лучше выбрать фирму с функциональным, практичным мобильным приложением. Идеально, если организация предоставляет инструкцию, как купить акции физическому лицу через софт.

Проверьте, работает ли офис компании где-то вблизи с местом жительства трейдера. Возможность лично посетить офис фирмы – это тет-а-тет общение с представителем компании, и шанс более детально разузнать все нюансы сотрудничества.

Выгода

Данный критерий можно разделить на три пункта, каждый из которых заслуживает особого внимания.

1. Плата за сделку – это размер торговой комиссии. Можно сказать, что комиссионные издержки практически у всех брокеров одинаковые, будет незначительная разница, которая существенно не повлияет на конечную прибыль.
2. Комиссия за обслуживание счета. Здесь нужно учитывать, присутствует ли у брокера конкретная, установленная плата за счет, которая взимается ежемесячно, возможно выставлен лимит. Детально узнать о тарифной сетке можно связавшись с технической поддержкой.
3. Комиссия депозитария. Компания может взимать за хранение ваших активов установленный процент, все зависит от компании и тарифа.

Какого брокера выбрать для инвестиций?

Какую компанию выбрать, если вы нацелены заключать несколько сделок в год или месяц? В таком случае, потребуется учитывать уровень надежности, комиссии за счет/депозитарий, а также наличие такой опции.  В одних компаниях может работать предъявление облигаций к оферте, у других нет.  Для спокойных, неагрессивных инвестиций можно выделить открытие счета у:

• ВТБ – доступная компания, которая предоставляет весьма выгодные условия для сотрудничества. Программное обеспечение бесплатное, плата за депозитарий 150 рублей в месяц;
• БКС – депозитарий 177 рублей в месяц, но здесь нужно учитывать, что у брокера весьма агрессивные продажники. Сотрудники любят предлагать клиентам различные инвестиционные продукты, которые не всегда являются выгодным решением именно для инвестора;
• Сбербанк – здесь цена за обслуживание и депозитарий немного выше, мобильное приложение рабочее, с довольно удобным интерфейсом.

Особенности выбора брокера для трейдинга

Если планируете завершать операции ежедневно или же несколько раз в неделю, берите в расчет:

• практичность терминала, желательно чтобы у фирмы была собственная разработка, работающая без технических неполадок, зависаний и лагов;
• качество услуг, доступ к серверам, и скорость исполнения сделок.

Одними из самых надежных считаются: Альфа, Финам. Обратите внимание, что критерии по выбору брокеров для инвестиций и трейдинга отличаются.

Заключение

Необходимо понимать, что каждый брокер имеет свои выгодные стороны для определенной категории клиентов.  Отталкиваясь от описанных в статье критериев, можно подобрать организацию, которая обеспечит максимально комфортные условия для торговли или инвестирования.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Обычная страховка жизни чуть дороже, чем подписка на стриминг, зато родные и близкие в безопасности. Стоит того?

Страховка – способ поддержать семью в случае трагедии. Если застрахованный погиб, деньги получат близкие. Им не нужно платить налоги с выплат: получат всю страховую сумму целиком. Кстати, в договоре можно указать друга или ребенка, рожденного вне брака.

Со смешанной страховкой можно покрыть потерю доходов, получить деньги на лечение травм и или реабилитацию в случае инвалидности или тяжелой болезни. 

При использовании дорогих и сложных продуктов страховщики обещают пожизненную пенсию или небольшой дополнительный доход. Но инвестиционное страхование жизни аналитики IF не советуют: для страховки слишком дорого, а доход сейчас не покрывает инфляцию. 

Застраховаться может любой россиянин с 18 до 55-70 лет (зависит от страховщика). Нужны паспорт, свидетельства о браке и рождении детей. Реже просят пройти медкомиссию. Перед оформлением лучше проверить лицензию страховщика на сайте ЦБ, рейтинг компании, отзывы, объем премий и выплат.

Рисковый, смешанный или инвестиционный: какой полис подходит?

Рисковое страхование: путешественникам и представителям опасных профессий

• Договор: от 1 года до 20 лет.
• Взносы: от ₽20 до ₽5000 в месяц.
• Страховая сумма: от ₽50 000.

Если застрахованный погибнет, родственники получат деньги. 

Смешанное страхование (для защиты жизни и здоровья): водителям, спортсменам, представителям опасных профессий, простым людям

• Договор: от 1 года до 20 лет.
• Взносы: от ₽500 в месяц.
• Страховая сумма: от ₽100 000.
• Размер выплат: 5-100% страховой суммы.

