Советы трейдерам

Что такое биржевые индексы и как инвестор может их использовать, чтобы проанализировать фондовый рынок? Как рассчитываются фондовые индексы? Какие индексы по странам существуют? В данной статье мы рассмотрим фондовые индексы, особенности работы с данным инструментом.

Что такое фондовый индекс?

Изначально находится признак, который выступает основой для выбора компании. Затем осуществляется расчет, на основе которого получаются показатели индекса, или еще как принято называть величина индекса.

Данная величина представлена в качестве пунктов.  Учтите, что абсолютное значение индекса, отображенное на графике, никакого значения для пользователя не имеет. Интересует динамика индекса за определенный временной интервал. Если упрощать, если повышается индекс, большинство компаний входящих в данный индекс дорожают.

История фондовых индексов

В США 1884 году был создан самый первый индекс, автором которого является Чарльз Доу. Это известный журналист, основатель газеты «The Wall Street Journal» и технического анализа.

Промышленный индекс Доу-Джонса − это самый первый индекс, в него включено 11 передовых американских компаний работающих в сфере транспорта. После в 1898 году появился индекс industrial, в него были включены 12 крупных компаний США, работающий и сегодня. Из 12 компаний сегодня осталась 1. На данный момент в этот индекс включено 30 компаний, он по традиции называется промышленным. Фондовые индексы США появились одним из первых и сегодня считаются востребованными на рынке.

Классификация расчета Index

Всего на рынке используется два метода расчета данного показателя:

• среднее арифметическое − суть: берется рыночная цена всех акций компаний включенных в индекс, и делим на количество акций включенных в индекс. Классический пример − индекс Доу Джонс;
• среднее взвешенное по капитализации. Данный подход позволяет учесть не только рыночную цену акций, но и долю акций данной компании на бирже. Таким способом рассчитывается индекс широкого рынка США s&p 500.

Индексы фондового рынка чаще рассчитываются вторым методом. Индексы Московской биржи также применяют подход по капитализации.

Кто занимается расчетом мировых фондовых индексов?

Здесь два варианта:

• классический − показатели привязаны к определенной бирже и показывает динамику самых заметных компаний, котируемых на бирже. Например, индекс Nasdaq привязанный к бирже США, на которой торгуются акции высокотехнологических компаний. Индекс Московской биржи тоже яркий пример;
• агентские − рассчитывающиеся рейтинговой компанией. Как правило, агентство рассчитывает целые семейства индексов, какие-то являются более топовыми. Как вариант широкого профиля S&P 500. Индекс Доу-Джонса рассчитывается «The Wall Street Journal».

Компания MSCI − это отдельная фирма, которая заслуживает внимания. Это известный производитель международных индексов. Данная фирма рассчитывает индекс по каждой стране, а также по группам стран. Особенно известными считаются индексы:

• развитых стран, куда входят акции компаний 24 стран;
• развивающихся, 27 стран, которые на этапе развития. РФ в данной группе.

Поймите, что для международных инвесторов интересней смотреть на индекс MSCI, нежели расчеты по конкретным биржам. Связанно это с тем, что применяется якобы более совершенный метод расчета.

Как использовать этот инструмент?

Изначально нужно смотреть на динамику котировок фондовых индексов, тем самым наблюдать за настроением инвесторов. Когда видно, что индекс Мосбиржи падает, вероятней всего на бирже можно отыскать недорогие компании, которые можно включить в инвестиционный портфель. Если интересуют определенные фирмы, предстоит анализировать конкретные акции конкретных компаний.

Если речь идет о трейдере, нужно идти на срочный рынок и торговать производными инструментами на индексы. Самым популярным считается фьючерс на индекс РТС. Не забываем что трейдинг связан с рисками, поэтому если речь о новичке работающим с фондовыми индексами онлайн, лучше отдать предпочтение индексам ETF. Можно купить на любой мировой индекс ETF, тем самым будете следовать по курсу, цена будет изменяться в зависимости от колебаний. Для новичка оптимальное решение, можно попробовать прикрепиться к инструментам какой-то страны и не брать на себя чрезмерные риски.

Топ биржевых индексов

Теперь рассмотрим, как устроена глобальная биржевая торговля. Пока жители РФ спят, торгуются азиатские и австралийские биржи. Поэтому там самым главным показателем для нас является японский Nikkei 225, куда включены топовые гигантские компании в виде Панасоник, Мазда, Хонда и т.д. Кроме этого смотрим на KRX: KOSPI и китайский SSE Composite.

Когда инвесторы из РФ только просыпаются, торговые процессы в Азии завершаются, начинает работать Московская биржа. Отметим, что в России существует два ТОПовых индекса: Мосбиржи (включены топовые отечественные компании: Сбербанк,  Лукойл, Газпром) и RTS (рассчитывается по схеме Мосбиржи, но в долларах, поэтому этот индекс интересен для внешних потребителей).

Россия в этот период работает, подключаются европейские торговые площадки, смотрим на немецкий индекс DAX и британский FTSE,  французский Коронте.  Когда россияне уходят с работы, подключается Америка, здесь существует 4 важных индекса:

• Доу-Джонса;
• S&P 500;
• Nasdaq;
• Russell 2000 Index.

Америка работает, затем открываются азиатские биржи. Здесь важно понимать, что события, происходящие в одном регионе способны повлиять на процессы в другом. Например: если азиатские биржи закрылись в минусе, из-за того, что в Китае вышла негативная статистика, с большой долей вероятности можно ожидать что российский рынок откроется в подавленном настроении, и индекс Московской биржи покажет снижение.

Теперь вы знаете, для чего необходимы биржевые индексы, какие виды доступны, как осуществляется расчет.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Дивиденды − это часть чистого заработка, которым компания делится со своими акционерами. Инвесторы следят за новостями о фирме и собирают свой портфель дивидендных акций. В данной статье рассмотрим, какие компании платят дивиденды и как понять, сколько получает пользователь, как выбрать правильную фирму и какие стратегии получения профита по дивидендным акциям существуют. Информации в сети предостаточно, мы рассмотрим самые ключевые моменты касающиеся дивидендов.

Что такое дивиденды?

Это часть чистого дохода, которым организация делится с акционерами. Для получения дивидендов требуется выполнить следующие действия:

• подобрать аккредитованную брокерскую компанию на бирже;
• зарегистрировать счет у брокера;
• приобрести акции компании.

Учтите, что дивиденды выплачиваются отечественными фирмами и международными, но мы рассмотрим более углубленно компании, представленные на Московской бирже.

На Мосбирже процент поступает на счет клиента уже очищенный от НДФЛ 13%. Можно обсудить с компанией процесс перевода средств. Начисления могут перечисляться не на брокерский счет, а сразу на банковскую карту. Это выгодно в двух ситуациях:

• не планируется вложение средств в рынок;
• открытый ИИС, когда дивиденды поступили на счет их можно обратно забросить на ИИС, что будет новым пополнением. В результате база для расчета налогового вычета увеличится.

Помните, что не каждая фирма платит процент. Решение относительно выплаты принимается акционерами на основе информации предоставленной после совета директоров организации. Чистый профит фирмы может быть направлен на разные цели, кроме дивидендов, деньги направлены на открытие новых офисов, представительств, бонусные выплаты сотрудникам и т.д. Все зависит от воли акционеров компании. Госкомпании в РФ согласно законодательству должны платить акционерам 50% чистого профита по МСФО. Однако Газпром начал выплачивать дивиденды меньше 30%.

Частных компаниях размер выплат и их необходимость определяют по своему желанию. Частый вопрос, когда Яндекс начнет платить дивиденды? На данный момент только ходят слухи относительно выплаты процентов. В этом нет ничего странного, поскольку организация молодая, развивающаяся, и пока она не видит смысла тратить деньги на привлечение акционеров. Для примера, компания Apple до 2012 года не платила дивиденды. Не начали выплачивать дивиденды Амазон и Гугл.

