Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ. Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты. В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.
Что делать, если не получается платить по кредиту?
Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк. В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия. Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.
Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином. Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные. Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.
Что банк не можешь делать?
В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.
- Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
- Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
- Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.
Нюансы общения с менеджером банка
Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?
- Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
- Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.
Впервые 90 дней ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:
- в суд;
- коллекторскую компанию.
Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:
- сотрудничество с коллектором;
- продажа долга с дисконтом.
В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.
Особенности работы коллекторов
Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:
- Оповещать заемщика о наличии не проведенных платежей.
- Звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. И только на мобильный номер, прописанный в соглашении.
- 1 раз в неделю могут назначать личную встречу.
- Могут приходить в квартиру, но с разрешения должника.
- Допускается выступление в суде представителем кредитора.
Коллекторы не могут:
- Анонимно звонить, не сообщая имени и организации.
- Звонить заемщику в будние дни с 22.00 до 08.00, в выходные/праздники 20.00 до 00.
- Оскорблять должника, близких и родных, угрожать нанесением вреда здоровью и имуществу.
- Ограничивать свободу передвижения клиента.
- Несанкционированно проникать в квартиру, дом.
- Сообщать посторонним сумму задолженности и размер заема.
- Вводить в заблуждение заемщика, с целью заставить выплатить кредит.
В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:
- ФИО и компанию, которую он представляет, без этой информации разговаривать не следует;
- в чем введенье долг пребывает: банка или коллекторской компании;
- может ли человек, с которым должник общается, принимать решения о реструктуризации долга. В случае отсутствия такой возможности, нужно обратиться в банк;
- запишите разговор. Это доказательство при обращении в полицию, при наличии угроз, нарушения прав.
Судебный процесс
Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.
При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.
- Соберите все имеющиеся справки, квитанции об уплате заема. Это подтверждение, что ранее вы стабильно выплачивали заем без просрочек.
- Хорошим показателем считается выплата минимального процента от ежемесячного платежа. 1000, 500 рублей – это демонстрация стремления выплатить задолженность.
В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках. Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск. Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.
По итогу заседания суд может принять одно из решений:
- взыскать задолженность принудительно, в частности путем продажи имущества;
- заставить/обязать выплатить задолженность единовременно. Потребуется самостоятельно продать имущество;
- выплачивать задолженность исчислениями от заработной платы/пенсии;
- выплатить кредит целиком, но без штрафа/пени. Учтите, эта схема рабочая, но не все заемщики знают о ее существовании. Существует ст. 303 Гражданского кодекса, согласно которой можно пересмотреть все штрафные санкции при наличии судебного разбирательства;
- реструктуризация кредита, обсуждается отдельно.
Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:
- накладывать арест на имущество;
- продавать имущество;
- взыскивать деньги с банковских счетов;
- выселить должника из квартиры. Помните, что на единственную квартиру можно наложить арест, но нельзя из объекта выселить.
Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.
Благодарим за интерес к публикации!