Нужно выбрать страховые случаи (травмы, инвалидность, опасные болезни), от них зависит размер взносов. При смерти деньги получат родные, при болезни – застрахованный. Страховка от спортивных травм или ДТП дороже.

Добровольное пенсионное страхование: самозанятым и всем желающим увеличить размер пенсии

• Договор: до выхода на пенсию.
• Взносы: от ₽1000 в месяц (зависит от размера пенсии).

Взносы платят в Пенсионный фонд РФ или НПФ. Обычно клиент получает деньги после травм, его родные – при смерти. После выхода на пенсию застрахованному начнут выплачивать накопления. Если что-то случится, остаток отдадут близким.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

• Договор: от 1 года до 35 лет.
• Взносы: ₽50 000 — 500 000 в год.
• Страховая сумма: ₽1-15 млн.
• Заявленная доходность: 3-5% годовых.

Страховщик инвестирует деньги клиента и может поделиться доходом. В случае трагедии – выплатит страховую сумму и проценты. 

Пользоваться ИСЖ не советуем: для страховки слишком дорого, а для инвестиций – не выгодно.

Читайте подробнее: Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Приобрести облигации Сбербанка инвесторы смогут на официальном сайте компании или в приложении. Эмитент подчеркивает, что это финансовый инструмент с минимальным уровнем риска. Однако это не совсем так. Сейчас объясним почему.

Что такое ИОС?

Инвестиционные облигации Сбербанка – это ценные бумаги, запущенные в обращение на Московской бирже. Особенность инструмента заключается в защите капитала инвестора. Это означает, что если в покупку актива вкладывается 1000 рублей, то банк гарантировано вернет эту сумму. ИОС имеют 2 вида дохода:

• гарантированный;
• дополнительный.

В чем разница между этими типами доходности? Дополнительную прибыль инвестор получает только в том случае, если остается держателем ценной бумаги до наступления экспирации. В случае досрочного погашения, на его баланс зачисляется только гарантированный доход – 0,01 от номинала.

Облигации Сбербанка можно купить на индивидуальный инвестиционный счет. Их можно в любой момент продать или приобрести на бирже. В теории это ликвидный инструмент. Однако многие инвесторы сталкиваются с проблемами при продаже, если случилась просадка котировок. Найти покупателя в таком случае будет очень непросто.

Сбербанк пытается обхитрить начинающих инвесторов

Абсолютно у всех инвесторов термин «облигация» ассоциируется с чем-то максимально надежным, наличием фиксированного дохода. ИОС – это немного иная история. Скорее это структурный продукт с защитой капитала, но при этом у эмитента есть все рычаги для того, чтобы не додать клиенту прибыли.

Облигации Сбербанка для физических лиц призваны стать альтернативой депозитам. Банковский вклад способен дать доходность в районе 5%, а прибыльность инвестиций в данные ценные бумаги доходит до 15%. Однако это все в теории, на практике риски гораздо выше. Менеджеры довольно часто предлагают ИОС инвесторам, которые хотят вложиться в корпоративные облигации. Их доходность – 6,5%.

Принцип работы инвестиционных облигаций Сбербанка

Официальной документации на сайте или в приложении «Сбербанк Инвестор» об этом инструменте нет. Финансовая компания предлагает лишь обрывки информации. Формула расчета доходности не разглашается. Поэтому точно подсчитать итоговую доходность ценных бумаг невозможно. Единственный способ конкретизировать ИОС – связаться с менеджером. Однако сотрудники банка заточены под продажи. Поэтому они смогут продать инструмент в выгодном свете.

Будьте готовы к тому, что ваши деньги, инвестированные в покупку ИОС также будут положены на депозит под 5% годовых. На чистую прибыль банк будет покупать производные инструменты, например, биржевые опционы. Если трейдинг окажется удачным, то инвестор получит дополнительный доход. Однако это слишком большой риск. Принцип работы инструмента очень сомнительный.

На Западе подобные облигации – это также распространенная практика. Однако в Европе и США есть их более честная версия. Например, инвестор обращается в финансовую компанию. Там ему предлагают вложиться в биржевой индекс с гарантированной защитой капитала. Условия просты – если S&P 500 вырастет, то на баланс будет зачислено около 90% прибыли от размера стартовых вложений. Если этого не произойдет, то инвестору просто будет возвращен его капитал.