Как выплачиваются проценты?

Стабильно компания выплачивает дивиденды в конце года по итогам работы. Но, в некоторых ситуациях появляются промежуточные дивиденды, которые заранее были не запланированы, выплачиваются за:

• квартал;
• полугод;
• 9 месяцев.

Это возникает когда собственники компании, нацелены вывести деньги и не готовы дожидаться, когда закончится финансовый год. При этом промежуточные дивиденды не отменяют выплату годовой ставки. Рассмотрим пример: в 2008 году часть компании ММК принадлежала государству, пакет акций был продан на аукционе. Генеральный директор компании и акционер Д. Рашников хотел выкупить пакет себе, чтобы стать полноценным собственником фирмы.  Для достижения цели Рашников оформил крупный кредит, и компания оказалась под его контролем. По кредиту требовалось платить, чистую прибыль собственник вывел через промежуточные дивиденды и расплатился по заему. Простым акционерам повезло, они также заработали на интересах владельца компании.

Первые три месяца года организация публикует отчетность, проверяет расходы, доходы и прочие нюансы. После при наличии отчетности и данных относительность чистой прибыли проходит совет директоров, осуществляется обсуждение, сколько можно выплатить акционерам. Начинается собрание акционеров, без одобрения данной группу совет директоров не может принять окончательное решение относительно выплаты процентов. Собрание акционеров бывает:

• годовое;
• внеочередное.

На данном собрании утверждается окончательный размер дивидендов. Примерно с марта по июнь начинается дата отсечки или дата закрытия реестра (экс дивидендная дата). Это дата, на  которую составляется список  акционеров, при наличии в этом перечне вашей фамилии, вы получаете процент.

Нюансы Мосбиржи

На данной площадке акции торгуются Т+2 − отложенная поставка на счет. Это значит что, для попадания в реестр акционеров на 15 марта за 2 рабочих дня нужно купить акции. После даты отсечки фирма обязуется перевести долю на счет клиента.

После отсечки стоимость бумаг чаще снижается. Это связано с тем, что средства уходят с фирмы и на размер дивидендов, котировки снижаются. Это происходит для того, чтобы  не было обидно инвесторам, покупающим акции без дивидендов. Те кто купили с выплатами, получают дивидендную доходность. Вероятней всего котировки со временем вырастут, как правило, бывает так. Такая ситуация называется дивидендный гэп.

Какие акции следует приобретать под дивиденды?

Для начисления дивидендов, для начинающих инвесторов нужно подобрать наиболее выигрышные акции. Для получения нормальной, точной информации перейдите на InvestFuture в раздел дивидендный календарь.

В разделе доступны данные относительно всех компаний в РФ выплачивающих ставки. После нужно нажать на категорию: 12 месяцев, перед вами откроется перечень фирм, которые в следующие 12 месяцев будут выплачивать дивиденды.

Для примера:

1. Вводим «Газпром».
2. Открываем вкладку компании.
3. Кликаем на собрание акционеров, посмотреть дату следующего собрания. В этот день будет известен окончательный размер дивидендов по акциям фирмы.
4. Открываем дивиденды − смотрим дату закрытия реестра для получения процента. За 2 рабочих дня до даты покупаем акции. В этом же разделе представлена информация относительно размера процентов, текущая доходность.

Второй вариант − выбрали компанию, переходите на ее сайт. Практически у всех организаций, которые уплачивают данный тип процента, имеется раздел «Аукционы и инвесторы». Рассмотрим пример Газпрома:

1. На сайте представлена подборка новостей для инвесторов.
2. Отдельно доступен раздел «Дивиденды». Представлена статистика выплат по годам. Доступен документ относительно порядка выплаты дивидендов, указаны все правила касательно выплат.

Тактики торговли на дивиденды

Как начать получать дивиденды? Предстоит изучить существующие алгоритмы действий. Рассмотрим пять самых базовых.

1. Купи-держи − консервативный метод. Такой подход используется У. Баффетом. Логика простая − нужно выбрать хорошую компанию, у которой есть потенциал для роста и купить акции в портфель. Организация выплатит более низкие дивиденды, через пару лет чистая прибыль будет расти, процент по выплате увеличится.
2. Покупка акций на распродаже. Пример: апрель 2018 года во время паники на санкциях куплены бумаги Норникеля. С того момент курсовая стоимость выросла на 60%. За 2018 год выплачено 6%, но относительно первоначальных вложений доходность будет выше.
3. Покупка акций заранее до отсечки, как только известен размер дивидендов. Совет директоров рекомендовал направить на выплаты вот такой процент, цена акции доступная, котировки будут расти, соответственно можно покупать, пока ее цена доступная. Такая стратегия связана с рисками, поскольку совет директоров мог рекомендовать, а собрание акционеров не одобрит. В такой ситуации котировки компании пойдут на снижение.
4. Покупка акций заранее, продажа перед отсечкой. Суть − купить дешевые бумаги и продать их на пике, когда цена дивидендов заложено в котировки, но не падают к дивидендному гэпу. Отказываетесь от выплаты дивидендов и получаете профит на росте котировок акций.
5. Покупка сразу после отсечки, когда происходит дивидендный гэп. Акции фирмы дешевле, это своего рода распродажа, для тех, кто готов ждать повышения котировок.

Можно ли жить на дивиденды и колько нужно для этого денег?<h/2>

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Семейный бюджет требует ведения расходов/доходов. В бюджете одним из самых затратных пунктов является − покупка продуктов питания.  Как экономить деньги на продуктах питания и сократить семейные расходы на еду? Тема семейного бюджета актуальна, поскольку в связи с ухудшением ситуации в стране, необходимо научиться отказывать себе от различных поощрений в виде похода в ресторан, кафе, научиться грамотно распоряжаться деньгами.  В данной статье мы рассмотрим, как уменьшить расходы семейного бюджета и что для этого нужно сделать.

Статистика

По данным Росстата, россияне тратят на продукты треть своей зарплаты. В среднем по стране в рублях − это 17,5 тыс. рублей ежемесячно. При этом статистика отличается в зависимости от региона. В деньгах на еду тратят больше всего москвичи 31 тыс. рублей ежемесячно − это 25% от заработной платы. Меньше всего в деньгах тратят жители Ингушетии − до 9 тыс. рублей. Только доля расхода больше от всех расходов это 60%.

Понятно, что за такой высокой долей расходов на еду стоят экономические причины. Это факт что потребительская инфляция опережает рост располагаемых доходов.  Несмотря на это экономия на продуктах питания возможна. Рассмотрим существующие лайфхаки, которые помогут сэкономить и сбалансировать питание в целом.

Меню на неделю

Составление меню на неделю − это универсальный ход, который нужно изучать еще в школе. Он позволяет убить сразу четырех зайцев:

• уменьшается время на выбор еды;
• уменьшается количество продуктов, которые испортились;
• человек понимает, какая сумма будет потрачена на еду за неделю;
• за счет раннего планирования можно разнообразить рацион питания.

Осознанное поведение в магазине

В магазин лучше ходить со списком продуктов. Можно использовать телефон или же блокнот как удобно, уменьшается вероятность, что вы что-то забудете или купите лишнее. Составляйте список продуктов из меню, которое было составлено ранее.  Достаточно пару раз в неделю докупать  скоропортящиеся продукты: овощи, фрукты, хлеб. Список продуктов − это экономия не только денег, но времени. Здесь важно соблюдать дисциплину в магазине, обязательно ходить в ТЦ сытым.