Доходность инвестиционных облигаций Сбербанка: разбираем наглядный пример

Статистика подтверждает, что около 60% инвестиций в ИОС поступило от физических лиц. В 2019 году это был один из самых прибыльных биржевых инструментов в России. Однако насколько оправданы подобные вложения? Сейчас постараемся подробно разобраться. Банк предлагает облигации на различные активы, в качестве примера разберем ИОС на валютную пару USD/RUB. Годовая доходность – 15%.

Чтобы заработать на своих вложениях, нужно целиться на получение дополнительной прибыли. В условиях сказано, что инвестору будет начислен этот доход только в том случае, если валютная пара будет находиться внутри коридора с диапазоном 3 пункта. Сейчас 1$ – практически 64 рубля. То есть нам необходимо, чтобы курс не поднялся выше отметки 67 рублей.

Главная проблема в том, что валютные прогнозы – это игра в «угадайку». Даже опытный инвестор не способен прочесть мысли влиятельных игроков, формирующих рыночные драйверы. Стоит учитывать о специфику национальной валюты РФ. Рубль находится на ручном управлении, поэтому он может как взлететь, так и, наоборот, просесть.

Купить облигации Сбербанка физическому лицу, конечно же можно, но зачем? Слишком велик риск, что итоговая доходность составит – 0,01. Это слишком мало. Гораздо выгоднее вложиться в ОФЗ или корпоративные облигации Сбербанка. В теории они не столь привлекательны, но на практике приносят реальные деньги.

Преимущества инвестиционных облигаций Сбербанка

Несмотря на все озвученные недостатки ИОС, у этого биржевого инструмента есть определенные преимущества, о которых тоже нужно упомянуть:

• гарантированная защита капитала – вне зависимости от того, как будут развиваться события, инвестор получит возврат вложенных средств;
• проверенный эмитент – эмитентом выступает Сбербанк или его дочерняя компания, но в любом случае этой организации можно доверять;
• увеличение доходности – если купить облигации Сбербанка на индивидуальный инвестиционный счет, то можно немного увеличить прибыльность инструмента.

Плюсы биржевого инструмента есть, но они незначительны.

Недостатки инвестиционных облигаций Сбербанка

Их действительно больше, и они существеннее. Перечислим лишь основные:

• высокий уровень риска – для получения дополнительного купонного дохода необходима большая удача;
• гарантированная прибыль слишком маленькая – 0,01 гораздо хуже, чем 5% банковского депозита;
• комиссия брокера – с чистой прибыли инвестора будет удержана комиссия в размере 0,03;
• длительный срок погашения – в среднем ИОС покупаются со сроком на 2-3 года, что слишком долго;
• если инвестор и получит дополнительный доход, то он составит 7-8% вместо обещанных 15%, так зачем рисковать ради нескольких процентов?

Очевидно, что Сбербанк сделал ставку на маркетинг, совершенно забыв о том, что инструмент должен быть выгоден и для инвестора. ИОС тяжело назвать облигацией, поэтому само наличие этого термина в названии финансового инструмента попахивает обманом.

Делаем выводы

Доходность облигаций Сбербанка в теории выше прибыльности ОФЗ. Однако на практике все совершенно иначе. Сегодня есть более привлекательные инструменты с большими шансами на получение прибыли.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Куда вкладывать деньги в 2019 году, когда мировая экономика взбудоражена торговой войной? Что будет с политикой ЦБ? Как составить грамотный инвестиционный портфель, чтобы инвестиции оказались прибыльными и надежными? Рассмотрим вопрос, куда инвестировать деньги в ожидании и во время мирового финансового кризиса. Как заработать в кризис, какие инструменты лучше использовать, про эти и не только вопросы, мы поговорим далее.

Торговая война

На рынке всегда есть участники, которые начинают вызывать панику и предлагать сложить деньги, поскольку в ближайшее время будет кризис. Учтите, что далее описанная информация − это не рекомендация, а возможность самостоятельно проанализировать данные, а после лично принять решение относительно того, как действовать.

Да, торговая война − это плохо, она вредит экономике. Но, несмотря на это Дональд Трамп − это грамотный инвестор, часто он добивается целей. Торговая война − это временное явление, в ближайшее время можно ждать решения данного вопроса. Поскольку в США осенью 2020 года пройдут президентские выборы, ключевая декларация Трампа − услуги для роста фондового рынка и экономики страны в целом. Если Трамп передавит с торговыми войнами, его цели не будут достигнуты. Поэтому Трампу не выгодно загонять мировую экономику в тупик. Мы видим, как действующий президент давит на ЦБ, для снижения ставок, и вот уже ФРС говорил ранее, что это невозможно готовит рынок к стимулированию экономики. Поэтому по факту Трамп может провернуть нормальный сценарий, в результате которого получается, что и ставки ФРС снижены, что создает отличные условия для роста американского рынка акций, и при этом торговая сделка будет заключена, по итогу сделки тарифы двух стран США и Китая могут быть снижены.