Акции/скидки

Не стоит соблазняться на скидки и акции на товары, которые не требуются. В целом отслеживать акции, скидки − это отличная привычка. Существуют специальные приложения:

• Едадил;
• Тушоп;
• Скидка.онлайн.

Эти приложения подскажут, в каком магазине или супермаркете выгодно купить товар по акции. Есть приложение Rate&Goods − это софт, в который пользователи самостоятельно заносят информацию относительно того, сколько стоит товар в том или ином магазине. Можно отслеживать реальность акции, что очень удобно.

Стоимость за килограмм

Традиционно принято считать, что покупать больше объем выгодно. Маркетологи знают об этом и удачно пользуются. Порой, получается, приобрести несколько маленьких упаковок выгодней, нежели купить 1 большую. Поэтому необходимо использовать формулу:

• цену делим на вес, после умножаем на 1 тыс.

Оптимизация меню

После того, как несколько недель выписываете меню и видите перед глазами продукты, которые покупаются регулярно, подумайте какие продукт из данного списка самые дорогие. Выберите несколько продуктов выбивающихся из цены и подберите аналог для замены.

Есть смысл составить список недорогих продуктов, но полезных. И подумать поискать рецепты блюд ранее вам не известных, что можно приготовить из данных ингредиентов. Греча не хуже заморского киноа, которое по цене намного выше. Экономия на продуктах питания вполне возможна, но здесь важно тщательно подойти к составлению меню и списка.

Подумайте о сокращении списка из полуфабрикатов. Безусловно, они помогают сэкономить во времени, но для здоровья они не полезны, плюс еще и идет переплата. Давайте чистить рацион, делая его более оптимальным.

Обед с собой

Отказ от бизнес-ланча. Существует правило не ешь в одиночку, поэтому многие отправляются вместе в обеденный перерыв с коллегами перекусить. Часто на бизнес-ланчах можно съесть больше, чем требуется организму, при этом денег тратиться больше. Стыдного в ношении еды в контейнере нет ничего. Чаще это полезно и экономно. Плюс еще и время экономится, поскольку за 10 минут перерыва можно покушать, остальное время потратить для себя.

Отказ от кулинарии

Да, это удобно, приобрести готовое блюдо. Здесь важно понимать что еда приготовленная дома − дешевле. И не будет потребности что-то покупать в магазинах, если вы будете иметь готовое меню на неделю. Семейный бюджет семьи в таком случае будет существенно пополнен. 

Заморозка еды

Еду, которую не доели можно заморозить. Список продуктов, которые не поддаются замораживанию:

• мягкие сорта сыров;
• томаты;
• огурцы;
• картофель;
• сметана;
• вареные яйца.

Остальное можно замораживать, более того продукты не теряют вкусовых качеств.

Ежемесячный бюджет на кафе/рестораны

Для кого-то, возможно, это не нова, особенно для семей, у которых есть бюджет. Данную сумму разбиваем по неделям, и получаем приблизительно количество денег, которые можно потратить на еду в публичных местах. Если на одной из недель вышли из допустимой нормы, то на следующей неделе лимит сокращаем.

Обязательно нужно вести учет расходов/доходов семейного бюджета. Наглядно можно увидеть, как изменились траты на еду. Допустим один месяц вы продолжаете жить в привычном ритме, на следующий используете какие-то лайфхаки, после сравниваете результат. Чаще всего он нравиться, а сэкономленные средства можно инвестировать или накопить на приятную, крупную покупку.

Даже если у человека растут доходы, полезно сдерживать уровень расходов. Только при таком подходе можно увидеть смысл от прироста дохода. В противном случае получается пресловутый замкнутый круг − больше работает, зарабатывает, тратит, проедает. Отсутствует смысл в увеличении заработка. Как показывает практика можно сэкономить до 30% от бюджета, если осознанно подходить к покупке продуктов питания.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

В данной статье мы рассмотрим пошаговую инструкцию, которую можно применять новичкам на финансовых рынках. Инвестиции в акции и облигации для начинающих: как сделать первые шаги на бирже и не прогореть. Начинающий инвестор − это желанная добыча для акул финансовой индустрии, поэтому помните: на первом этапе главное − не заработать и разбогатеть, а сохранить свои деньги.

Помните, что инвестиции в ценные бумаги, акции, облигации начинать с кредитных средств не стоит. Даже если гуру, маг или профессионал с большой буквы обещает золотые горы и 100% профит.

Биржевая литература

Первые шаги следует начинать с изучения классической биржевой литературы. Самыми фундаментальными работами являются «Умный инвестор» Бенджамина Грэхема и «Обыкновенные акции, необыкновенные доходы» Фишера. Уоррен Баффет отмечает, что его стратегия сформирована на 15% Фишером и 85% Грэхема.

Если нацелены, больше уделять внимания спекуляции, трейдингу, тогда работы Элдера обязательны к изучению. В особенности «Как играть и выигрывать на бирже».

Кроме этого нужно познакомиться азами технического анализа, независимо от того, насколько активно будут использоваться на практике. Важно понять, как работают эксперты в особенности аналитики. «Технический анализ. Полный курс» автора Джек Швагер и Мерфи «Технический анализ фьючерсных рынков».

После того как прочитаны первые 5 базовых книг, проинвестируете в собственную грамотность, уверенность прибавится.

Тренировка инвестирования

Потребуется выбрать брокера и открыть счет, лучше сразу открыть индивидуальный инвестиционный, чем раньше, тем быстрей пройдет 3 года. После можно приступать к тренировке. Здесь лучше начинать с небольшого депозита, приносите те деньги, которые вы не боитесь потерять. Сумма для вас должна быть не критичной. Когда речь идет о торговле последними деньгами присутствует психологический фактор, стресс и неверные решения быстро увеличить сумму будут присутствовать 100%. Лучше начать с малого, постепенно наращивая капитал.

Демо-счет

Для начала можно выбрать демо-счет, который представлен большинством брокеров на Московской бирже. Не стоит долго сидеть на счете этого типа, достаточно уделить время изучению терминала, каковы особенности открытия графика и заключения сделок, что и где расположено − демо-счет это идеальное решение. Помните, что работа на реальном терминале и демонстрационном − это две разные разницы.

Самостоятельное инвестирование или работа с консультантом?

Этот вопрос очень актуален для новичков, начинающих работать и осуществлять инвестиции денег в акции и облигации. Лучше начать самому, поняв, как все работает реально подобрать проверенного, профессионального консультанта. В противном случае присутствует вероятность попасть на неопытного эксперта, который сольет все деньги.

Формирование долгосрочного инвестиционного портфеля

Это совокупность всех активов, которые имеются на брокерском счете на бирже. Это набор из:

• акций;
• облигаций;
• индексов и прочих фондовых инструментов.

Суть портфеля в том, что в портфеле должны присутствовать активы с разными уровнями риска. В случае если одни активы показывают убыток, вторые позволяют компенсировать потери. Это позволит уменьшить потери.

Ключевой принцип формирования портфеля − не складываем яйца  в одну корзину, то есть диверсифицированный портфель нужно сделать каждому. Для этого потребуется выбрать активы с разными уровнями риска.

Прежде чем собирать портфель нужно удостовериться присутствует ли финансовая подушка безопасности. Ее можно хранить на банковском депозите.

Составляем портфель для инвестиции в акции, облигации и прочие инструменты. Для новичков рекомендуется 50% хранить в консервативных инструментах, лучше на самом деле свыше 50%. Выбираем инструменты с небольшой доходностью, но низкими рисками. Они позволят не потерять деньги. Какие инструменты подходят для консервативной части портфеля?

• облигации;
• ETF-фонды, денежного рынка, смешанный и золото.

Если средства ограничены, на первом этапе можно работать только с данной группой инструментов. Если деньги остались на них можно купить долю  акций: российских и иностранных компаний. Лучше добирать в портфель для начала акции компаний, которые приносят стабильные дивиденды на истории.

Интересно будет узнать, что у нас на рынке акций существует несколько типов портфелей:

• рост − ориентирован на рост курсовой стоимости акций − продажа дороже, покупка дешевле. Такими акциями считаются бумаги, которые на истории продолжительное время растут. Данная история является рискованной, поскольку рост может прерваться упадком, несмотря на историю;
• доход − акции дивидендные. Высоким показателем дивидендов считается прибыльность выше 6%. Покупаем бумаги, которые приносят стабильные дивиденды. Можно рассчитывать на стабильный доход;
• смешанный − здесь представлено два типа портфелей в смешанном типе.

Когда речь идет о портфеле акций, это составляющая инвестиционного портфеля. Инвестиции в акции для начинающих необходимо начинать взвешенно и обдуманно, на старте можно обойтись минимальным процентом данных активов.

Набираясь опыта, изучая ситуации, инвестор сможет развить интуицию, которая позволяет увеличить степень принятия рисков. Портфель, который обсужден ранее пример консервативного метода работы − это нижняя ступень. Когда почувствуете потребность можно составить более агрессивный портфель, в котором  будут присутствовать рисковые инструменты − как вариант корпоративные облигации с низкой степенью надежности, дающие неплохую доходность. Также можно добавить акции второго и третьего эшелона, низколиквидные, которые не всегда быстро продаются. При этом такие инструменты прибыльны. Это можно корректировать, беря во внимание ваш рост и опыт.

Необходимо понимать, что инвестиционный портфель − это личный проект, который можно изменять.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Льготная ипотека в России позволяет некоторым категориям граждан сэкономить на покупке квартиры в кредит. В случае покупки недвижимости, нужно обязательно проверить, не включены ли вы в льготную категорию граждан. В данной статье мы рассмотрим семь льгот работающих на территории РФ.

Не по всем фронтам наше правительство действительно проявило себя с лучшей стороны, но относительно ипотечного кредитования были внесены изменения. Как сэкономить на покупке квартиры? Достаточно изучить условия льгот и программ предоставленных государством. Большинство даже не имеют понятия о существовании таких программ. Возможно вы относитесь к одной из далее представленных категорий. Обратите внимание, что речь пойдет о льготах действующих на территории РФ, региональные льготы требуют особого наблюдения и анализа, более того они могут изменяться.

Субсидии для молодых семей

Субсидия до 35% для молодых семей − кто может получить данную льготу? Категории людей, имеющие право претендовать на льготу:

• супруги каждому, из которых не больше 35 лет;
• неполная семья, родитель возрастом моложе 35 лет.

Также прописаны критерии:

• на 1 человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы в вашем регионе. В Москве − 10 метров;
• семья должна стоять на учете, как ячейка, нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
• иметь достаточно дохода для покупки недвижимости в кредит.

Чтобы стать участником программы потребуется стать в очередь в администрации по месту жительству. В итоге молодая семья может получить до 35% от стоимости жилья. Норматив рассчитывается по каждому муниципалитету, если нет детей, эта же ситуация если есть один ребенок или семья не полная.

Нужно учитывать, что приобрести большую квартиру за счет государства не выйдет. Здесь прописаны ограничения. Будет рассчитываться размер субсидии от норматива, для семей из 2 человек − 40,2 кв. метров, если от 3 и выше 60 кв.метров. Жилье можно купить в новостройке и вторичном рынке. Деньги не предоставляются на руки, осуществляется безналичный перевод продавцу недвижимости.

 Ипотека под 6%

Эта программа рассчитана для семей с 2 и более детей. Кто может оформить? Семьи, в которых с:

• 2018-2022 родился второй или последующий ребенок.

Покупка только в новострое, исключение для жителей Дальнего Востока, которые могут приобрести вторичку. Также для этой группу льготников ставка превышает не больше 5% годовых, для остальных регионов 6%.

Для приобретения недвижимости по этой программе нужен первоначальный взнос − 20% от цены недвижимости. Допускается применение материнского капитала. Максимальная сумма кредита по:

• Москве, Московской области или СПб/области − ограничена 12 млн рублей;
• в остальных регионах лимит 6 млн. рублей.

Для получения и участия в программе потребуется:

• свидетельство о рождении детей;
• документы, подтверждающие РФ гражданство детей, если в свидетельстве об этом не сказано.

Поскольку ЦБ снижает ставку, эта программа не настолько выгодна как ранее, но условия неплохие.

 Субсидия до 450 000

Этот вариант подходит для тех, кто уже оформил ипотечный кредит. На кого рассчитана программа?  На заемщиков, у которых родился, удочерен, усыновлен 3-й либо последующий ребенок с  2019-2022 года.

Для получения субсидии нужно обратиться в банк, в котором была оформлена ипотека. Необходимо:

• предоставить свидетельство о рождении;
• подтверждение гражданства.

На протяжении 16 дней заявление рассматривается, если одобрено, деньги переводятся на кредитный счет. Возможно частичное/полное погашение задолженности. Как сэкономить на покупке квартиры в новостройке? Воспользоваться субсидией при оформлении ипотечного заема.

Военная ипотека

Данную ипотеку могут оформить служащие участвующие в накопительной ипотечной системе не менее трех лет. Пока человек служит в армии, государство направляет определенную сумму на выплату задолженности. 280 тыс. рублей ежегодно в 2019 году. Военную ипотеку нужно погасить до момента, пока заемщику не исполнится 45 лет.

Купить можно любую недвижимость, но дом должен быть возведенным не раньше 1970-го. Когда квартира дороже суммы выделяемой государством, оставшуюся часть средств предстоит выплатить самостоятельно.

 Материнский капитал

С 1 января 2020 года изменилась система выплат. Теперь появляется выплата на первого ребенка. Если после 01.01 2020 года в семье рождается первый ребенок, полагается свыше 460 тыс. рублей, на второго ребенка доплачивают 150 тыс. рублей, если рождается 3-й ребенок государство, покроет 450 тыс. рублей ипотеки. Данная система активна до конца 2026 года.

Деньги из материнского капитала можно направить на:

• покупку/строительство недвижимости;
• первоначальный взнос/погашение ипотеки;
• образование детей;
• пенсионные накопления матери;
• социальная адаптация детей с ограниченными возможностями.

Для получения сертификата на данную выплату нужно:

• сходить в Пенсионный фонд;
• воспользоваться порталом Госуслуг.

Безусловно, это неплохой стимул для улучшения демографической ситуации в стране. Но, не стоит забывать, что детям нужно что-то делать в дальнейшем, соответственно возникает потребность в улучшении качества жизни. Поэтому недостаточно просто родить, государство должно создать нормальные условия для жизни, обучения, развития.

Налоговый вычет

Рассчитывать на данную льготу может каждое физическое лицо уплачивающее налог 13%. Существует две схемы налогового вычета согласно покупке недвижимости:

• 13% от цены недвижимости, но не выше 260 тыс. рублей;
• 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не более 390 тыс. рублей.

Каждый покупатель недвижимости и тот у кого есть доля  может вернуть до 650 тыс. рублей которые ранее были выплачены государству. Учтите, что квартиру нужно разделить пополам между мужем и женой, таким образом увеличить вычет.

Кредитные каникулы

Это не льгота по ипотеке, но не плохое подспорье − это кредитные каникулы. Эта опция появилась в России не так давно, их может получить любой заемщик по ипотеке, если:

• размер кредитного лимита не превышает 15 млн. рублей;
• заем оформлен на единственное жилье;
• заемщик пребывает в трудной жизненной ситуации: нет работы, статус инвалида 1-2 группы, имеется временная недееспособность от 2 месяцев подряд, ежемесячный средний доход снизился на 30%, появился еще один иждивенец.