Мировая экономика − это тонкая материя, всегда присутствуют грани, которые могут быть найдены, и в результате получаем негативное развитие событий. Это исключать нельзя.

В текущей ситуации можно предположить, что 30% от инвестиционного портфеля можно направить на акции и корпоративные облигации, если готовы брать на себя риск.

Какие акции достойны внимания?

У нас есть рынок США, который сейчас пребывает на высоком уровне. Но поскольку ФРС планирует снижать процентную ставку для поддержки экономики, понятно, что американский рынок будет расти и дальше, если не будет драматической ситуации. Потому что когда ЦБ закачивает дешевые деньги, мы видим рост фондовых индексов и всех основных акций. Возможно, не стоит безоглядно не стоит вкладываться во всех секторы, но можно присмотреться к более консервативным инструментам:

• компании, связанные с добычей золота;
• американские нефтедобытчики;
• фирмы, связанные с потребительской активностью.

Обратите внимание, что многие корпоративные облигации сейчас в ситуации торговой войны предлагают себя по неплохим ценам. Это неплохой вариант для пополнения портфеля. Государственные облигации стран развивающихся рынков могут быть привлекательными, Мексика, Корея.

В принципе, когда торговая риторика смягчается, при этом ставка ФРС находится на низком уровне, обещает быть очень благоприятной для всех рисковых активов, если исходить из позитивного сценария.

В этом смысле российский рынок выглядит нормально. Здесь уходит премия за санкционный риск после публикации Мюллера. На данный момент можно не переживать относительно жестких санкций против РФ, вероятней всего были найдены общие условия выгодные для двух стран.

Относительно дивидендной доходности, России стала интересной, ситуация имеет предпосылки для улучшения ситуации в ближайшие несколько лет. Это закладывает неплохой фундамент для роста российского рынка, плюс еще и банк России снижает ставки.

Покупать лучше при снижении цены. Помните самое главное правило − когда рынки падают, все начинают распродавать портфели по невыгодным ценам. Правильные инвесторы покупают акции, когда на рынке льется кровь.

Инвестиции, сделанные в кризис, являются самыми прибыльными, но побеждают только бестарные инвесторы. Нужно помнить, что на истории финансовые рынки в большинстве случаев отрастают.

Негативная часть

 Нельзя быть уверенными на 100%, что события будут развиваться по положительному сценарию. На протяжении энного количества месяцев нас ожидает турбулентность на мировых рынках. Поэтому безоглядно набирать портфель рискованными инструментами неправильный подход.

В действующей ситуации нужно около 50% отводить на надежные государственные облигации. Это могут быть американские трежерис с разным сроком погашения, можно брать часть портфеля длинные, для обеспечения стабильной части портфель. Как вариант подходят и краткосрочные бумаги. Но еще помним о российских облигациях федерального займа, которые выглядят неплохо. Тем более видим приток нерезидентов активов. Часть облигационного портфеля можно диверсифицировать по странам, брать:

• США;
• Мексику;
• Корею;
• РФ.

Здесь нужно помнить, что в кризис держим часть инвестиций в коротких облигациях, это с одной стороны надежная парковка для денег, и в случае необходимости, когда рынки просели, можно быстро избавиться от облигаций и на кэш купить рисковые инструменты.

Остальные 20% портфеля лучше направить на золото. Это надежный защитный инструмент в рисковые времена и сейчас цена золото растет. Без данного элемента портфель представить нельзя.

Данный подход работает только, если мы создаем сбалансированный инвестиционный портфель. Кризис время зарабатывать, но исключительно при грамотном распоряжении средств. Важно разбивать вложения по категориям, только также результат будет положительным.

Рэй Далио

Известный инвестор, достойный внимания новых участников в сфере вложения средства. В кризис 2008-2009 годов, хедж-фонд Далио который управляет миллионами долларов, практически единственный показал доходность, причем хорошую. Это стало возможным благодаря реализации простой стратегии − инвестор держал большую часть средств клиентов в облигациях на протяжении кризиса, после продал их с хорошей доходностью и на дешевых уровнях купил акции, и смог прокатиться на волне восстановления, которая следует за любым рыночным крахом.