Предоставляются кредитные каникулы на любой период по желанию заемщика, но не больше чем на полгода. Чтобы воспользоваться такой опцией нужно написать заявление в банковскую организацию и предоставить пакет документов, доказывающий причины для выдачи кредитных каникул.

Если в жизни  случилось одно из событий и даже присутствует запас денег позволяющий выплатить заем, лучше оформить каникулы. Деньги подкопить на депозите, без вложений на бирже, можно неплохо сэкономить. Деньги складываются на депозите, затем возвращаетесь в банк с накопленной суммой и дальше можно платить тело кредита и сэкономить на процентах.

Ипотека − это один из немногих кредитных инструментов, который имеет право на существование и использование. Но здесь нужно учитывать личные ситуации каждого. Этот вариант не считается оптимальным для тех, кто еще молод и не знает, в каком городе будет проживать. Если решились на ипотеку, помните о плюсах и минусах. В целом этот инструмент дисциплинирует, поскольку необходимо вносить ежемесячный платеж. Старайтесь как можно быстрей погасить задолженность, это будет выгодно для вас. Даже при получении льготной ипотеки не стоит расслабляться, многие думают что при наличии скидки можно не торопится. Кто-то думает вкладывать средства в финансовые рынки, ведь эта сфера растет, и многие уверенны, что реально приумножить капитал за месяц на 30% без особых усилий. Достаточно два клика для покупки акций, и можно забыть про ипотечный кредит. Рынки растут не всегда, кроме того требуется опыт и знания для грамотной инвестиции.

Многие уверены, что можно не гасить задолженность, а открыть ИИС и получить налоговый вычет − это самый выгодный вариант. Ситуации бывают разные. Во-первых, этот налоговый вычет можно забрать при истории с ипотекой. Во-вторых, доходность по ОФЗ не будет существенно воздействовать на прибыль. Пока вы инвестируете деньги на бирже, тело кредита не гасится, что можно было бы сделать.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели. Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс. Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.

Финансовая цель – это?

Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.

Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование.  При этом цель финансовой деятельности,  вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима. Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.

К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигаться. Здесь нужно сразу же считать:

• какое количество средств готовы ежемесячно откладывать;
• за какой период хочется достичь задачи.

Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.

Классификация целей

Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:

• краткосрочные до 12 месяцев;
• среднесрочные от 1 года до 3-5 лет;
• долгосрочные от 3 и выше.

Краткосрочные: до 12 месяцев

Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.

Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное  планирование средств и не отклоняться от установленного плана.

Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации.  Оптимальное решение:

• депозит в банке;
• накопительный счет.

Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.

Среднесрочные цели: до 5 лет

Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.

Долгосрочные: от 5 лет

В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходится самостоятельно обеспечить себе старость.

Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:

1. Определите сумму для сбора, учитывая показатели инфляции. Отталкиваться можно от данных ЦБ, но дополнительно ознакомьтесь с анализами специалистов в сфере экономики и финансов.
2. Прогнозируем прибыльность от вложений. Здесь учитывать важно срок и процент от суммы.
3. Теперь известно, сколько необходимо откладывать средств, чтобы достичь долгосрочной и среднесрочной задачи.
4. На помощь приходит фондовый рынок. Если средний период, тогда делаем ставку на консервативные облигации – ОФЗ, предоставляющие гарантию на конкретную прибыльность. Для долгосрочного периода акции считаются более выигрышным вариантом, поскольку показатели волатильности в этом случае на руку.

Инструменты страхования жизни

Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного  и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.

Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.

Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.

Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?

Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?

Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.

Среднесрочные и долгосрочные  рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.

Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель.  На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.

Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.

Особенности фиксации финансовых целей

Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.

Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.

Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.

Финансовая дисциплина

Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:

• задержали зарплату;
• хочется обновить гардероб;
• день рожденье друга и т.д.

При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет.  Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины. Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.

Не стоит обещать:

1. На следующий год открою ИИС и куплю на него акции компаний.

Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.

Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет.  Перед вами более точная цель и варианты решения.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Кредитные карты – это один из самых популярных банковских продуктов. Банки любят выпускать и предлагать пользователям карточки, да и клиенты не против использования кредитки. Финансовые компании даже предоставляют доставку на дом, все для комфорта клиентов.

Как заработать на кредитной карте с льготным периодом? Многие считают кредитные карты абсолютным злом, но на самом деле и на этом инструменте можно немного заработать при грамотном и дисциплинированном подходе. В данной статье мы рассмотрим заработок без вложений с участием кредитки.

Особенности заработка денег без вложений через кредитку

Известно, что банки на кредитках зарабатывают больше чем на обычных картах. Но, если клиент финансово грамотный – финхакер, то зная одну простую стратегию и нюансы, зарабатывать на кредитке можно именно клиенту, а не банку.

На чем банк зарабатывает, предлагая клиентам кредитки:

• оплата за обслуживание – выпуск карты обходится в определенную сумму, а поскольку банк взимает с клиента деньги за годовое обслуживание карточки, получает профит, даже если карточка не используется. Цена обслуживание стартует от 1 тыс. и выше;
• взятие комиссии с личных денег в банкомате. В личном кабинете банк показывает, что на кредитке есть 1 тыс. рублей, и при отсутствии опыта пойдете снимать часть средств наличкой. Банк не так прост, комиссия может быть фиксированной за снятие налички или процент от снимаемой суммы, или комбинированный вариант;
• плата за использование заемных средств – процент по кредиту, штрафы за просрочку по выплате кредита. Этот пункт позволяет заработать больше всего;
• смс-уведомление. Этот расход нужно учитывать в годовом выражении, ежемесячно 100 рублей – 1200 в год. Подумайте, нужны ли сообщения.

Как сэкономить на кредитке

Зачем необходима кредитная карточка вам и близким? Частые ответы:

• про запас;
• пользуюсь когда недостаточно средств до зарплаты.

Этот подход самый опасный, поскольку можно позволить банку заработать. Как выбрать оптимальную карту для заработка в интернете без вложений с помощью продукта банка?

1. Цена обслуживания, желательно чтобы сумма была минимальной.
2. Отключение смс-уведомления. Изначально кажется небольшой суммой, но на длительном сроке получается неплохой размер выплаченных денег. Плюс у каждого практически банка имеется интернет-банкинг, и через личный кабинет приложения можно следить за балансом, совершать операции т.д.
3. Период бесплатного пользования заемными деньгами – льготный или грейс период.
4. Кэшбэк. Помните, что кэшбэки бывают разные, лучше выбирать возврат реальными средствами, а не бонусами.

Выбирайте карту учитывая все критерии и создавая собственную комбинацию ключевых составляющих при выборе. Банки иногда хитрят, возможно, доступно бесплатное годовое обслуживание, после выясняется, что процент за использование кредитными средствами космический или высокие штрафы. Поэтому изучайте условия кредитования, важно, что для вас лично и ситуации считается более существенным

Льготный период: как его использовать

Это время, срок, согласно которому не начисляются проценты за использование заемными деньгами. Чаще всего период 55 дней кредитования от банка бесплатное. Но здесь существует нюанс – расчетная дата, у банков она разная.

Представим: у банка 15 число расчетная дата каждого месяца, у вас имеется 55 дней от данной даты бесплатно. Если что-то купили 20 числа этого месяца, через 5 дней после расчетной даты, грейс период стал короче на 5 дней. Осталось 50 дней, чтобы не платить проценты за использование кредита. Если вы купили что-то 14 числа следующего месяца, то есть прошло чуть меньше месяца, у клиента остается грейс-период в 2 раза меньше. Этот момент нужно обязательно учитывать.

Как заработать на кредитной карте?

1. Изначально нужно подобрать хорошую карту с минимальной ценой обслуживания, желательно отключить все смс-уведомления и прочие сопутствующие услуги, навязываемые банком. Идеально грейс-период от 55 дней. Помните, что нужно сопоставлять все критерии выбора карточки, изучаем условия сотрудничества.
2. Подбираем выгодные вклады в банки. Идеально чтобы процент был высоким, важно чтобы вклад был с возможностью пополнения или досрочным снятием. Как вариант можно открыть дебетовую карту с процентом на остаток денежных средств. Важно чтобы вклад или дебетовая карта была у надежного банка, лучше чтобы компания была системнозначимой.
3. После получения первой заработной платы сумму нужно перевести на вклад или дебетовую карту. Деньги хранятся под процент, оставляем кэш если требуется.
4. В течение месяца пользуемся деньгами с кредитной карты. Помним о грейс-периоде. Снимать наличку нельзя.
5. Получая следующую заработную плату, выплачиваем задолженность по кредитке. Когда средства остались их можно доложить на депозит, дебетовую карту.

В последние годы данная схема не такая актуальная, поскольку Центральный банк снижает процентные ставки, и хорошей доходности по депозитам отыскать нереально.

Представим, что депозит дает доходность 5% годовых, и если в месяц по кредитке будут тратить 20 тыс. и эту же сумму положат на депозит, на этой схеме реально за год заработать 1 тыс. рублей. Если по кредитке сумма расхода увеличится до 100 тыс. за год можно заработать до 5 тыс. рублей. Можно ли на такой схеме заработать? Да, но все зависит от рентабельности процесса. При этом не стоит забывать, что любая кредитка – это самодисциплина, в особенности финансовая, ее необходимо своевременно гасить и не забывать о грейс-периоде. Поэтому такой метод заработка подходит далеко не всем.

В какой ситуации этот вариант лучше использовать? Если клиент и так пользуется кредиткой, стабильно совершает операции по кредитке с повышенным кэшбэком, чем на дебетовой. Большой возврат на:

• авиаперелеты;
• на покупки в торговых сетях;
• аренда авто в других странах.

Если кредитка действительно пользователю необходима, можно задействовать такую схему заработка. Специально открывать кредитку не следует.

У многих возникает вопрос, возможно, есть смысл воспользоваться кредитными средствами и направить их на более доходные инструменты. Как вариант перевод на брокерский счет. Это не самая удачная идея. Потому что перевод с кредитки на банковский-брокерский счет  другому физ.лицу не впитывается в грейс-период. Соответственно предстоит заплатить комиссию как за снятие средств в банкомате. Такая ситуация невыгодна.

Кредитные деньги для инвестиционных целей – это табу, это чрезмерно высокие риски, какой бы заманчивой ни казалась  доходность.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Индивидуальный инвестиционный счет – что это за инструмент, каковы особенности его функционирования? Нюансы открытия ИИС, какие организации предоставляют возможность открытия ИИС. В данной статье мы рассмотрим все вопросы, касающиеся ИИС и особенностей работы со счетом. Какие ценные бумаги допускаются для приобретения на счет? Стоит ли выбирать ДУ вместе с инвестиционным счетом? В данной статье мы рассмотрим индивидуальный инвестиционный счет: плюсы и минусы. Более того пройдемся по самым популярным вопросам относительно использования ИИС.

Что такое ИИС?

Это разновидность брокерского счета со специальным налоговым режимом, который действует для резидентов РФ. ИСС можно открыть с 2015 года, и он набирает обороты популярности. В России открыто свыше 1 млн счетов. Чаще всего ИИС выбирают в качестве замены банковского депозита, когда ставка постоянно снижается.

Необходимо отметить, что на одного человека можно открыть 1 инвестиционный счет. Открывая второй, первый на протяжении месяца нужно закрыть. При этом параллельно с наличием ИСС у одного брокера, можно иметь неограниченное число брокерских счетов в других фирмах. Это не запрещено. Плюс индивидуального инвестиционного счета,  если сравнивать с классическим депозитом у брокера – наличие прав на налоговые вычеты, которые представлены двумя типами.

Тип А или вычет на взнос

В рамках данного вычета можно получить от государства 13% уплаченного НДФЛ до 52 тыс. рублей в год. Для получения максимального объема вычета нужно за календарный год пополнить баланс на 400 тыс. рублей, при этом выплатить НДФЛ на 52 тыс. рублей. Эти деньги не дарятся, а возвращаются, поскольку они были оплачены пользователем государству. Помните, что больше выплаченной суммы НДФЛ за 12 месяцев получить нельзя. Некоторые думают, что достаточно ежегодно пополнять ИСС на 400 тыс. рублей и получать 52 тыс. рублей на халяву. Это не так, если не было пополнения за календарный год, помните, вы не вернете больше, чем уплатили НДФЛ за год.

Преимущество этого вычета – отложенное налогообложение, налог с прибыльных операций будет рассчитываться только после деактивации счета, а не ежегодно как на стандартном счете брокера. И данные средства можно инвестировать. 

Декабрь отличный период открытия счета, поскольку можно успеть пополнить счет до конца года на сумму до 400 тыс. рублей для получения максимального вычета. В начале января подать документы на получение вычета и весной деньги придут на руки.

Чтобы подать документы не требуется посещать офис, нужно перейти на сайт налоговой. Предстоит оформить электронную подпись в ближайшем МФЦ, собираете нужные документы у брокера, загружаете весь пакет на сайт налоговой. Учтите, что этот вариант не позволяет получить налоговую ставку с дивидендов.

Тип Б – вычет на доход

Освобождает от выплаты НДФЛ доход, который получен на финансовых рынках в рамках вашего индивидуального счета. Налог с дивидендов и купонов будет уплачен. Относительно получения такого вычета:

1. В налоговой нужно взять справку, что по данному ИИС не было получен вычет типа А.
2. Справка предоставляется брокеру.
3. В период закрытия счета брокерская организация не взимает НДФЛ при транзакциях в плюс на счете.

Клиент может самостоятельно выбрать тип счета, сделать это можно не сразу. Можно подождать 3 года, отталкиваясь от выплаченной суммы налога, денег на балансе и доходности выбрать наиболее оптимальный вариант.  Как правило, вычет типа А считается самым идеальным, если нет космической доходности. Ждать с выбором больше 3 лет не рекомендуется. Поскольку выбрав схему А, вернуть его совокупно можно за последние три года, что было то сгорает.

Помните, что изменить схему вычета в процессе невозможно. Учтите, что пополнение ИИС допускается на сумму в 1 млн рублей ежегодно.

Недостатки ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет в Сбере или любом другом финансовом учреждении должен просуществовать три года, чтобы на основе законодательства пользователь имел право на получение налоговых вычетов. Вывести деньги раньше нельзя, на практике можно, но он автоматически закрывается, и право на получение вычета теряете.

Представим, что открывается ИИС индивидуальный инвестиционный счет 28 декабря 2019 года нужно продержать деньги до 28 декабря  2022 года. 29 декабря можно выводить со счета, закрывать его, при этом право на налоговую льготу сохраняется. Учтите, что при деактивации счета раньше установленного срока, и получении налоговых вычетов, предстоит возвратить все средства. Плюс заплатить пени – 0, 003 ставки Центрального банка РФ от возвращаемого налога за ежедневное пользование данными деньгами.

Частый вопрос – ИИС прожил 3 года, теперь можно вывести деньги или часть, затем закинуть их и снова воспользоваться вычетом? Нет, нельзя. На любом году жизни ИИС любой вывод денег со счета – это автоматическое закрытие счета. Полностью, частично выводить деньги нельзя.