Популярный вопрос

Когда все падает, хочется сыграть на понижение в короткую, но данная стратегия не подходит для людей без необходимого уровня квалификации и достаточным капиталом. Продажа на фондовом рынке − это всегда риск, который становится катализатором неприятных последствий для начинающих инвесторов. Поэтому все таки лучше присматриваться к более выгодным уровням для покупки и ждать восстановления рынка.

Если мы рассматриваемым инвестиционный портфель ранее в статье речь идет о долгосрочной перспективе. Краткосрочные тактики − это зачастую финансовые пирамиды и мошенники, которые обещают за месяц получить 100% прибыль. Помните, что в кризис такие компании только активизируются, лучше работать на финансовых рынках: брокерские компании с лицензий от Банка России или зарубежные фирмы.

Пассивный доход во время кризиса − это реальность, но только при правильном подходе.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Каждый задумывался о том, как сделать так, чтобы не работать и жить только на процент от депозита. Возможно ли это? Действительно ли можно жить безбедно? О какой сумме инвестирования идет речь? В данной статье мы рассмотрим, на какой пассивный доход по депозиту можно рассчитывать.

Идея стать рантье популярна, хочется получать доход при этом не трудовой, и законный. В зарубежных странах у большинства финансовые инструменты, активы, которые приносят пассивный заработок. В России доход с капитала, как правило, сводится к стандартному банковскому депозиту.

Нюансы пассивного заработка

Существует два нюанса в этом методе. Ставка по депозиту может снижаться, и спрогнозировать ее на длительный период нереально. Напомним, что ставка зависит от ключевой динамики ставки банка РФ, которая до этого называлась рефинансированием. На сегодня 7,75%, ставка по депозитам не может превышать на 5 пунктов ставку рефинансирования. В противном случае возникает НДФЛ. Есть  порог 12,75 % по депозиту.

Если Центральный банк России придет к снижению  процентных ставок, что вполне возможно, поскольку это цель ЦБ, если позволить геополитика, экономика, за ней снизится ставка по депозитам.

В 2015 году рублевый депозит открывали под 20%,  в 2019 году до 7%. На тот момент можно было спрогнозировать ситуацию, поскольку ставка в виде 20% резко повышена из-за валютного кризиса. На данный момент неизвестно, какой будет ставка на 2025 год.

Второй момент – инфляция. Всем известно, что это такое, знают что деньги  со временем обесцениваются. На практике об этом забываем, особенно в процессе планирования инвестиций. 100 лет назад на 5 рублей можно было купить больше товаров, нежели сейчас. Если вы сейчас собираете доход по вкладу забирать на ежедневные нужды, получается, что вы проедаете свой капитал.

Пример с реальными цифрами. Среднестатистический россиянин считает достойной зарплатой в 65 тыс. рублей. Сколько необходимо положить денег в банк, чтобы получить пассивный доход в виде 65 тыс.:

1. Ежемесячная прибыль 65 тыс.
2. Ежегодный доход 780 тыс.
3. Ставка по вкладу 7,5.
4. Вложить – свыше 10 млн рублей.
5. Получаем пассивный доход в виде 65 тыс. рублей

В такой ситуации капитал въедается инфляцией, через год на 65 тыс. получиться купить меньше товаров и услуг. Чтобы победить инфляцию, часто дохода нужно реинвестировать. Изначальный капитал должен быть выше.

Вариант второй – ставка по вкладу 7,5%, инфляция 4% по официальным данным. Получаем эффективную доходность депозита 3,5%, капитал нужен 22 млн, из них 4% съедается инфляцией. Данный процент нужно компенсировать за счет реинвестирования, 3,5% из данной суммы реальная доходность, которую можно забрать. Доходность в год должна быть 1,6 млн рублей, в месяц получаем 140 тыс. рублей, из них 75 тыс. реинвестируем, 65 тыс. забираем. Через год капитал увеличится, а значит, и ежемесячная прибыль станет больше. Но покупательная способность остается на том же уровне.

Помним про риски, что ЦБ РФ может понизить до 6%, инфляция после как увеличится до 5%, тогда такой метод будет менее привлекательным. Учтите, что мы не берем в расчет реальную инфляцию, по некоторым данным за 2019 год инфляция достигла 15%. Пассивный доход по депозиту – это реальность, нужно быть готовым выделить немалый капитал.