Индивидуальный инвестиционный счет пополняется только деньгами, не активами. То есть нельзя перебросить акции с брокерского счета стандартного на ИИС. Более того, пополнение допускается только рублями, иностранная валюта не подходит.

Открытие ИИС

Достаточно подобрать брокерскую компанию. Лучше всего выбирать из ТОП 5-10 самых крупных организаций на территории РФ. При выборе обращайте внимание на:

• размер комиссии за совершение сделки;
• наличие ежемесячной оплаты за использование счета. Если вы долгосрочный, пассивный инвестор совершается операции несколько раз в год, при этом ежемесячно будет, списываться абонентская плата, для клиента то не выгодно;
• уточните перечень предоставленных активов. Согласно законодательству разрешается покупка иностранной валюты, акций зарубежных компаний торгующиеся на СПб бирже, но такая опция доступна не у всех брокеров;
• доступна ли опция перечислять дивиденды и купоны на карту банка. Поскольку с карты можно забросить их обратно на счет и это будет считаться новым пополнением.

Среди преимуществ данного типа счета можно  отметить удаленное открытие. Достаточно использовать сайт компании с идентификацией через Госуслуги. Второй вариант обращение в офис фирмы.

Важно уточнить, как закрывается ИИС, есть брокеры, которые позволяют открывать онлайн, закрыть не позволяют. Возможно, потребуется посетить другой город для закрытия счета.  Можно выполнить перенос счета с одной компании в другую, счет не потребуется закрывать.

Индивидуальный инвестиционный счет и ДУ – практично?

При открытии счет клиенты не обязан пополнять индивидуальный счет. Можно держать пустым сколько угодно лет. Очень часто особенно компании Сбербанк, Альфабанк предлагают открыть ИСС с доверительным управлением. Сразу при этом требуют пополнение счета на определенную сумму. Прежде чем согласится, важно тщательно взвесить все за и против. В такой ситуации открытие индивидуального счета берет на себя организация. Клиент самостоятельно ничего не делает.  Для новичков этот вариант привлекательный. Отсутствует необходимость управлять средствами самому из-за отсутствия опыта – это нормальный вариант. Но, по факту УК не дает гарантии на  прибыльность, и ежегодно будет забирать пару процентов от капитала. Вычитаться даже в случае убытка по итогам работы по счету.

Самые распространенные вопросы

1. Открытие ИИС госслужащими или военнослужащими допускается? В законах не прописаны ограничения, но нужно учитывать, что не все активы можно купить. Для некоторых госслужащих выставлены ограничения на покупку иностранной валюты. Не допускается покупка при появлении конфликта интересов. Если нельзя приобретать у брокера какие-то активы, можно воспользоваться услугами ДУ.
2. Страхуются ли деньги? Нет. АСВ пока что не покрывает этот тип счетов страховкой. Но, этот вопрос обсуждается.
3. Нужно ли закрывать ИИС через 3 года, можно ли в дальнейшем получать вычеты? Можно, отсутствуют какие-то ограничения в сроке и автоматически счет не закрывается. Существует только минимальный срок в 3 года.

Если вы индивидуальный предприниматель или пенсионер, отсутствует основание согласно законодательству РФ получение средств согласно схеме А, если отсутствуют другие источники заработка облагаемые налогом. При этом ИП и пенсионер при желании могут завести счет и рассчитывать на возврат по схеме Б. Когда нет белой зарплаты, клиент может оказаться в ситуации когда вычет А возможен:

• сдача квартиры в аренду, при декларации прибыли с недвижимости. Поскольку уплачен НДФЛ;
• продажа квартиры, с суммы также оплачивается налог.

4. Возможно ли совмещение нескольких типов вычета? Например, вычет социальный и имущественный. В теории можно, ограничений нет. Не забывайте, что государство не вернет больше денег, чем оплачено налогами. Поэтому если на протяжении года оплачено 32 тыс. НДФЛ, больше данного лимита клиент получить не сможет. Когда имеется имущественный вычет и ИИС, лучше сразу использовать второй вариант, после имущественный. Поскольку имущественный можно задействовать на протяжении всего срока вашей жизни.

В России присутствует 3-я льготная программа на владение ЦБ. На стандартном счете у брокерской организации, если клиент, покупая активы, держит их три года и более, налог с прибыли не вычитается. Многие думают что льготу на долгое владение с вычетом А можно скомбинировать, заработав на этом. Но, эти две льготы между собой не сочетаются. Существует лайфхак, можно завести ИИС, купить активы, которые вы будете держать на данном счете, не продавая/покупая. На протяжении трех лет пользователь получает возврат средств согласно схеме А. Потом активы переводятся на обычный счет брокера с ИИС, тогда когда активы пребывают на стандартном БС, можно воспользоваться льготой на долгосрочное владение. Срок при этом отсчитывается с момента покупки, то есть когда актив был на ИИС.

Нужно тщательно изучать договор ИИС, в нем прописывается на каких условиях, осуществляется этот перевод. Возможно, данная услуга платная или взимается повышенная комиссия. Особенно нужно быть аккуратными при работе с иностранными бумагами эмитентов.

Какие активы можно покупать на индивидуальном счете?

Этот показатель изменяется в зависимости от брокерской компании. В целом спектр широкий:

• акции (редко, но доступны иностранные);
• валюты;
• облигации.

Все что доступно на МосБирже. С какой суммой лучше открывать ИИС? Его следует открывать даже при отсутствии средств. Постепенно можно закидывать туда средства. Если капитал не большой, тогда учтите, чтобы у компании была низкая комиссия. С каких инструментов лучше начать? Для новичков оптимальный вариант – облигации федерального займа. Прибыльность по ним не самая выгодная, но это лучше чем деньги будут бездействовать на счете. Будьте осторожны, когда брокеры продают идею открыть ИИС, указывают что клиент будет получать доход по ОФЗ и 13% НДФЛ вернете. В реальности это не так. В самые первые 12 месяцев можно получить такой процент доходности, но на последующий год вернуть получится процент не со всей сумме. Например, с новых 400 тыс., а не с 800 тыс. на балансе.

Будьте внимательные при выборе ИИС, обязательно изучайте условия сотрудничества с выбранным брокером, прежде чем подписывать пользовательское соглашение.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Как правильно взять ипотеку, чтобы купить квартиру и не пожалеть об этом? Рассмотрим 7 типичных ошибок ипотечных заемщиков, которые могут превратить вашу жизнь в самый настоящий ад. Зная особенности оформления ипотеки реально избежать ошибок, которые допускаются чаще всего из-за отсутствия знаний в данной отрасли.

К кредитованию в целом нужно относиться крайне осторожно, особенно когда речь идет про потребительский заем. Но ипотека стоит особняком, поскольку бывает, что у людей нет возможности  купить собственное жилье без ипотечного кредита. На данный момент Центральный  банк стремительно снижает процентную ставку, и становится чуть-чуть выгодней. При этом государство продолжает загонять граждан в кредитное рабство. В стране работает немало льготных программ о которых нужно знать.

Извечный вопрос,  стоит ли покупать квартиру в ипотеку или проще жить на съемной? Здесь нужно взвешивать за и против в конкретной ситуации, поскольку случаи разные. Если решили что взять ипотеку в банке – это ваш вариант, нужно рассмотреть самые частые ошибки.

Оформление заема без первоначального взноса

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства.  И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент  − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Подписание договора «не глядя»

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита. В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Помните, что ипотека оформляется надолго, и в зависимости от того, какой договор вы подпишите, будет зависеть материальная, эмоциональная составная ближайшие несколько лет.

Покупка страховки

Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:

• жизни;
• залога (покупаемой квартиры).

По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.

Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:

• пол;
• возраст;
• состояние здоровья.

Затем нужно выбрать наиболее дешевый вариант, поскольку даже при наличии страхового случая деньги клиент, близкие не получат.

Пренебрежение льготами

Взять ипотеку в банке можно субсидированную. Перед тем как оформлять ипотечный договор изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ, кроме материнского капитала, возможно в списках льготников окажетесь вы. На этом можно неплохо сэкономить.

Отсутствие дисциплины

Оформляя кредиты человек готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостоверится, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Чтобы посмотреть на это, сделайте перед завершением кредита обязательство для себя выплачивать определенную сумму средств, откладывая деньги. Можно посмотреть, как получиться оптимизировать бюджет, и как вы будете вести себя  с учетом урезания средств.  Если денег не достаточно, лучше не торопится. Возможно, человек финансово и морально не созрел к заему.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Предыдущая статья: Как правильно… Читать дальше: Заработок без вложений…

Источник

Благодарим за интерес к публикации!

Достаточно часто родственники и близкие просят перезанять денег до зарплаты или же на совершение какой-то покупки. Стоит ли давать деньги родственникам и друзьям в долг? Как правильно давать деньги в долг? В данной статье мы рассмотрим особенности выдачи средств в долг, и как сохранить нормальные отношения, когда речь заходит о деньгах.

Типы займов

Каждый знает о мудрости «Хочешь потерять друга, дай взаймы». Действительно ли это так? Возможно, требуется особый подход. В целом займы можно разделить на три группы.

Подарить деньги

Дать и взять деньги в долг в качестве подарка можно, когда человек серьезно заболел. В таком случае деньги выступают благотворительным взносом, не стоит рассчитывать что человек их вернет. Бывает, что деньги близкие возвращают. Но когда сумма не возвращена, прощается долг и конфликт отсутствует.

Одолжить «до зарплаты»

Представим, что есть заработная плата, но в начале месяца деньги прогулял, но вспомнил, что нужно заплатить за аренду, кредит или же купить продуктов. В таком случае друг приходит на помощь. Такой займ не самый надежный, если у человека возникла такая ситуация, это говорит о финансовой безграмотности, а значит, отсутствует финансовая подушка. Заемщик не умеет вести бюджет и в целом не ведет учет прибыли/расходов. Давая в займ такому человек, вы потакаете финансовой безграмотности. Возможно, требуется помочь, сделать толчок, чтобы он пересмотрел свой подход к деньгам.

Одолжить на бизнес

Друг приходит с идеей на миллион – инфа 100%. Хочу открыть шаурму у метро, проходимость отличная, дай 300 тыс. на полгода верну с прибылью, оба заработаем. Вариантов море. Идея может и хорошая, но это не займ – это инвестиция. Если вы грамотный человек финансово от вложений нужно ожидать прибыли. Поэтому необходимо проанализировать:

• что это за человек;
• какой у него бэкграунд;
• какие навыки и образование;
• какая команда будет работать с ним;
• присутствует ли бизнес-план;
• способен ли он работать в этой отрасли;
• если ли финансовые модели, отражающие данную бизнес-модели.

Если ли у вас возможность и навыки проведения анализа данного стартапа? Когда отсутствует эта возможность, но вы готовы подарить средства, тогда возвращаемся к варианту номер №1 – благотворительность. Когда средства значимы, деньги лучше не давать в долг под такую идею.

Еще одна ситуация – друг обращается за деньгами в долг, но у него уже есть бизнес. Работает в данной отрасли давно, вы знаете, что у него есть опыт, самодисциплина, но он столкнулся с кассовым разрывом и недостатком кассовых средств.  Нам известно, что малому бизнесу кредитов практически не дают, поэтому в такой ситуации помощь можно отыскать только у родных и друзей. Риски в такой ситуации ниже, но они присутствуют, так как мы живем в РФ.

Если вы намерены предоставить средства, запросите финансовую отчетность, присутствуют ли в данном проекте деньги, с которых вы получите долг назад.

Деньги в долг под расписку

Если вы даете деньги в долг, и это не благотворительность, тогда возьмите расписку. При отсутствии расписки можно считать, что деньги вы подарили. И через суд доказать ничего не получится. Даже если деньги давали в долг в присутствии 20 человек-свидетелей, их слова ничего не значат.

Учтите, что расписку нужно писать от руки полностью.  Если предстоит обратиться в суд, заемщик может отрицать, что он подписывал данную расписку, скажет что подпись не его. Когда документ полностью написан от руки, проводится экспертиза почерка.

В расписке обязательно нужно указать все ключевые данные двух сторон сделки.  Если проговариваются какие-то нюансы, их также нужно прописать в документе.

1. ФИО и паспортные данные заемщика/заимодателя. Обязательно полные данные паспорта.
2. Сумма займа прописью не только числом.
3. Факт получения денег заемщиком.
4. Дату возврата средств.
5. Условия возврата, если оговорены проценты или их отсутствие.
6. Санкции, которые предусматриваются в случае невозврата средств.
7. Дата составления документа.
8. Подпись заемщика.

Договор займа у нотариуса

Если сумма превышает 150 тыс. рублей, юристы рекомендуют не ограничиваться распиской. Деньги в долг под договор у нотариуса – это дополнительная защита. Это полноценный договор займа, по факту это расписка, но специалист точно пропишет все необходимые нюансы и подробности.

Один недостаток метода – стоимость услуги нотариуса. Чаще всего это процент от суммы выдаваемой в долг. Часто процент взимается с человека, занимающего средства.

Плюс – подпись поставленную на договоре заемщиком практически невозможно оспорить в отличие от расписки. В такой ситуации в суде, отсутствует необходимость, морочится с судебными экспертизами и проверками.

Чтобы дополнительно гарантировать возврат средств, в договор или расписку нужно вписать:

• поручительство третьего лица;
• залог имущества (авто, квартира);
• условия штрафа в случае неполучения возврата долга.

Важный момент, некоторые стесняются просить расписку. Подумайте, сами если человек нацелен вернуть деньги, и понимает, с каких денег он будет это делать, расписка смущать не должна. Если человек отклоняется от этого, ссылается на отсутствие доверия и длительность дружбы – это повод задуматься, возможно, человек нацелен не вернуть средства.

Можно сказать, что расписка/договор нужны в большей степени заемщику, потому что это поможет с возвратом долга. Наличие документа дисциплинирует и напоминает вернуть долг. Это не договор на словах, перед вами юридическое соглашение, в случае невыполнения условия, могут последовать санкции.

Деньги в долг под процент

Как частное лицо, каждый может дать деньги под процент, особенно данная схема применима к предоставлению средств №3.  Здесь важно понимать, что выставить процент можно любой, но важно прописать порядок расчета в документах. Выставив высокий процент в 2 раза выше, нежели типичный процент по таким займам, суд может уменьшить процент, даже несмотря на расписку/договор.

Помимо этого с июня 2018 года в Гражданском кодексе по расчету процентов появились изменения. Если в договоре нет процента, вы можете его получить. Данное правило действует если сумма больше 100 тыс. рублей, если меньше, процента не будет если он не прописан. Если больше, на сумму долга начисляется ключевая ставка банка, которая действовала весь период, пока должник не отдавал деньги.

Присутствует нюанс – если человек брал деньги на год, но вернул за полгода, процент автоматически будет начисляться на период возврата средств.

Можно предусмотреть штраф за просрочку:

• фиксированный;
• условие, что в случае просрочки с первого дня сумма процента возрастает в 2 раза или с определенной даты должен будет выплачивать 1 % в день.

Когда заемщик не согласен с данным условием, здесь работает простой аргумент – юрист порекомендовал такое условие, ведь нет разницы, ты же вернешь долг в срок. В жизни бывают разные ситуации, поэтому необходимо себя подстраховать.

Источник

Благодарим за интерес к публикации!