Необходимо понимать, что открытие депозита и хранение средств на нем  − это способ вровень идти с инфляцией. Своего рода вариант сохранить деньги. Вложенные деньги на депозит – это бумага, не актив. Банковские вклады – это хорошо, если смотреть на них как на финансовую подушку, которая необходима вам в близком доступе. Если говорить о заработке, это не про вклады.

Отсутствует возможность посмотреть в будущее, но в прошлое посмотреть под силу. Были проведены ретроперспективные анализы, в которых рассмотрели, какую доходность по банковским вкладам в рублях и долларах можно получить за последние 19 лет. С 2000 года начали из-за того, что этот год считается основой создания новой российской экономики. Учтите, что данные по рублевым вкладам представлены на сайте ЦБ РФ, но валютные ставки выявились более сложными в поиске.

Если взять в расчет инфляцию получается прибыль в виде 148 тыс. рассмотрим реальные зарплаты по данным Росстата:

• 2000 – 2,223 рубля;
• 2018 – 42,5 тыс.

Получается что вклад в виде 100 тыс. – это около 45 зарплат. 325 тыс. забираемые в 2018 году – это 8 зарплат.

Помимо этого, на 100 тыс. рублей в 2000 года можно купить 1/3 квартиры в городе миллионнике, кроме столицы. На данный момент десятую часть квартиры не купишь.

Представим, что на тот периоды пользователь помнил об инфляции, поэтому дополнительно доложил к сумме по 10% от зарплаты. При таком подходе:

• капитал 1 млн рублей – это 23 зарплаты;
• капитал составил около 600 тыс. рублей.

Представим, что вкладчик не верил в рубль, поэтому вложил  в доллар:

Инвестировать в долларах было выгодней, нежели в рублях. С учетом инфляции заберете 6 326 тыс. долларов. Если 10% от ежемесячной зарплаты  пополнять депозит:

• накоплено 20,5 тыс. долларов;
• с учетом инфляции 17,1 долларов.

Этот вариант считается идеальным.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Рассматриваемая сегодня тема очень актуальна. Многих интересует, что выгодней ипотека или аренда. В статье, постараемся разобраться, какой из данных способов подходит больше, в зависимости от ситуации. Проанализируем преимущества и недостатки каждого из вариантов. Обсудим перспективы рынка России в ближайшее время.

Преимущества ипотеки

Самый очевидный плюс – это решение популярного  квартирного вопроса. Для большинства жителей РФ ипотечный кредит −  это единственное решение, позволяющее улучшить жилищные условия для себя и семьи. Или второй вариант купить квартиру в ипотеку сдавать в аренду.

Безусловно, можно экономить, переезжать с одной квартиры на другую. В конечном счете, переплата, и отсутствие собственной недвижимости под конец жизни.

Можно накопить, но помните, что параллельно с этим предстоит оплачивать аренду. Из-за нестабильной ситуации в стране, сложно сказать, что случится с накоплениями через 10-20 лет. Возможно недвижимость поднимется в цене, или же валюта обесценится. Копили на 3-х комнатную, а собрана сумма на комнату в коммуналке.

Необходимо отличать два понятия:

• копить;
• инвестировать.

Копить – это хранение денег под подушкой или открытие депозитного счета с минимальным процентом. Такой путь невозможен без ипотеки. Инвестиции реально могут помочь заработать на недвижимость без ипотеки.

Второй плюс покупки квартиры в ипотеку проявляется в сохранении средств. Это подходит особенно тем, кто привык жить, ни в чем себе не отказывая. Ипотека – это финансовая дисциплина, оформив ее, порядка 70% от ежемесячного заработка придется отчислять.

Еще один плюс – возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Чаще всего квартиры не падают в цене, а возможно даже стоимость объекта вырастет. За счет этого можно заморозить средства, и при необходимости вытащить спустя лет 10.

Завершающий плюс ипотеки – это возможность сэкономить, в случае, если вы относитесь к льготной категории граждан РФ. Существует две выигрывающие группы:

• молодые семьи с детьми;
• военнослужащие.

Такие категории получают льготы и специальные субсидии. Доля кредита может быть погашена за счет материнского капитала или налоговых исчислений.

Недостатки ипотеки

Теперь переходим к минусам:

1. Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
2. Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
3. Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время.  В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду  за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.

Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком. На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет. У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.

Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.

Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:

• какую квартиру вы желаете купить;
• размер зарплаты;
• квартирная плата по аренде;
• наличие льгот;
• какой первоначальный капитал для первого взноса.

Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей  ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.

Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.

Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире. 

Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:

1. Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
2. Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!